<<
>>

§ 4. Исполнение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

По мнению отдельных авторов, содержание договора, которым предусматривается выдача, использование и обслуживание банковской карты (как правоотношения) образует состав основных (конститутивных) и дополнительных (факультативных) прав и обязанностей банка и клиента [206] .

Некоторые из прав и обязанностей сторон анализируемых договоров имеют имущественное или неимущественное содержание, носят разовый (прекращаются исполнением) или длящийся характер[207].

Кредитная организация обязана открыть банковский счет, выдать платежную карту, осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиента (ст. 845 ГК РФ), кредитовать счет (ст. 850 ГК РФ), использовать денежные средства таким образом, чтобы гарантировать клиенту право беспрепятственного распоряжения ими (ч. 2 ст. 845 ГК РФ), воздерживаться от контроля за использованием денежных средств клиента (ч. 3 ст. 845 ГК РФ), соблюдать очередность списания средств по счету (ст. 855 ГК РФ), не разглашать банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ), соблюдать режим ограничения распоряжения клиентом банковским счетом (ст. 858 ГК РФ), платить за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента (ст. 852 ГК РФ).

В настоящем параграфе проанализированы только те обязанности банка, которые приобретают свойственные им специфику и содержание по причине того, что договором предусматривается выдача банковской карты.

По договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты кредитная организация обязуется выдать клиенту банковскую карту.

В банковской практике получила широкое применение категория «выпуск» банковской карты. В целях исследования считаем невозможным

применение категории «выпуск» банковских карт, так как ей охватываются элементы, не входящие в содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, а именно, изготовление банковской карты, предшествующее ее выдаче кредитной организацией клиенту.

Банк не вправе заниматься производственной деятельностью, поэтому исполнение обязанности по выдаче банковской карты связано с обращением банка к третьему лицу (специализированной организации), осуществляющей изготовление пластиковых карт в качестве предпринимательской деятельности.

Без банковской карты клиент не может воспользоваться правами по договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Однако законодательством РФ не предусмотрены предельные сроки исполнения обязанности по выдаче банковской карты.

Согласно материалам банковской практики, наиболее часто срок выдачи банковской карты составляет от трех до десяти дней. Например, Правила ОАО «Банк Москвы» предусматривают девятидневный срок предоставления клиенту банковской карты (с момента подписания заявления - п. 2.1). В отдельных случаях срок выдачи банковской карты клиенту превышает один месяц. Согласно Правилам АО «ОТП Банк» решение о выпуске карты принимается в течение четырех месяцев с момента подписания клиентом заявления, выдача карты осуществляется в течение пятидесяти дней с момента принятия банком положительного решения (п. 2.7). Максимальный предельный срок с момента обращения клиента в банк с предложением о заключении договора и получением банковской карты на руки в данном случае может составлять до полугода.

Думается, в целях унификации деловой (банковской) практики и защиты прав клиентов (держателей карт), необходимо предусмотреть в Законе о платежной системе (ст. 9) предельные сроки выдачи электронного средства платежа банком клиенту. Законодателю стоит учитывать мнение банковского сообщества при определении максимально допустимого срока.

Считаем также, исполнение банком обязанности по выдаче банковской

карты не может быть обусловлено выполнением каких-либо дополнительных условий, не относящихся к существу отношений банка и клиента. Например, в соответствии с Условиями использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (п. 2.2) кредитная организация вправе отказать в выдаче банковской карты при отсутствии у клиента регистрации (по месту жительства или временного пребывания) на территории обслуживания банка [208] .

Однако согласно Закону РФ от 25 июня 1993 г. № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации»[209] (ст. 3) регистрация или ее отсутствие не могут быть условием реализации или основанием ограничения прав и свобод, предусмотренных действующим законодательством России.

В законодательстве РФ отсутствует также единый подход к определению допустимых способов передачи банковской карты клиенту (держателю карты). Возможно ли получить банковскую карту и конверт с ПИН доверенному лицу клиента (держателя карты)?

С одной стороны, кредитная организация обязана хранить банковскую тайну. Состав сведений, относимых к банковской тайне, определяется Гражданским Кодексом РФ (ст. 857), а также Законом о банках (ст. 26). Кредитная организация гарантирует тайну сведений о клиенте (держателе карты), счете банковской карты, платежных операциях по счету карты, а также иной определяемой кредитной организацией информации. Сведения о счете банковской карты включают как информацию о банковском счете в порядке гл. 45 ГК РФ, так и внутрибанковском (специальном) счете.

