<<
>>

§ 2. Правовая квалификация договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

Отношения между кредитными организациями и клиентами по поводу осуществления безналичных расчетов с применением банковских карт опосредуются взаимосвязанными гражданско-правовыми договорами.

К ним

относятся договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, договор эквайринга, договор между клиентом и организацией торговли, а также договоры, регулирующие межбанковские отношения.

Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является основным в системе договоров, опосредующих безналичные расчеты с применением банковских карт, так как регулирует имущественные отношения непосредственно между клиентом (держателем карты) и кредитной организацией. Но законодательство РФ и деловая практика не выработали общепринятого наименования указанного договора.

Закон о платежной системе (ст. 9) использует название «договор об использовании электронного средства платежа» [46] . Закон о банках (ст. 30) упоминает о договорной основе отношений банка и клиента, не определяя существо и специфику таких отношений. Положение об эмиссии платежных карт (п. 1.12) говорит о договоре банковского счета, предусматривающем совершение операций с применением банковских карт. Законопроектом о внесении изменений в Гражданский Кодекс РФ (ст. 860.31 ГК РФ) предлагается название договор «карточного счета».

Из анализа банковской практики также невозможно сделать вывод о каком-либо общепринятом наименовании договора, предполагающего выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Правила о выдаче и использовании банковских карт ОАО «Сбербанк России», АО «ОТП Банк» говорят о «договоре о выпуске и обслуживании банковской карты», ВТБ 24 (ПАО) - о «договоре о предоставлении и использовании банковской карты», ОАО «Банк Москвы» - о «договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц», Правила ПАО «МТС-Банк» - о «договоре банковского счета».

В зарубежной деловой практике [47] применяются обозначения

«соглашение о банковской карте» (credit card agreement), «соглашение о выпуске и использовании банковской карты» (agreement on issuance and service of credit card), «текущий счет» (terms of account) и другие названия.

В юридической литературе анализируемый договор называется «договором о выдаче и использовании банковской карты», «договором об эмиссии и использовании банковской карты», «договором об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием банковской карты»[48].

В названии договора может быть отражено существо складывающихся между сторонами отношений. Предлагаемое нами наименование «договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» призвано подчеркнуть, что соглашением регулируются вопросы выдачи банковских карт клиенту, а также, с одной стороны, - их использование держателем карты, с другой стороны, - их обслуживание кредитной организацией.

Понятие «договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» объединяет несколько гражданских договоров, обладающих различной правовой природой в зависимости от вида подлежащей выдаче клиенту банковской карты (дебетовой/расчетной, кредитной, предоплаченной). Договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты является особой договорной конструкцией, но не новым типом или видом гражданского договора.

В юридической литературе используется такое словосочетание, как «специальные договорные конструкции». К ним могут быть отнесены: публичный договор, договор присоединения, договор в пользу третьего лица[49]. Действующему законодательству и доктрине известны и иные «специальные договорные конструкции»: предпринимательский договор, потребительский

договор, крупная сделка, абонентский договор, опционный договор и другие[50]. При этом выделение отдельной договорной конструкции обусловлено необходимостью появления норм, являющихся общими для всех договоров, которые могут быть отнесены к данной специальной договорной конструкции.

Внутри договорной конструкции можно выделить отдельные виды договоров. Например, среди видов организационного договора могут быть названы следующие: договор об открытии кредитной линии; предварительный договор (ст. 429 ГК РФ); договор об организации перевозки грузов (ст. 798 ГК РФ); генеральный полис (ст. 941 ГК РФ); организационные договоры в сфере электроэнергетики и некоторые иные соглашения.

Положением об эмиссии платежных карт регламентируется правовой режим трех видов банковских карт: дебетовая (расчетная), кредитная и предоплаченная карта (п. 1.5). Поэтому в качестве видов договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты могут быть выделены: а) договор на выдачу, использование и обслуживание расчетной (дебетовой) карты; б) договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты; в) договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты. В доктрине все три названных договора отнесены к группе договоров об осуществлении безналичных расчетов с применением денежных средств[51].

