<<
>>

1. Постановка проблемы

Если тот факт, что банк и регулятор являются статусными институтами современного банковского права, вряд ли у кого-то вызовет сомнения, то в отношении клиента как статусного института возможно предвидеть если не возражения, то, по крайней мере, неоднозначную оценку.

Действительно, в отечественных курсах банковского права, даже если авторы и уделили определенное внимание понятию «клиент», то все же он рассматривается не в качестве статусного института.

Так, определенное внимание понятию «клиент банка» уделено А.Я.Курбатовым. Системное толкование банковского законодательства приводит его к выводу, что в качестве клиента кредитной организации можно рассматривать любое лицо с момента выражения им намерения заключить договор (совершить банковскую операцию) и до прекращения договорных отношений (совершения операции)[97]. При этом дано только определение, но не раскрывается содержание данного понятия.

Серьезное внимание данному вопросу было уделено В.А.Беловым, который еще более десяти лет назад справедливо отметил, что понятие «банк» и «клиент» рассматриваются в качестве парных, немыслимых одно без другого, но при этом «ни в литературе, ни в законодательстве мы не встретим расшифровки такого понятия, как клиент. Это тем более странно, что в нормативных актах употребляются термины «клиент», «клиентура». Следовательно, данному понятию придается специальное юридическое значение, что требует точного определения его цели, содержания и

логических границ (пределов). В противном случае неизбежны как 98

заблуждения, так и злоупотребления при его толковании»[98].

По определению В.А.Белова, клиентом являются юридические и физические лица, которые по собственной инициативе и с согласия банка связали себя с последним правоотношениями, возникающими по поводу помещения в банк денежных и иных ценностей и выплате банком вознаграждения за это в денежной форме и/либо - в виде оказываемых им услуг[99].

При этом очень ценно, что В.А.Белов не просто определяет данное понятие, но указывает на гражданско-правовое значение отнесения лица к категории клиента: «Задача банковского права его назначение, сама цель и смысл его выделения - не столько в том, чтобы урегулировать банковскую деятельность как таковую. Цель банковского права - взаимно уравнять профессиональные риски коммерческих банков и их клиентов, сведя их по возможности к минимальному уровню»[100]. В заслугу В.А.Белову следует поставить и попытку практического решения ряда вопросов, связанных со статусом клиента, а именно предложение «обязательных перечней» для достижения указанной цели при различных банковских операциях[101].

Проблема нахождения баланса рисков банка и клиента приобретает особо серьезное значение в случаях, когда клиентом банка является потребитель. В литературе справедливо отмечалось, что положение потребителя по отношению к банку отличается информационной и договорной диспропорцией, где под информационной диспропорцией понимается ситуация, когда «клиент финансовой организации по вполне объективным причинам не слишком хорошо понимает содержание оказываемой услуги», а в силу договорной диспропорции «клиент финансовой организации практически не может повлиять на содержание договора, он может лишь согласиться с его содержанием или не

102 согласиться» . Как будет показано в ходе дальнейшего исследования в настоящей работе, помимо отмеченных в литературе информационной и договорной, в отношениях между банком и клиентом-потребителем существует и процессуальная диспропорция, оставление которой без внимания приведет к отсутствию эффективной защиты прав клиента даже при наличии материально-правовых норм, защищающих интересы клиента.

В российском законодательстве уделено определенное внимание институту клиента. В качестве подтверждения можно привести положения банковского законодательства, которые ограничивают право одностороннего изменения банком условий договора с клиентом, особенно в части одностороннего сокращения срока договора уменьшения процентной ставки по договорам банковского вклада с физическими лицами, сокращения сроков договора и увеличения ставки по кредитам, выданным физическим лицам, устанавливают обязанность кредитных организаций - владельцев банкоматов предоставлять определенный законом объем информации .

Недавние изменения в банковском законодательстве предусматривают также обязательность указания в договорах с клиентами процентных ставок по кредитам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, предоставления информации потенциальным заемщикам - физическим лицам информации о полной стоимости кредита и платежах, причитающихся в случае невыполнения кредитных обязательств, и отражения такой информации в тексте кредитного договора.

Однако перечисленные и некоторые другие имеющиеся в законодательстве положения в настоящее время не могут расцениваться как исчерпывающее решение данной проблемы.

Наш подход состоит в том, что на современном этапе развития банковского права институт клиента может рассматриваться как статусный

102 Защита прав потребителей финансовых услуг. Отв.ред. Ю.Б.Фогельсон. М.: Норма, Инфра-М, 2010. С.23-30.

103 Ст.29,30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.838 ГК РФ.