С другой стороны, договор содержит категорический запрет клиенту на передачу банковской карты (ее реквизитов) третьим лицам. В юридической литературе существует мнение, что ограничение должно распространяться также на банк, выпустивший платежную карту. В частности, банк не вправе

выдавать карты третьим лицам, даже при наличии у них доверенности[210].

Думается, так как банковская карта представляет собой инструмент управления счетом, на данные о платежных реквизитах банковской карты, посредством которых можно произвести списание денежных средств со счета клиента, распространяется правовой режим банковской тайны.

Закон о платежной системе не урегулировал порядок передачи электронного средства платежа клиенту. Закон о потребительском кредите (ст. 8) предусматривает, что при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа передача кредитной карты должна осуществляться способом, позволяющим однозначно установить, что она получена заемщиком либо его представителем, имеющим на то право[211].

Законопроект о внесении изменений в Гражданский Кодекс РФ (ст. 860.32) допускает передачу банковской карты, предусматривающей совершение кредитных операций (кредитной карты, дебетовой карты с условием о кредитовании), представителям исключительно в банке. Таким образом, в случае утверждения законопроекта в данной редакции положения Гражданского Кодекса РФ (ст. 860.32) либо будут рассматриваться в качестве исключения из общего правила, либо вступят в противоречие с нормой Закона о потребительском кредите (ст. 8), допускающей передачу кредитной карты вне структурного подразделения коммерческого банка.

Считаем, необходимо отметить наличие противоречий и в банковской практике. Правилами кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт не допускается выдача платежных карт третьим лицам (представителям). В подавляющем большинстве случаев клиент обязан лично под роспись получить банковскую карту в присутствии работника кредитной организации. Например, Правила АО «ОТП Банк» предусматривают возможность передачи банковской карты непосредственно

в банке или вне его структурного подразделения (п. 2.7). Но во всех ситуациях получить карту может исключительно клиент и только по предъявлении документа, удостоверяющего личность[212].

С другой стороны, в рамках «зарплатного проекта» третье лицо (например, работодатель) получает банковскую карту от кредитной организации и вручает ее клиенту. В данном случае третье лицо (сотрудник работодателя) имеет возможность с преступным умыслом зафиксировать платежные реквизиты карты с целью их последующего использования для совершения платежных операций за счет клиента.

Участие третьего лица в исполнении обязательства из договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты также влияет на содержание договора. Если на этапе заключения договора третье лицо способствует заключению договора, то с момента заключения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты им (третьим лицом) осуществляется исполнение обязанности кредитной организации по выдаче банковской карты клиенту.

Считаем, в данном случае происходит возложение исполнения обязанности по договору на третье лицо. Одновременно, действия третьего лица по выдаче банковской карты, полученной от кредитной организации для клиента, являются исполнением добровольно принятого им на себя обязательства из «договора об организации зарплатного проекта с использованием банковских карт»[213].

Мы не можем согласиться с существующей деловой практикой в части недопустимости передачи банковской карты сотрудниками банка третьим лицам.

Когда от имени клиента выступает представитель на основании доверенности, нет правовых оснований отказать ему в получении банковской

карты. Представитель имеет возможность зафиксировать реквизиты карты и использовать их, допустим, после отзыва доверенности. Для совершения платежной операции в сети Интернет необходимы только реквизиты, размещенные на банковской карте. Персональный идентификационный номер для совершения платежной операции в сети Интернет не требуется. В свою очередь в договоре на выдачу, использование и обслуживание банковской карты установлен запрет на разглашение реквизитов карты.

Считаем, необходимо дополнить Закон о платежной системе (ст. 9) правилом о способе передачи электронного средства платежа клиенту. Необходимо обязать банк передавать карту в запечатанном непрозрачном пакете, исключающем возможность фиксации в какой-либо форме реквизитов банковской карты лицами, осуществляющими ее выдачу и непосредственное вручение держателю карты (его представителю).

Кредитная организация обязана открыть клиенту банковский счет. Обязанность по открытию счета носит разовый характер и реализуется посредством совершения активных действий. Банковский счет в порядке гл. 45 ГК РФ не открывается при выдаче кредитных (если это предусмотрено договором с клиентом) и предоплаченных банковских карт.

