<<
>>

Глава 6 ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ В БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИХ ОТНОШЕНИЯХ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ

В качестве третьего функционального института банковского права традиционно рассматриваются расчеты, осуществляемые посредством банков. В современном банковском праве данный институт включает три основные группы вопросов:

- платежные инструменты, т.е.

те виды расчетов и расчетных

документов, которые вовлечены в соответствующую банковскую операцию,

- платежные услуги, что означает прежде всего банковско-клиентские

отношения по поводу расчетов, осуществляемых с использованием соответствующего платежного инструмента,

- платежные системы - как инфраструктурный аспект банковских

расчетов, с помощью которого становится возможным предоставление платежных услуг в современных условиях.

Вначале уместно сделать две оговорки. Во-первых, исследование платежных систем не входит в предмет исследования настоящей диссертации, это оправданно уже потому, что данный вопрос вовлекает много организационных, технических и технологических моментов, которые находятся явно за пределами юридической проблематики. Во-вторых, современное «платежное право» выходит за рамки банковского права. Это верно уже хотя бы в силу того, что среди субъектов, оказывающих платежные услуги пользователям, находятся не только банки - в их числе также «институты электронных денег» и платежные институты[350]. По этим причинам рассмотрение платежных услуг в настоящей диссертации

ограничивается только теми вопросами, которые, по нашему мнению, непосредственно связаны с банковско-клиентскими отношениями.

Правовое регулирование расчетных операций в современном банковском праве явно выраженно приобретает характер их регулирования как платежных услуг. В чем смысл этого понятия? Смысл понятия услуги состоит прежде всего в том, что она имеет ценность лишь постольку, поскольку удовлетворяет потребности того субъекта, которому она оказывается. Приобретая в глазах законодателя характер платежной услуги, расчетные отношения подвергаются регулированию прежде всего с точки зрения отношений банка и клиента, в том числе прав клиента по отношению к банку и обязанностей банка по содержанию и качеству оказываемых клиенту услуг.

Это является одним из показателей того процесса, который мы обозначили ранее как формирование клиента в качестве статусного института современного банковского права. И это оказывает существенное влияние на само содержание правового регулирования данного функционального института современного банковского права - поскольку клиенту (потребителю платежной услуги) важна юридическая определенность его взаимоотношений с банком, постольку именно приоритеты современного регулирования данного функционального института.

Ситуация в сфере правового регулирования платежных услуг в европейском банковском праве нескольких последних десятилетий может быть охарактеризована следующим образом.

С одной стороны, платежные услуги обнаруживают значительное сходство в различных правовых системах и по этой причине вполне логично ожидать их гармонизации. Как пишет об этом Р.Боллен, «если продукты (в данном случае имеются в виду платежные инструменты и услуги - А.В.) по своей сути одинаковы, правовые системы и регуляторы должны выработать сходные подходы к ним... Природа платежных услуг означает, что существует ограниченный набор возможных юридических и регулятивных

подходов. Гармонизация тем самым предстает как естественный, хотя и не автоматический результат эволюции этих режимов и глобализации

358

индустрии»[351]. Удачная иллюстрация этой закономерности предложена одним из современных авторитетных специалистов в области платежных систем Зоммером: «большая часть права и практики финансовых трансакций - это более вопрос логической необходимости, чем социального выбора. Право и практика платежей и передачи прав на ценные бумаги похожи на инженерию. Мосты работают одинаковым образом во Флориде и в России. Следовательно, международная гармонизация инженерной практики является базисным правилом, а местные отличия - исключением. Сказанное справедливо в отношении большей части права финансовых трансакций... В качестве примера, посмотрите на право банковских переводов. Модельный закон ЮНСИТРАЛ о международных кредитных переводах в значительной части сход со статьей 4 ЕТК.

Вся инженерная практика базируется на универсальных законах физики. Эта статья дает основание для сходного утверждения для финансовых трансакций - законы платежей и оборота ценных бумаг происходят из одинаковых базисных принципов»[352].

С другой стороны, несмотря на это обстоятельство реальный процесс гармонизации «платежного права» проходил не так гладко, как этого можно было бы ожидать вследствие отмеченной выше логической необходимости сближения в этом вопросе различных правовых систем. Достаточно сказать, что такой принципиальный вопрос, как «финальность платежа» (т.е. его окончание, после которого невозможен отзыв) решался по-разному не только в различных, но и в рамках одной правовой системы[353]. Исторически в большей степени «повезло» коммерческим платежным инструментам - на уровне Международной торговой палаты постоянно обобщалась и унифицировалась практика расчетов по аккредитивам и инкассо, на уровне

международных конвенций было в определенной степени гармонизировано вексельное и чековое право. Но подобная унификация отсутствовала в части такого традиционного инструмента расчетов, как банковский (кредитный) перевод.