институт современного банковского права, находящийся в процессе активного формирования. Содержание института предстает как относительно устойчивый набор прав клиента, обеспечивающий снижение информационной, договорной и процессуальной диспропорции в его взаимоотношениях с банком. При этом мы считаем особо важным подчеркнуть, что снижение информационной, договорной и процессуальной диспропорции в банковско-клиентских отношениях не следует понимать упрощенно - даже, если угодно, примитивно. Решение вопроса не должно привести к смещению этой диспропорции в другую сторону - в сторону клиента в ущерб интересам банка. Решение этого вопроса должно принимать во внимание:

- интересы клиента в отношениях с банком;

- «двойственный характер» самого клиента - с одной стороны, клиент (в данном случае прежде всего клиент-потребитель) выступает как «классический» потребитель, не искушенный в финансовой сфере и потому нуждающийся в специальной правовой защите, а с другой стороны этот же клиент может выступать как инвестор, имеющий целью получить доход в сфере финансовых услуг, а потому и принимающий на себя соответствующий риск - в этом аспекте следует говорить не об «огульной» защите его интересов, а об адекватном информировании с целью предоставления ему исчерпывающей картины возможных рисков для принятия взвешенного решения, за которое именно клиент, а не банк, должен нести ответственность в виде возможных неблагоприятных последствий от рисковой сделки;

- интересы финансовой системы в целом, исходя из того, что если интересы клиента защищаются даже в ущерб интересам банковской системы в целом, то это не может рассматриваться в качестве разумной защиты интересов клиента.

Процесс формирования института клиента как статусного института современного банковского права первоначально проявился как формирование различных подходов к правам клиента в правоотношениях с банком в различных национальных системах банковского права.

В этом смысле в европейском банковско-правовом пространстве можно говорить, по крайней мере, о трех моделях - английской, французской, германской. Относительное различие между ними выражается в том, что при различии конкретных правовых средств, используемых той или иной моделью, достигались в принципе сходные цели - защита клиента как слабой стороны в правоотношениях с банком.

В связи с этим мы построим изложение проблематики статуса клиента следующим образом.

- в начале речь пойдет о средствах снижения информационной и договорной диспропорции в правоотношениях клиента с банком в национальных системах банковского права (соответственно - «английской», «французской» и «германской» модели статуса клиента), этот исторический экскурс понадобится нам, главным образом, для доказательства того, что феномен клиента как статусного института характерен для зарубежного банковского права;

- затем речь пойдет о снижении процессуальной диспропорции в правоотношениях между клиентом и банком;

- своеобразным итогом станет попытка обозначить основные черты формирующейся модели клиента банка.

При этом оговоримся: в дальнейшем изложении внимание будет уделено, главным образом, клиенту - физическому лицу, поскольку в отношении клиента - юридического лица, особенно коммерческой организации эти вопросы не столь актуальны. Во-первых, это связано с различной степенью информационной, договорной и процессуальной диспропорции, которая имеет место в банковско-клиентских отношениях в

зависимости от того, идет ли речь о физическом лице (особенно потребителе) или клиенте - юридическом лице (особенно в случае экономически сильной коммерческой организации). Во-вторых, современная банковская деятельность в гораздо более сильной степени ориентирована на клиента- потребителя, чем это было несколько десятилетий назад. В силу этого статус именно клиента-потребителя является очень существенным фактором, характеризующим состояние и развитие современного банковского права.

<< | >>
Источник: Вишневский Александр Александрович. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРУКТУРООБРАЗУЮЩИХ ИНСТИТУТОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА: СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Москва - 2014. 2014

Еще по теме 1. Постановка проблемы:

  1. Проблемы эмпирического анализа структуры капитала
  2. 2.1. Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании
  3. 2.3. Проблемы финансирования деятельности промышленных предприятий с помощью ипотечного кредитования
  4. Основные проблемы, направления и перспективы применения экономических методов управления жилищным рынком и жилищным строительством
  5. КАРИМОВ БУЛАТ НАИЛЕВИЧ. ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ И ПРОБЛЕМЫ ПОВЫШЕНИЯ ЕГО ЭФФЕКТИВНОСТИ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Москва –2001, 2001
  6. ЗАГИРОВ Расим Загирович. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА: ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОЙ КВАЛИФИКАЦИИ И РЕГУЛИРОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2002, 2002
  7. Список литературы
  8. 2.2. Основные особенности кредитования жилищного строительства
  9. Оглавление
  10. Заключение
  11. Заключение по обзору литературы
  12. Выводы по второй главе диссертационного исследования