В соответствии с Инструкцией об открытии и закрытии банковских счетов (п. 1.3) обязанность по открытию счета банковской карты считается исполненной в момент внесения записи об открытии счета в Книгу регистрации открытых счетов.

Внесение записи осуществляется в срок, не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора с клиентом. По просьбе клиента кредитная организация может выдать справку об открытии счета банковской (платежной) карты[214].

По договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты кредитная организация обязуется осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиента по платежным операциям, совершаемым с

применением банковских карт (принимать и зачислять денежные средства, выполнять распоряжения о перечислении и выдаче денежных средств).

Обязанность по осуществлению расчетно-кассового обслуживания клиента имеет особенности. Во-первых, обязанность банка возникает только при наличии денежных средств на счету и не ограничивается временем (периодичностью) совершения платежных операций. Во-вторых, исполнение банком обязанностей по договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты предполагает наличие механизма «карточных» расчетов.

Наиболее кратко, механизм осуществления безналичных расчетов с применением банковских карт может быть охарактеризован как ряд последовательных операций по кредитованию участниками платежа друг друга, которые завершаются стадией взаимных расчетов двух обслуживающих банков непосредственно или через клиринговую организацию.

При совершении клиентом (держателем карты) расходной операции с применением банковской карты, ему необходимо получить разрешение банка- эмитента на проведение платежной операции (авторизация). Авторизация не осуществляется, когда сумма платежной операции меньше установленного договором с клиентом лимита (так как процедура авторизации достаточно дорогостоящая), а также, когда сведения об остатке средств учитываются в памяти микрочипа банковской карты (так называемая «смарт» карта).

Закон о платежной системе и Положение об эмиссии платежных карт не содержат определения авторизации. Согласно Положению о правилах перевода денежных средств (п. 2.12) авторизация есть согласие кредитной организации плательщика на осуществление операции с использованием электронного средства платежа (например, банковской карты).

Авторизацию осуществляет процессинговый центр банка-эмитента. Из определения неясно, кому адресовано разрешение (согласие) на проведение платежной операции: держателю карты, организации торговли или эквайеру?

Правилами НПС «Объединенная расчетная система» авторизация определена в качестве разрешения на проведение транзакции, выдаваемого

банком-эмитентом платежной карты эквайеру. В результате авторизации происходит выдача подтверждения гарантии оплаты товаров или услуг, получения наличных денег держателем карты (п. 1.1). Глоссарий терминов «VISA International» содержит более точное указание о том, что разрешение на проведение платежной операции выдается кредитной организацией банку- эквайеру, который передает его предприятию торговли (работ, услуг)[215].

В качестве цели авторизации в доктрине и деловой практике называется цель осуществления платежной операции[216]. Думается, указанную цель преследует клиент (держатель карты), но не обслуживающий банк (эмитент). Кредитная организация преследует цель определения достаточности для совершения платежной операции средств на счету клиента.

Однако убежденность контрагента держателя банковской карты в том, что он получит причитающиеся ему средства, не может основываться исключительно на разовом подтверждении банком-эмитентом достаточности денежных средств на счету, так как расчетные документы могут поступить в срок до сорока пяти дней. У держателя карты имеется возможность в любое время произвести списание всего остатка средств по счету. Банк в силу требований платежных систем (в случае поступления платежных документов) будет вынужден произвести исполнение, даже при отсутствии на счету клиента денежных средства. В этом случае банк производит исполнение за счет собственных активов и будет считаться предоставившим кредит. Поэтому считаем, основной целью авторизации является обеспечение возможности осуществления платежной операции с применением банковской карты. Подобные цели указаны в Правилах НПС «REXPAY» (п. 8.4.1) и НПС «Объединенная расчетная система» (п. 1.1). Формами ее реализации

выступают: а) подтверждение первоначальной платежеспособности

держателя карты и б) обеспечение последующего наличия необходимой

денежной суммы на банковском счету. Именно поэтому авторизация связана с осуществлением особой процедуры - «блокированием» денежных средств.

Одновременно с выдачей разрешения на совершение платежной операции (подтверждение банком-эмитентом факта, что в данный момент на счету клиента находится достаточная для совершении операции сумма) банк- эмитент в целях подтверждения (гарантии) того, что в момент поступления платежных документов на счету клиента окажутся достаточные для списания денежные средства, - «блокирует» (резервирует) денежные средства на банковском счету клиента эквивалентно сумме платежной операции.

