<<
>>

§ 1. Основания и порядок изменения и расторжения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

Гражданский Кодекс РФ не содержит специальных норм, регламентирующих порядок изменения или расторжения договора, которым предусматривается выдача, использование и обслуживание банковской карты.

Применению подлежат общие правила Гражданского Кодекса РФ (гл. 29).

Стороны могут изменить условия договора по взаимному согласию, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Действующее гражданское законодательство не запрещает банку и клиенту (держателю карты) изменять условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Правила кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт регламентируют только порядок взаимодействия сторон при изменении договора по взаимному согласию (порядок направления документов).

Изменение условий договора осуществляется посредством внесения изменений и дополнений в действующую редакцию Правил кредитной организации о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт. Заинтересованная сторона (банк или клиент) направляет контрагенту предложение (уведомление) об изменении договора. Правилами кредитных организаций достаточно подробно определяются способы направления предварительного уведомления клиенту об изменении и дополнении договора. Как правило, предусматривается размещение полного текста измененных и дополненных банковских Правил на сайте кредитной организации, в печатном виде в подразделениях банка, направление информации на электронную почту, информирование посредством сервиса коротких сообщений операторов сотовой связи, предоставление информации

в выписке и отчете по счету банковской карты. С согласия клиента банк вместо указанных способов информирования клиента может предоставить ему возможность постоянного доступа к соответствующей информации (например, посредством сервиса удаленного банковского обслуживания).

Другая сторона обязана в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок, сообщить о своем согласии с новыми условиями или отказаться от предлагаемых изменений (ч.

2 ст. 452 ГК РФ). Согласие клиента (держателя карты) с новыми условиями договора может быть выражено посредством совершения конклюдентных действий (использование банковской карты для совершения платежной операции). Например, в соответствии с Рекомендацией ЕС 1988 г. согласие клиента предполагается, если после получения уведомления об изменении условий договора он продолжает использовать банковскую карту (ст. 3.5).

Однако клиент (держатель карты) может использовать банковскую карту, не будучи осведомленным о наличии и характере предлагаемых кредитной организацией изменений, когда уведомление клиенту индивидуально не направляется. В данном случае, новая редакция банковских Правил публично размещается на сайте организации в сети Интернет. Думается, после публичного размещения Правил на выдачу, использование и обслуживание банковских карт на сайте организации, использование клиентом (держателем) банковской карты также следует квалифицировать как согласие с предлагаемыми изменениями, если подобная возможность была заранее предусмотрена в первоначальном тексте договора с клиентом.

В тех случаях, когда клиент и держатель карты не совпадают в одном лице, возникает вопрос, необходимо ли согласие держателя карты для изменения условий договора на выдачу, использование и обслуживание карты?

Считаем, согласие держателя карты на изменение условий договора клиентом и кредитной организацией не требуется, так как держатель карты не является стороной соглашения. В данном случае клиент обязан

проинформировать держателя карты об изменениях Правил кредитной организации, а также проконтролировать их соблюдение держателем карты.

Гражданский Кодекс РФ допускает изменение условий обязательства в судебном порядке при существенном нарушении условий договора, а также в иных предусмотренных законом или договором случаях (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Законом о потребительском кредите банку-кредитору предоставлено право в одностороннем порядке изменять общие условия договора (в нашем случае, договора на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты), если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств (ч.

16 ст. 5). Банк обязан направить уведомление клиенту (держателю карты) об изменении условий договора и обеспечить доступ к такой информации. Какие-либо иные указанные законом основания для изменения в одностороннем порядке кредитной организацией условий обязательства с клиентом отсутствуют.

В случае изменения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон действия заинтересованной стороны будут иметь юридические последствия, если вступит в законную силу соответствующее решение суда.