В свете логики развития современного банковского права вряд ли вызовет удивление тот факт, что вопросы гармонизации платежных услуг решались прежде всего банковским правом Европейского Союза. А в свете подхода, обозначенного в настоящей диссертации как влияние института клиента банка на функциональные институты банковского права, также не должно вызывать удивления, что вопросы гармонизации «платежного права» решались в свете кларификации статуса клиента при оказании ему платежных услуг.

В 80-е и 90-е гг. ХХ века Европейская Комиссия издала ряд необязывающих рекомендаций по вопросам платежных услуг. В их числе Рекомендация 88/590/ЕЕС по вопросам платежных систем и в особенности отношений между держателем и эмитентом карты, Рекомендация 87/598/ЕЕС о Европейском Кодексе поведения в сфере электронных платежей, Рекомендация 97/489/ЕС об электронных платежных инструментах и в особенности отношения между эмитентом и держателем.

Наряду с этим принимается ряд других документов европейского права, имеющих обязывающий характер - Директива 97/5/ЕС о трансграничных кредитных переводах, Регламент 924/2009 о трансграничных платежах в Сообществе, Регламент 1781/2006 об информации о плательщике при переводе средств, Директива 98/26/ЕС о завершенности платежей в платежных системах и системах расчетов по ценным бумагам, Директива 2009/110/ЕС об электронных деньгах. Наконец, особое значение имеет Директива 2009/44/ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке.

Таким образом, внимание европейского законодателя к этим вопросам проявляется уже в течение нескольких десятилетий. Но особенно оно усиливается с введением еврозоны, что с особенной остротой поставило

вопрос об устранении не только технических, но и юридических барьеров на пути создания интегрированного единого рынка платежных услуг. Становится практически очевидным, что без современной эффективной юридической структуры, обеспечивающей юридическую определенность всем участникам рынка, невозможно достичь безопасности, стабильности и эффективности платежей[354]. Данный процесс еще не завершен - отмеченные выше документы пока еще не могут рассматриваться в качестве законченного «корпуса» европейского «платежного права». Тем не менее, было бы неправильно и недооценивать уже достигнутый уровень правового развития в этой сфере, который, в числе прочего, позволяет в определенной степени конкретизировать статус клиента в сфере платежных услуг и вскрыть некоторые тенденции правового регулирования данной сферы финансовых услуг.

В свете логики и проблематики настоящего исследования мы сконцентрируем внимание на двух группах вопросов. Во-первых, это вопросы гармонизации права платежных услуг, которые используются в коммерческом обороте. Во-вторых, речь пойдет о гармонизации платежных услуг, которые в значительной степени предназначены для потребителя банковских услуг. С точки зрения системного подхода к «платежному праву» наш подход может показаться несколько фрагментарным, но это вполне оправданно именно в логике данной работы, которая акцентирует внимание на наиболее актуальных вопросах банковских (в том числе платежных) услуг в свете отношений банка и клиента. Другими словами, из массива «платежного права» мы выбираем те вопросы, которые имеют актуальность в рамках настоящей диссертации. В качестве второго оправданного ограничения предмета исследования настоящей главы отметим то, что рассматриваются только нормативные акты ЕС. Данный подход оправдан в силу уже отмеченной интернациональной направленности развития

современного «платежного права», вследствие чего анализ национальных законодательств был бы ненужным в рамках объема настоящей работы.

<< | >>
Источник: Вишневский Александр Александрович. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРУКТУРООБРАЗУЮЩИХ ИНСТИТУТОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА: СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Москва - 2014. 2014

Еще по теме Глава 6 ПЛАТЕЖНЫЕ УСЛУГИ В БАНКОВСКО-КЛИЕНТСКИХ ОТНОШЕНИЯХ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ:

  1. Глава 3 СТРУКТУРООБРАЗУЮЩИЕ ТЕНДЕНЦИИ РЕГУЛИРОВАНИЯ И НАДЗОРА ЗА БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ
  2. Глава 5 БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ
  3. Глава 4 ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПО ПРИЕМУ ДЕПОЗИТОВ В СОВРЕМЕННОМ БАНКОВСКОМ ПРАВЕ
  4. ГЛАВА 1. Защита прав потребителей банковских услуг в гражданском праве
  5. 1. Платежные услуги в отношениях с клиентами - коммерческими организациями
  6. 2. Платежные услуги в отношениях с клиентами-потребителями
  7. § 1. Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по поводу платежных карт
  8. 1. Понятие кредитного института в современном банковском праве
  9. Место договора банковского счета в системе банковских услуг, банковских сделок, банковских операций.
  10. 4. Принципиальные основания структуры и содержания статуса клиента в современном банковском праве
  11. 1. Содержательный аспект регулирования и надзора в современном банковском праве
  12. 2. Риск-стабилизирующий элемент: Гарантирование возврата депозитов в современном банковском праве
  13. 2. Институциональный аспект регулирования и надзора в современном банковском праве
  14. 2.2. Функциональная интеграция регулирования и надзора в современном банковском праве
  15. 2.1. Институциональная интеграция регулирования и надзора в современном банковском праве