Согласно Правилам НПС «Объединенная расчетная система» (п. 10.5) авторизация операций по счетам держателей карт позволяет гарантировать участникам осуществление исполнения в полном объеме всех взаимных обязательств, в том числе перед банком-эмитентом в части возмещения за обслуживание операций. Следовательно, «блокируются» не только денежные средства в размере суммы платежной операции, но и причитающееся обслуживающему банку согласно тарифам организации вознаграждение.

Вывод о том, что в результате авторизации происходит «блокирование» денежных средств на счету опирается на материалы деловой (банковской) и судебной практики. Согласно правилам типового Соглашения о предоставлении банковской таможенной карты (п. 3.2.7) банк обязуется выплатить клиенту при расторжении договора остаток денежных средств на специальный карточный счет, за вычетом средств, «заблокированных» в результате поступления авторизационных запросов [217] . В соответствии с Правилами НПС «REXPAY» (п. 8.4.5) успешная авторизация автоматически уменьшает величину доступного лимита по счету на величину «авторизованной транзакции». Согласно постановлению Шестого Арбитражного Апелляционного суда от 01 августа 2012 г. № 06АП-3003/2012 в результате авторизации денежные средства «резервируются» на счету

клиента для последующего покрытия транзакции[218].

Клиент лишается права выдавать распоряжения банку относительно «заблокированных» в результате авторизации денежных средств. Блокировка производится на будущее время сроком, как правило, до сорока пяти дней. Сроки могут различаться в зависимости от Правил НПС. В случае поступления в этот срок платежных документов «заблокированные» денежные средства списываются со счета клиента в пользу банка-эквайера.

Денежные средства на банковском счету могут быть списаны в безакцептном порядке, либо на них может быть наложен арест. В данной ситуации кредитная организация обязана исполнить требования по расчетным документам согласно Правилам платежной системы за счет собственных активов, кредитуя клиента (держателя банковской карты)[219].

Действующим законодательством не предусматриваются какие-либо особенности правового режима «заблокированных» в результате авторизации денежных средств, в том числе, касательно очередности списания денежных средств со счета в случае их недостаточности для удовлетворения требований по всем поступившим расчетным документам. В подобной ситуации требования по платежным документам удовлетворяются банком- эмитентом за счет всех средств на счету, в том числе авторизованных.

Думается, правила ст. 855 ГК РФ не учитывают целей произведения авторизации - обеспечение возможности осуществления платежной операции с применением банковской карты. Списание или арест заблокированных для платежа денежных средств прямо противоречит существу авторизации. На наш взгляд, причин тому несколько: во-первых, изначально не предполагалось ее применение к договорам банковского счета, допускающим использование банковских карт; во-вторых, понятие авторизации появилось в российском законодательстве сравнительно недавно.

Решение возникшей проблемы предлагается в Письме АРБ от 16 октября 2006 г. № А-02/5-518 «О применении пункта 3 статьи 859 ГК РФ к счетам, предназначенным для расчетов по платежным картам»[220]. Банки имеют право (в силу принципа свободы договора) включать в договоры «карточного счета» условия о своем праве не «резервировать», а «списывать» сумму денежного покрытия по авторизованным платежам на специальный внутрибанковский счет с обязательством «восстановить» ее на счете клиента в случае непоступления соответствующего документа в разумный срок. В данном случае, кредитная организация имеет возможность вернуть клиенту остаток денежных средств со счета без ущерба взаимным интересам сторон.

Учитывая роль и значение авторизации платежной операции, совершенной с применением банковской карты, ее можно рассматривать как непоименованный способ обеспечения исполнения обязательств. Думается, авторизацию платежа следует квалифицировать как одностороннюю сделку банка-эмитента, на основании которой банком гарантируется, что в момент поступления от платежной системы расчетных документов необходимые для списания денежные средства окажутся на счету и банку не придется производить исполнение за счет собственных активов (обязательство по поддержанию неснижаемого остатка), а также гарантируется исполнение клиентом обязательства перед банком-эмитентом по уплате вознаграждения.

Расчетные документы принимаются банком к исполнению независимо от их суммы. Если в поступивших в банк расчетных документах денежная сумма больше, чем заблокированная в результате авторизации, банк осуществляет списание всех заблокированных средств, а также часть не заблокированных авторизацией средств клиента в непокрытой части. Если на счету клиента отсутствуют свободные денежные средства, банк кредитует клиента, что приводит к возникновению неразрешенного банком овердрафта.