В текстах договоров на выдачу, использование и обслуживание банковских карт отечественных кредитных организаций достаточно часто предусматривается право банка в одностороннем внесудебном порядке вносить изменения в договор посредством изменения действующей редакции банковских Правил [236] . Однако одностороннее изменение условий обязательства допускается исключительно в случаях, прямо поименованных законом (ч. 1 ст. 310 ГК РФ). Согласно Закону о банках (ст. 29) кредитным организациям запрещается в одностороннем порядке изменять срок действия договора, размер подлежащих уплате процентов и комиссий.

Если заключение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты связано с осуществлением клиентом предпринимательской деятельности, одностороннее изменение условий обязательства также допускается в случаях, указанных в договоре (ч. 2 ст. 310 ГК РФ).

Общий запрет на одностороннее изменение обязательства по основаниям, определенным в договоре, предусмотрен в целях защиты интересов более слабой стороны экономических отношений (гражданина- потребителя) [237] . Однако законом для договорных обязательств допускается право контрагента в одностороннем порядке изменять условия обязательства по основаниям, указанным в соглашении, независимо от наличия статуса предпринимателя (ст. 450.1 ГК РФ).

По мнению отдельных авторов, несмотря на отсутствие в Гражданском Кодексе РФ (ч. 3 ст. 450) ограничений на установление в договоре права на одностороннее изменение условий договорного обязательства, правило ст.

310 ГК РФ должно учитываться при применении ч. 3 ст. 450 ГК РФ[238].

Более правильной считаем точку зрения ученых, считающих, что применению подлежит правило специальной нормы (ч. 3 ст. 450 ГК РФ). Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ч. 3 ст. 420) общие правила о договоре β имеют приоритет перед положениями об обязательствах[239].

В Правилах о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт кредитные организации определяют основания для внесения изменений в договор, как правило, несколькими ситуациями: изменение действующего законодательства РФ; изменение Правил платежной системы; изменение цен и условий на рынке банковских услуг[240]. В случае противоречия между

положениями договора и закона (например, правила распределения убытков, вызванных использованием банковской карты неуполномоченным лицом), условия договора не подлежат применению как противоречащие закону.

Тарифы кредитной организации являются составной частью договора. Однако на рынке банковских услуг возможно изменение общих цен и условий деятельности. Например, в ситуации, когда к международным платежным системам, функционирующим на территории РФ, предъявляются достаточно строгие требования (предоставление обеспечительного взноса, запрет на выпуск банковских карт с магнитной полосой), последние вынуждены компенсировать их за счет повышения стоимости своих услуг.

В случае одностороннего изменения договорного обязательства, согласие «незаинтересованной стороны» не требуется. В подавляющем большинстве случаев кредитные организации обуславливают одностороннее внесение изменений и дополнений в Правила предварительным направлением уведомления за определенный срок до их вступления в силу. Однако сроки предварительного уведомления весьма разнообразны, варьируются от трех до тридцати дней[241][242]. Законом срок предварительного уведомления клиента об изменении или дополнении Правил не предусмотрен. В ряде случаев, чтобы компенсировать неоправданно низкие сроки, на клиента возлагается обязанность периодически знакомиться с изменениями в банковские правила.

Например, согласно Правилам ВТБ 24 (ПАО) клиент обязан ежеквартально обращаться в подразделение банка для получения сведений об изменении условий договора (п. 8.5) .

В случае одностороннего изменения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты какой-либо из сторон для достижения правового эффекта дополнительно обращаться в суд с требованием об изменении договора не требуется. Но не согласная с измененными условиями договора сторона в последующем вправе обжаловать их в судебном порядке. Защита прав и обязанностей контрагентов при одностороннем изменении условий договора осуществляется также посредством предоставления стороне, не согласной с предлагаемыми изменениями, права в одностороннем порядке расторгнуть договор без неблагоприятных имущественных последствий.