Посредством осуществления авторизации банк защищает свои имущественные интересы, не допуская возникновения несанкционированной банком-эмитентом задолженности (технического овердрафта). Технический (неразрешенный) овердрафт - это превышение клиентом без согласия банка остатка собственных средств на счету или размера кредитного лимита при совершении платежной операции с применением банковской карты (Условия использования банковских карт АО «Газпромбанк», Термины и определения).

Технический овердрафт может возникнуть не только в тех случаях, когда авторизация не осуществляется, но и при совершении расходных операции в валюте, отличной от валюты счета клиента, списание банком сумм комиссии за годовое обслуживание клиента, а также снятие наличных в банкомате другого обслуживающего банка (в рамках платежной системы).

Если действия клиента приведут к возникновению технического овердрафта, банк заинтересован максимально оперативно добиться погашения клиентом несанкционированной задолженности. В Правилах кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт подробно урегулированы права и обязанности банка и клиента в случае возникновения неразрешенного овердрафта. Банк вправе списывать средства с других счетов клиента в банке в целях погашения несанкционированной задолженности (п. 8.11 Условий ПАО «МТС-Банк»), а если в установленный срок клиент самостоятельно не погасит задолженность, требовать уплаты штрафа (п. 3.1.2 Условий ПАО «МТС-Банк»). Как правило, клиенту предоставляется тридцатидневный срок на самостоятельное погашение кредита (п. 4.2.6 Правил ОАО КБ «Восточный»). За весь период пользования клиентом денежными средствами банка кредитная организация начисляет повышенные проценты, что также призвано стимулировать клиента быстрее вернуть сумму долга (п. 6 Правил ПАО «Промсвязьбанк»).

На этом основании, считаем необходимым дополнить Положение о правилах перевода денежных средств (п. 2.12) указанием на то, что в результате авторизации и до поступления расчетных документов (но не более

сорока пяти дней) денежные средства на счету клиента в размере суммы платежной операции и причитающегося банку вознаграждения блокируются (резервируются) или переводятся на специальный внутрибанковский счет.

Также предлагаем дополнить ст. 855 пунктом следующего содержания: «К заблокированным в результате авторизации денежным средствам на банковском счету клиента положения настоящей статьи применению не подлежат». До истечения срока «резервирования» денежные средства могут быть списаны не иначе, как по поступившим в банк расчетным документам.

Правам кредитной организации корреспондируют обязанности клиента. Исходя из характеристики предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты клиент (держатель) обязан своевременно оплачивать оказываемые банком финансовые услуги, соблюдать правила пользования банковскими картами, возвратить сумму кредита и уплатить проценты на него. Клиент вправе обратиться за выпуском дополнительной банковской карты, установить лимиты платежных операций по счету карты.

Как правило, обязанности клиента (держателя карты) реализуются посредством пассивного воздержания от совершения определенных действий. Применительно к оплате услуг договор содержит правило о безакцептном списании сумм комиссий и иных платежей (согласно тарифам банка).

Соблюдение банковских правил заключается в воздержании от действий, создающих угрозу нарушения или нарушающих банковские правила. В отдельных случаях на клиента (держателя карты) возлагается обязанность незамедлительно сообщать об обнаружении технических средств копирования информации с банковских (платежных) карт.

Под формулировкой «обязанность соблюдать правила пользования банковской картой» кредитные организации понимают обязанность клиента не допускать разглашения сведений о платежных реквизитах карты третьим лицам. Например, в Правилах кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт говорится об обязанности клиента соблюдать банковские правила, а далее детализируется, что клиент

обязуется не допустить распространения сведений о реквизитах карты третьим лицам (п. 4.2.1, п. 4.2.2 Условий предоставления платежных карт ОАО «Россельхозбанк»). В зарубежном законодательстве обязанность клиента принять все необходимые меры предосторожности, чтобы защитить данные банковской карты от несанкционированного доступа со стороны третьих лиц закреплена законом (§ 675l Германского Гражданского Уложения)[221].

Клиент имеет право на выпуск дополнительной банковской карты и определение лимитов платежных операций по картам. В банковской практике встречаются ситуации, когда выпуск дополнительных банковских карт ограничен определенным числом [222] . Действующее законодательство подобных ограничений не предусматривает. В преобладающем большинстве

О

случаев предусматривается общее правило[223] о допустимости выпуска одной или нескольких дополнительных банковских карт без ограничения их общего количества. Банк может выпустить дополнительную карту как для самого клиента, так и для третьего лица (держателя дополнительной карты).

Согласно ст. 1128 ГК РФ гражданин может распорядиться правами на денежные средства в банке на случай смерти посредством составления завещательного распоряжения. Однако в юридической литературе отмечается, что распорядиться на случай смерти можно только денежными средствами, которые находятся на банковских счетах[224].

Следовательно, нормы о завещательном распоряжении правами на денежные средства в банках не распространяются на электронные денежные средства, учитываемые без открытия банковского счета посредством формирования записи об остатке денежных средств клиента (держателя).

Думается, целесообразно распространить действие ст. 1128 ГК РФ на все

денежные средства, депонированные в кредитной организации, независимо от того, учитываются ли они на банковском счету кредитной организации или без открытия счета посредством формирования записи об остатке средств клиента.

В целях недопущения использования третьими лицами банковской карты (ее реквизитов) для совершения платежных операций действующее законодательство и банковская практика используют определенный механизм распределения убытков. В основе его функционирования лежат права и корреспондирующие им обязанности клиента и банка, которые подчинены единой цели - минимизировать риски использования банковской карты неуполномоченным лицом, а если это произошло, определить сторону, на которую будут возложены неблагоприятные имущественные последствия. Они могут быть подразделены на несколько групп: а) права и обязанности, которые обеспечивают необходимые предпосылки функционирования механизма распределения убытков, обусловленных использованием банковской карты неуполномоченным лицом; б) права и обязанности, возникающие после (в случае) использования карты неуполномоченным лицом.

К первой группе относятся обязанность банка информировать клиента о совершении каждой платежной операции с применением банковской карты, обеспечить возможность направления уведомления об утрате или использовании банковской карты неуполномоченным лицом, фиксировать и хранить поступающую от клиента информацию (об использовании банковской карты), своевременно рассматривать заявления клиента. Ко второй группе мы относим обязанность клиента (держателя карты) уведомить банк-эмитент в установленной договором форме об утрате владения банковской картой и обязанность банка-эмитента возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Согласно Закону о платежной системе (ч. 4 ст. 9) кредитная организация обязана информировать клиента (держателя) о совершении каждой платежной операции с применением банковской карты путем направления клиенту уведомления в порядке, определенном договором.

Из формулировки статьи не ясно, обязан ли банк информировать клиента о совершении только платежных операций, или также по операциям, не являющимся платежными (например, блокирование карты, наложение ареста на денежные средства клиента)? Согласно разъяснению Банка России[225]кредитная организация обязана информировать клиента о каждой операции с применением банковской карты, включая информацию о применении банковской карты для совершения иных операций, не связанных с переводом денежных средств (например, сведения о дебетовом остатке по счету карты).

Согласно Положению об эмиссии платежных карт по одному счету клиента допускается совершение платежных операций с применением нескольких банковских карт. Следовательно, требование об информировании банком клиента о совершении платежных операций с применением банковских карт распространяется и на дополнительные банковские карты.

На практике также возникают вопросы о допустимости взимания банком платы за информирование клиента о совершении платежной операции с применением банковской карты. Следует согласиться, что обуславливать исполнение обязанности, предусмотренной законом, уплатой денежной суммы недопустимо. Следовательно, по крайней мере, один из способов информировании клиента (держателя) должен быть бесплатным[226].

В юридической литературе отмечается, что действующим законодательством не разрешен вопрос о способе направления банком клиенту уведомления о совершении платежной операции с применением банковской карты, о моменте получения уведомления клиентом, о сроке, в течение которого банком должна быть исполнена эта обязанность[227].

Отдавая должное разумности подобных замечаний автора, мы можем согласиться с ними только частично. Во-первых, Закон о платежной системе (ч. 4 ст. 9) установил, что способ направления уведомления банком клиенту о совершении платежной операции с применением банковской карты определяется договором на выдачу, использование и обслуживание банковской карты [228] . Так как договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт заключаются посредством присоединения клиента к банковским Правилам, порядок направления клиенту уведомления о совершении платежной операции с применением банковской карты определяется банком в одностороннем порядке. При этом клиент обладает правом выбора среди предлагаемых банком способов информирования.