Закон о банках (ч. 1 ст. 30) в числе существенных условий банковской сделки называет условие о порядке расторжения договора. Ранее (§ 3 гл. 2) нами отмечалось, что условие о порядке расторжения договора не должно причисляться к числу существенных, так как порядок расторжения гражданского договора урегулирован Гражданским Кодексом РФ и относится к обычным условиям договора, относительно которых отсутствует необходимость обязательного согласования воль участников соглашения[243].

Банк и клиент (держатель карты) могут расторгнуть договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты по взаимному соглашению (ч. 1 ст. 450 ГК РФ). Если клиент и держатель карты не совпадают в одном лице, право на расторжение договора всегда принадлежит клиенту (владельцу счета). Держатель карты может только изменить договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты посредством прекращения своего участия в нем и возврата банковской карты кредитной организации. Возврат банковской карты не влечет расторжение договора.

Законопроектом о внесении изменений в Гражданский Кодекс РФ предусматривается, что приостановление или прекращение права клиента использовать электронное средство платежа не прекращает договор банковского счета (ч.

6 ст. 847 ГК РФ в редакции законопроекта). Следовательно, односторонние действия банка по приостановлению или

прекращению права клиента (держателя карты) использовать банковскую карту, даже в случае нарушения последним условий договора, не может быть квалифицировано как расторжение договора по требованию одной из сторон.

Расторжение договора в одностороннем порядке, не связанное с разовым грубым или систематическим нарушением условий договора одной из сторон, является исключением из общего правила и допускается только в случаях, прямо поименованных законом или договором (ч. 3 ст. 450 ГК РФ). В Европейском Союзе расторжение договора, предусматривающего выдачу, использование и обслуживание банковской карты, по требованию одной из сторон во внесудебном порядке обусловлено предварительным (не менее двух месяцев) направлением уведомления (ст. 45 Директивы 2007 г.).

В некоторых случаях, однако, банк называет исчерпывающий перечень оснований расторжения договора в одностороннем порядке без объяснения причин: смерть клиента (например, Правила ПАО «МТС-Банк» п. 7.3); отсутствие денежных средств на счете карты и операций по счету в течение срока действия банковской карты (например, Условия ОАО «Сбербанк России» п. 3.11; Правила ВТБ 24 (ПАО) п. 10.3; Правила ОАО КБ «Восточный» п. 7.2.4). В последнем случае банк направляет уведомление клиенту о расторжении договора. Если по истечении двух месяцев (Правила ПАО «Банк ВТБ 24») денежные средства на счет не поступили и не производятся операции по счету, договор считается расторгнутым.

Клиент по договору банковского счета имеет право расторгнуть договор в любое время (ч. 1 ст. 859 ГК РФ). Согласно Гражданскому Кодексу РФ остаток денежных средств на счете передается клиенту или переводится на другой счет не позднее семи дней после получения письменного заявления клиента (ч. 3 ст. 859 ГК РФ). Однако в юридической литературе [244]неоднократно отмечалось, что положения гл. 45 ГК РФ не учитывают специфику безналичных расчетов с применением банковских карт.

Механизм безналичных расчетов с применением банковских карт допускает поступление расчетных документов в банк в срок до сорока пяти дней. В случае недостаточности денежных средств банк обязан осуществить платежную операцию за счет собственных активов с последующим приобретением права требования к клиенту на сумму исполненного. Поэтому правило о семидневном сроке выдачи денежных средств клиента неприменимо, так как возлагает на кредитную организацию риски убытков, вызванных использованием банковской карты неуполномоченным лицом.

В литературе предлагается несколько вариантов разрешения проблемы. Юристы, придерживающиеся точки зрения о правовой природе договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты как смешанном договоре, предлагают не применять соответствующие правила ст. 859 ГК РФ как противоречащие сущности складывающихся между сторонами отношений[245]. Не можем не отметить важный вывод ученых о том, что срок возврата денежных средств клиенту должен определяться исходя из максимально возможного срока поступления в банк расчетных документов.