Если же цитируемый автор имел в виду отсутствие в законе указания на конкретный способ или способы направления уведомления клиенту, то отметим, что их отражение на уровне закона нецелесообразно, так как все способы существуют на уровне банковских обычаев и закреплены в Правилах кредитных организаций на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Также это вызвало бы необходимость увеличить сроки вступления в юридическую силу правил ст. 9 Закона о платежной системе. В судебной практике признаются такие способы уведомления банком клиента, как направление уведомления по электронной почте, а также посредством сервиса коротких сообщений операторов сотовой связи (СМС)[229].

Во-вторых, Закон о платежной системе действительно не содержит указания на момент получения клиентом уведомления от банка о совершении платежной операции с применением банковской карты. Однако, согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 165.1), юридически значимое сообщение

считается полученным клиентом и влечет юридические последствия с момента доставки сообщения клиенту или его представителю.

В-третьих, думается, отсутствует необходимость в законе определять срок исполнения кредитной организацией обязанности по направлению клиенту уведомления о совершении платежной операции с применением банковской карты. Так как на кредитную организацию возлагается гражданско-правовая ответственность за неисполнение обязанности по информированию клиента в объеме всех платежных операций, на совершение которых клиент согласия не давал и не был проинформирован банком, кредитная организация заинтересована в максимально короткий срок и наиболее быстрым способом информировать клиента о совершении платежной операции по счету карты.

Обязанности кредитной организации [230]корреспондирует обязанность клиента (держателя карты) предоставить банку достоверную информацию, индивидуализирующую клиента (в том числе о способе связи с ним), а также информировать банк обо всех изменениях указанных сведений.

Однако до вступления в силу правил ст. 9 Закона о платежной системе (01 января 2014 г.) не все кредитные организации обладали достоверной и актуальной информацией о способе связи с клиентом (держателем карты). В средствах массовой информации появились сведения о возможной массовой блокировке (приостановлении) кредитными организациями использования банковских карт по причине отсутствия у кредитных организаций информации о способе связи с клиентом [231] . Согласно разъяснению Банка России, приостановление банком обслуживания платежной карты по причине

О отсутствия у банка информации для связи с клиентом недопустимо[232].

В соответствии с Законом о платежной системе (ч. 11 ст. 9) клиент (держатель карты) в случае утраты или использования банковской карты неуполномоченным лицом обязан незамедлительно уведомить об этом кредитную организацию (но не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершении операции с применением платежной карты).

Считаем, следует поддержать имеющиеся предложения об увеличении срока направления клиентом оператору по переводу денежных средств уведомления об использовании банковской карты неуполномоченным лицом[233]. В отдельных случаях клиент не в состоянии в течение одного дня, следующего за днем получения от банка сообщения о совершении платежной операции, направить подобное уведомление. Однако пропуск срока лишает клиента права требовать возврата необоснованно списанных денежных средств. Предлагаем увеличить срок направления клиентом уведомления об использовании карты неуполномоченным лицом с возложением на клиента части убытков пропорционально количеству дней, в течение которых клиент задержался с направлением уведомления. Подобное правило согласуется с нормой ст. 404 ГК РФ, а также стимулирует клиента надлежащим образом озаботиться сохранностью электронного средства платежа (банковской карты). При формировании предложения о сроке, в течение которого клиент должен направить подобное уведомление банку, должно быть учтено мнение банковского сообщества, а также существующая зарубежная практика.

Достаточно часто, из соображений экономии денежных средств, банк вместо направления клиенту информации о совершении каждой платежной операции с применением банковской карты (например, посредством сервиса коротких сообщений «СМС» операторов мобильной связи) предоставляет клиенту возможность безвозмездного постоянного доступа к информации о состоянии счета (например, посредством сервиса удаленного банковского обслуживания - «личный кабинета» на сайте кредитной организации).

Следовательно, на клиента возлагается обязанность (под угрозой наступления неблагоприятных имущественных последствий) проверять состояние счета ежедневно. Однако это достаточно затруднительно и не всегда возможно. В данной ситуации мы рекомендуем банкам непосредственно в договоре с клиентом увеличить срок, в течение которого клиент обязан проверять состояние счета, до одной или нескольких недель. Подобное правило не будет противоречить императивной норме Закона о платежной системе (ч. 11 ст. 9), так как направлено не на ухудшение, а улучшение положения клиента.

Банк-эмитент должен обеспечить клиенту возможность направления уведомления об утрате или использовании банковской (платежной) карты неуполномоченным лицом (ч. 5 ст. 9 Закона о платежной системе, ст. 57.1с Директивы 2007 г.). Однако зарубежное (европейское) законодательство более тщательно подходит к формулированию соответствующей обязанности, указывая, что подобная возможность должна быть предусмотрена во все время, то есть, двадцать четыре часа семь дней в неделю. Рекомендация 1997 г. (ст. 7.2d) допускала исключение из подобного правила, указывая на допустимость установления в отдельных случаях времени работы организации. Однако в последующем от такой формулировки отказались. В специальной литературе отмечается, что первоначально в банковской практике применялся обычай завершения обработки платежной операции с закрытием банка, но до окончания рабочего дня сотрудников банка. Однако впоследствии наметилась тенденция к круглосуточному выполнению многих функций кредитными организациями, в том числе и обеспечение возможности направления уведомления об утрате, краже банковской карты[234]. Кроме того, банк должен обеспечить такие средства уведомления, которые позволят доказать факт направления такого уведомления. Однако соответствующей обязанности Закон о платежной системе не предусмотрел, оставляя задачей клиента доказать тот факт, что он направил уведомление

банку. Отдельные авторы отмечают, что можно рекомендовать указать одним из способов уведомления телефонный звонок и предлагают использовать легко-запоминающиеся телефонные номера для этого[235].

Возложение на кредитную организацию обязанности возместить сумму платежной операции, совершенной с применением банковской карты без согласия клиента, направлено на защиту прав потребителя финансовой услуги. В целях разрешения последующих противоречий, которые могут возникнуть между клиентом и банком, кредитная организация обязана рассматривать заявления клиента и доводить до его сведения информацию о принятом решении в срок, не превышающий тридцати дней (шестьдесят дней для трансграничных платежей - ч. 8 ст. 9 Закона о платежной системе). Однако Законопроект о внесении изменений в Гражданский Кодекс РФ предусматривает только тридцатидневный срок. В случае утверждения проекта в таком варианте, нормы законов будут противоречить друг другу.

На практике вызывает разночтения вопрос о том, в какой срок коммерческий банк должен возместить клиенту сумму платежной операции: незамедлительно в момент получения протеста клиента на факт совершения расходной операции по счету без выяснения конкретных обстоятельств или по окончании внутренней проверки, которой будет достоверно подтверждено, что списание средств клиента было осуществлено неуполномоченным лицом?

На наш взгляд, действующее законодательство нуждается в уточнении.

Во-первых, если говорить об обязанности банка возместить сумму платежной операции, совершенной до момента уведомления клиентом банка (ч. 15 ст. 9), то закон должен толковаться буквально. Считаем, в данном случае, сумма платежной операции возмещается банком клиенту только после истечения тридцати дней. Согласно Закону о платежной системе (ч. 8 ст. 9) банк рассматривает заявления клиента об использовании электронного средства платежа в тридцатидневный срок (шестьдесят дней - для

трансграничных платежей). Законом также уточняется, что банк обязан возместить клиенту сумму платежной операции, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа (ч. 15 ст. 9).

Во-вторых, когда списание средств клиента неуполномоченным лицом стало возможным по причине того, что банк не заблокировал карту (ч. 12 ст. 9), или не сообщил клиенту о совершении платежной операции (ч. 13 ст. 9), закон не указывает на конкретный срок, в течение которого банк обязан возместить клиенту сумму «неавторизованной» платежной операции. Думается, так как списание денежных средств клиента стало возможно вследствие виновных действий (бездействия) коммерческого банка, в данном случае, целесообразно возложить на банк обязанность «незамедлительно» после получения от клиента протеста платежа возместить сумму операции.

<< | >>
Источник: Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015. 2015

Еще по теме § 4. Исполнение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты:

  1. § 2. Заключение и оформление договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  2. § 2. Правовая квалификация договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  3. § 1. Основания и порядок изменения и расторжения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  4. § 2. Гражданско-правовая защита прав сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  5. § 3. Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  6. Глава III. Изменение и расторжение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Защита прав клиента (держателя карты) и коммерческого банка
  7. § 1. Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по поводу платежных карт
  8. Глава I. Гражданско-правовая характеристика договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  9. Глава II. Особенности субъектного состава, порядок заключения и содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
  10. Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015, 2015
  11. § 1. Правовое и иное регулирование отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт
  12. Одностороннее изменение условий договора и отказ от его исполнения
  13. Место договора банковского счета в системе банковских услуг, банковских сделок, банковских операций.
  14. III. СООТНОШЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА C ИНЫМИ ВИДАМИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