Сторонники точки зрения о самостоятельности правовой природы договора на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты считают, что норма ч. 3 ст. 859 ГК РФ не подлежит применению к договору. Одновременно авторы предлагают дополнить ч. 3 ст. 859 ГК РФ правилом, согласно которому помимо срока в семь дней в отдельных сферах банковской деятельности допускается применение более длительных сроков[246][247].

Иное решение проблемы было выработано в банковской практике и о

предложено АРБ . Исходя из принципа свободы договора предлагается в Правилах о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт предусматривать условие о сроке предварительного уведомления клиентом

банка о своем намерении расторгнуть договор. Банк России [248][249][250]поддержал позицию АРБ, но указал на риск судебного признания несоответствия данного условия договора закону (ч. 3 ст. 859 ГК РФ) . Мы согласны с позицией отдельных авторов, полагающих, что подобные условия договора могут быть квалифицированы как действия, направленные в обход закона, ухудшающие положение клиента-потребителя по сравнению с положением,

3

предусмотренным гражданским законодательством3.

Законопроектом о внесении изменений в Гражданский Кодекс РФ (ст. 860.36) предусмотрено, что в случае одностороннего расторжения клиентом «договора карточного счета» остаток средств на счете, а также суммы, списанные со счета, но не перечисленные банком с корреспондентского счета, выдаются клиенту или перечисляются на другой счет не позднее сорока пяти дней после получения письменного заявления, если более короткий срок не предусмотрен законом или договором. Клиенту нет необходимости ждать истечения сорока пяти дней с момента передачи письменного заявления в банк.

Согласно отечественной банковской практике, договор, которым предусматривается выдача, использование и обслуживание банковской карты, считается расторгнутым с момента истечения срока предварительного направления уведомления[251]. С момента передачи заявления и до истечения предельного срока уведомления клиент считается состоящим в договорных отношениях с банком, в том числе он обязан оплачивать обслуживание

банком карты в ситуации, когда ее использование уже утратило для него интерес, а банк-эмитент сохраняет свое право использовать средства клиента.

Думается, следует поддержать правило, предложенное законопроектом. Однако с учетом правовой природы договора на выдачу, использование и обслуживание расчетной (дебетовой) банковской карты как разновидности договора банковского счета необходимо дополнить ч. 3 ст. 859 ГК РФ положением: «или иного, предусмотренного законом срока». Следовательно, норма ч. 3 ст. 859 ГК РФ будет предусматривать возможность исключения из условия о семидневном сроке, а само исключение будет урегулировано нормами, посвященными разновидности договора банковского счета (ст. 860.36 ГК РФ - «карточный счет») и будет представлять одну из квалифицирующих особенностей анализируемого нами договора.

Клиент имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае несогласия с изменениями и дополнениями до даты их вступления в силу исключительно посредством совершения активных действий в форме направления заявления в банк о расторжении договора.

Право клиента на расторжение договора в одностороннем порядке без объяснения причин не ограничивается конкретными ситуациями. Однако клиент для реализации своего права обязан выполнить ряд необходимых условий. Согласно банковским Правилам, клиент обязан: возвратить в кредитную организацию карту для уничтожения (за исключением случаев, когда клиенту предоставлено право самостоятельно уничтожить карту, а также когда карта утрачена, похищена, что подтверждено заявлением клиента в банк или в правоохранительные органы о возбуждении уголовного дела); исполнить все обязанности по договору, в том числе возвратить сумму кредита, уплатить начисленные проценты, штрафные санкции; направить в банк предварительное уведомление за установленное договором время.

В банковской практике[252] преимущественно уведомление о расторжении

договора в одностороннем порядке направляется не менее чем за тридцать - сорок пять дней до предполагаемой даты расторжения договора. Правилами некоторых кредитных организаций этот период именуется «периодом урегулирования финансовых разногласий»[253].

Практический интерес составляет вопрос об объеме правомочий клиента (держателя карты) после направления заявления о расторжении договора до момента его расторжения, а также состав обязанностей банка. Этот период может составлять весьма продолжительный отрезок времени, вместе с тем договор продолжает оставаться в юридической силе.

Согласно Правилам АО «ОТП-Банк» (п. 10.2) с момента принятия заявления банком о расторжении договора банк осуществляет блокирование и уничтожает все банковские карты, выпущенные в рамках соглашения с клиентом. Следовательно, клиент лишается возможности использовать банковскую карту на срок до сорока пяти дней в течение срока действия договора. Однако он сохраняет возможность однократно распорядиться остатком денежных средств на банковском счету посредством дачи распоряжения банку в заявлении перечислить денежных средств на другой счет или выдать остаток средств наличными через кассу коммерческого банка.

Клиент, с момента направления заявления о расторжении договора в банк, обязуется воздерживаться от дальнейшего использования банковской карты и обязуется обеспечить исполнение этих правил держателями дополнительных банковских карт. У банка перед клиентом возникает обязанность возвратить клиенту (держателю карты) суммы остатка на счету.

С момента получения и регистрации заявления банк прекращает кредитование, завершает обработку документов по платежным операциям клиента до момента направления заявления о расторжении договора, к банку переходят риски совершения платежных операций по счету карты третьими

лицами, банк использует средства на банковском счете для урегулирования задолженности клиента (держателя карты) перед кредитной организацией.

Правилами ВТБ 24 (ПАО) отмечается, что банк прекращает обработку документов по платежным операциям, совершенным до момента расторжения договора. Однако клиент (держатель карты) лишается возможности совершать платежные операции с применением банковской карты с момента подачи заявления о расторжении договора и блокировании карты. Более корректно, на наш взгляд, использовать момент направления заявления в банк о расторжении договора и передаче банковской карты.

На основании изложенного, предлагаем в Законе о платежной системе (ст. 9) закрепить право банка в одностороннем порядке вносить изменения в договор об использовании электронного средства платежа, обязав его предварительно направлять уведомление клиенту не менее чем за два месяца.

Так как направление предварительного уведомления клиентом банку в случае расторжения договора неоправданно ставит клиента в более неблагоприятное положение по сравнению с коммерческим банком, считаем возможным предоставить клиенту (держателю карты) право одностороннего отказа от договора без направления предварительного уведомления. Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке без нарушений со стороны клиента в случае если договор заключен на неопределенный срок и право предоставлено банку договором (отсутствие средств на счету). Однако банк обязан направить уведомление не менее чем за сорок пять дней.

Наличие обязательных требований к порядку одностороннего изменения и расторжения договора одной из сторон, не связанное с однократным грубым или систематическим нарушением условий договора, будет способствовать единообразию банковской практики, повышению уровня информированности клиентов, лучшей защите прав пострадавшего.

<< | >>
Источник: Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015. 2015

Еще по теме § 1. Основания и порядок изменения и расторжения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты:

  1. Глава III. Изменение и расторжение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Защита прав клиента (держателя карты) и коммерческого банка
  2. Глава II. Особенности субъектного состава, порядок заключения и содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
  3. § 2. Правовая квалификация договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  4. § 4. Исполнение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  5. § 2. Заключение и оформление договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  6. § 2. Гражданско-правовая защита прав сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  7. § 3. Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  8. § 1. Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по поводу платежных карт
  9. Глава I. Гражданско-правовая характеристика договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  10. Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015, 2015
  11. Расторжение и изменение договора присоединения
  12. § 1. Правовое и иное регулирование отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт
  13. Одностороннее изменение условий договора и отказ от его исполнения
  14. 4. Принципиальные основания структуры и содержания статуса клиента в современном банковском праве
  15. Место договора банковского счета в системе банковских услуг, банковских сделок, банковских операций.
  16. III. СООТНОШЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА C ИНЫМИ ВИДАМИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