Независимо от того, какая платежная карта подлежит выпуску по договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, общим для всех перечисленных договоров является наличие электронного средства платежа в виде банковской (платежной) карты, одинаковых существенных условий договора, сходного порядка заключения, изменения и расторжения договора, а также круга связанных с платежной картой прав и обязанностей клиента и банка-эмитента (включая правила распределения

убытков, обусловленных использованием банковской (платежной) карты неуполномоченным лицом), которые предусмотрены Законом о платежной системе (ст. 9), а также внутрибанковскими Правилами. Например, обязанность банка выдать банковскую карту, право клиента на получение от банка информации о совершении платежной операции, обязанность клиента соблюдать правила пользования банковскими картами, право банка на оплату фактически оказанных клиенту (держателю карты) финансовых услуг.

В зависимости от порядка распределения прав и обязанностей сторон соглашения анализируемые договоры являются двусторонне-обязывающими. Кредитная организация (эмитент) и клиент (держатель) имеют взаимные субъективные права и корреспондирующие им юридические обязанности.

Обычно кредитная организация обязуется выдать банковскую карту, открыть банковский счет и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание. Клиент обязуется соблюдать правила пользования банковскими картами и оплачивать оказываемые услуги. Однако отдельные авторы придерживаются точки зрения, что договор является односторонним, а клиент обладает только правами требования по отношению к банку и не несет обязанностей перед ним [52] . На наш взгляд, в сфере безналичных расчетов с применением банковских карт не существует односторонне-обязывающих правоотношений, что обусловлено спецификой карточных расчетов и правовой природой банковской карты. Обладание банковской картой на законном основании всегда влечет для держателя карты возложение ряда обязанностей, предусмотренных Законом о платежной системе и договором.

Наиболее универсальной является классификация гражданских договоров по объекту. В юридической литературе выделяют договоры о передаче имущества, выполнении работ и оказании услуг[53]. В рамках данной классификации отдельные авторы относят договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт к группе договоров о возмездном оказании

услуг [54] . Мы присоединяемся к данному мнению. По договору, которым предусматривается выдача, использование и обслуживание банковских карт, клиент преследует цель доступа к системе безналичных расчетов с применением банковских карт. Коммерческий банк (эмитент) заинтересован в возмездном оказании клиенту финансовых услуг.

Одной из сторон по договору, в обязательном порядке, выступает кредитная организация (банк-эмитент), действующая как профессиональный предприниматель. Поэтому договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских (платежных) карт являются банковскими сделками.

Договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт всегда являются возмездными. Диспозитивный характер нормы ч. 1 ст. 851 ГК РФ действительно позволяет соглашением сторон освободить клиента от оплаты банковских услуг, а банк от уплаты процентов за использование средств клиента. Однако следует согласиться, что независимо от того, оплачивает ли клиент банковские услуги, обе стороны соглашения приобретают имущественное благо: клиент (держатель карты) получает возможность (услуги) осуществлять безналичные платежи с применением банковской карты, а банк-эмитент использовать предоставленные клиентом денежные средства[55]. Например, многие кредитные организации предлагают бесплатное обслуживание карт при наличии вклада или определенного уровня среднемесячного оборота по счету банковской карты клиента.

Гражданско-правовые договоры в зависимости от возможности оценки риска при его заключении могут быть подразделены на коммутативные (меновые) и алеаторные (рисковые). В алеаторных сделках исполнение сторонами не оценено окончательно, так как поставлено в зависимость от события, относительно которого не ясно, наступит оно или нет. Считаем, договоры о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт являются коммутативными договорами, так как в момент заключения соглашения

известны объем, уровень и отношение взаимных обязательств сторон.

Правила некоторых кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт упоминают категорию «риск» как вероятность наступления неблагоприятных последствий от использования банковской карты неуполномоченным лицом. Однако подобные риски являются обычными рисками предпринимателя (коммерческого банка).

По мнению отдельных юристов, использование банковской карты порождает лично-доверительный характер отношений между кредитной организацией и клиентом, так как последний имеет различные возможности для совершения мошеннических операций с применением банковской карты с последующим отнесением убытков на счет коммерческого банка[56].

На наш взгляд, договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт не могут быть признаны фидуциарными сделками. В частности, они не могут быть свободно расторгнуты в одностороннем порядке, а также допускают правопреемство. Об отсутствии лично-доверительных отношений между банком и клиентом также свидетельствует существование механизма распределения убытков, обусловленных использованием платежной карты неуполномоченным лицом, которым предусматривается обязательное направление клиентом банку уведомления об утрате или хищении карты.

Договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт не могут быть признаны публичными договорами. Закон о платежной системе предоставил банку-эмитенту право отказаться от заключения договора об использовании электронного средства платежа (ч. 2 ст. 9). Поэтому существующее в юридической литературе мнение об отсутствии у банка права отказаться от заключения договора банковского счета, предполагающего использование банковской карты, противоречит действующему законодательству[57]. Условия договора также не могут быть одинаковыми для всех обратившихся лиц, так как клиенты используют различные по объему услуги, а затраты банка на обслуживание счета карты клиента различаются в зависимости от объемов и интенсивности движения денежных средств.

Договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой или кредитной карты консенсуальный. Он считается заключенным с момента достижения сторонами согласия по всем существенным условиям договора даже при отсутствии денежных средств на счете в течение длительного времени.

Следует согласиться с утверждением, что договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты считается заключенным с момента передачи денежных средств кредитной организации, так как обязанность банка-эмитента по оплате товаров (работ, услуг) возникает после перечисления денежных средств клиентом [58] . Вывод о реальном характере договора на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты подтверждается отдельными нормами законодательства РФ, а также многочисленными примерами банковской практики. Например, Закон о платежной системе (ст. 7) предусматривает запрет на кредитование держателя предоплаченной банковской карты. Правила выпуска и обслуживания предоплаченных банковских карт ОАО «УРАЛПРОМБАНК» (п. 2.3), Правила предоставления и обслуживания банковских карт ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» (п. 2.3.2) определяют момент заключения договора моментом оплаты клиентом комиссии за предоставление карты и внесения наличных средств[59].

Договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт

носят, как правило, длящийся характер и предполагают неоднократное исполнение сторонами своих обязанностей. Договор не приобретает срочный характер ввиду ограничения срока действия банковской карты. Однако по соглашению сторон он может быть сформулирован как срочный договор. Срок действия платежной карты определяет период, в течение которого клиент вправе использовать данную банковскую карту. В случае истечения срока действия банковской карты на стороне клиента возникает обязанность обратиться за перевыпуском карты и не использовать более старую карту для совершения операций. Обязанности клиента корреспондирует обязанность кредитной организации выпустить новую банковскую карту взамен старой.

Обратимся к рассмотрению вопросов правовой природы договоров, предусматривающих выдачу, использование и обслуживание банковских карт.

В исследованиях, посвященных анализу безналичных расчетов с применением банковских карт, договор на выдачу, использование и обслуживание расчетной карты иногда характеризуется как смешанный[60].

Сторонники точки зрения о смешанной природе договора полагают, что договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой карты включает в качестве составных элементов договор банковского счета (гл. 45 ГК РФ),

необходимый для проведения платежных операций с банковскими картами, и «договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты», предусмотренный Положением об эмиссии платежных карт. По утверждению ученых, второй договор необходим, так как порядок осуществления безналичных расчетов с применением банковских карт законом не урегулирован и определяется в тексте соглашения с клиентом[61].

Другие авторы считают, что договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты является смешанным, так как помимо открытия банковского счета кредитная организация оказывает дополнительные услуги клиенту по информированию о состоянии счета, а также выпускает на имя клиента во владение и пользование банковскую карту, что является самостоятельным действием, не входящим в состав предмета договора банковского счета[62].

Некоторые ученые предлагают квалифицировать договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой карты как самостоятельный

3 договор, не поименованный Гражданским Кодексом РФ [63] . Единственным достоинством данной точки зрения, по нашему мнению, является возможность не применять правила гл. 45 ГК РФ, если они противоречат существу складывающихся между банком-эмитентом и клиентом отношений.

Однако признание указанного договора видом договора банковского счета либо смешанным договором также позволяет отказаться от норм гл. 45 ГК РФ, которые противоречат существу договора. Более того, подобная позиция цитируемых авторов не соответствует действующему законодательству, которое говорит о договоре банковского счета, операции по которому совершаются с применением электронного средства платежа.

На наш взгляд, верной является преобладающая в настоящее время

точка зрения, согласно которой договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты является непоименованным Гражданским Кодексом РФ видом договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ)[64].

Договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты смешанным договором не является. Смешанным признается договор, содержащий элементы других урегулированных законом или иным правовым актом договоров (ч. 3 ст. 421 ГК РФ). Однако в Положении об эмиссии платежных карт «договор об осуществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты» не упоминается. В документе (п. 1.6) содержится указание на договор, предусматривающий совершение операций с использованием банковских карт. Однако далее по тексту (п. 1.12) указанный договор квалифицирован как договор банковского счета, предусматривающий совершение платежных операций с применением банковских карт. Одновременно Гражданский Кодекс РФ (ч. 3 ст. 847 ГК РФ) допускает возможность распоряжения денежными средствами на банковском счету с использованием электронного средства платежа (платежной карты).

Думается, договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты не регулирует порядок осуществления безналичных расчетов с применением банковских карт, то есть особенности межбанковских отношений в процессе совершения платежной операции. Им определяются условия выдачи электронного средства платежа, права и обязанности сторон по поводу банковской карты, а также юридическая ответственность за ненадлежащее исполнение сторонами своих обязанностей. Порядок осуществления расчетов с использованием банковских карт (порядок взаимоотношений участников платежной системы) определяется

Правилами платежной системы и межбанковскими соглашениями. Следует согласиться также, что утверждение о самостоятельном характере «договора на осуществление расчетов с применением банковской карты» умаляет значение договора банковского счета, чья цель заключается в осуществлении безналичных расчетов, а не организации будущих договорных связей[65]. В судебной практике договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой карты признается разновидностью договора банковского счета[66].

Так как дебетовая карта представляет собой инструмент управления счетом, выпуск банковской карты по счету не меняет правовой природы договора на выдачу, использование и обслуживание дебетовой карты, но может свидетельствовать о его специфике сравнительно с договором банковского счета (гл. 45 ГК РФ)[67]. Например, когда договором предусмотрен выпуск виртуальной карты, пластиковая банковская карта как предмет материального мира не выдается клиенту (держателю карты). Следовательно, отсутствуют отношения по владению и пользованию банковской картой. Однако некоторые авторы не учитывают этого факта и безоговорочно применяют ко всем банковским картам категории «владение» и «пользование»[68].

О специфике договора на выдачу, использование и обслуживание дебетовой карты в сравнении с договором банковского счета свидетельствует также то, что отдельные правила гл. 45 ГК РФ не могут быть применены к договору на выдачу, использование и обслуживание дебетовой карты.

Во-первых, по договору банковского счета банк-эмитент не вправе отказать клиенту при наличии технической возможности в заключении договора (ч. 2 ст. 846 ГК РФ). Действующее гражданское законодательство

предоставляет кредитной организации (эмитенту) ничем не обусловленное право отказать в заключении договора и выдаче электронного средства платежа в виде банковской карты (ст. 9 Закона о платежной системе).

Во-вторых, Гражданским Кодексом РФ (ст. 858) предусмотрен запрет ограничения прав клиента на распоряжение денежными средствами. Согласно отечественным внутрибанковским правилам расходные операции по договору на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты допускаются только с применением карты (например, п. 2.4 Правил ОАО «Сбербанк России»), что обусловлено необходимостью отражения кредитной организацией баланса счета на каждый момент времени[69].

В-третьих, если по договору на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты безоговорочно подлежат применению положения Гражданского Кодекса РФ (ст. 855) об очередности списания денежных средств со счета, то нарушаются права контрагентов держателя карты в части требований по оплате товаров (работ, услуг) по договору с держателем карты. Авторизованные на счету суммы не должны подлежать списанию в случае недостаточности средств для удовлетворения требований.

В-четвертых, порядок прекращения договора банковского счета (ч. 3 ст. 859 ГК РФ) не применим к договору на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты, так как механизм безналичных расчетов с применением банковских карт допускает поступление в банк расчетных документов в срок до сорока пяти дней.

В-пятых, часто в договоре на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты отдельно регламентируется правовой режим неснижаемого остатка денежных средств на счету клиента (обеспечительный депозит). В юридической литературе отмечается особая правовая природа обеспечительного депозита, близкая к банковскому вкладу[70]. Гражданский Кодекс РФ не содержит подобных требований к договору банковского счета.

Законопроект о внесении изменении в Гражданский Кодекс РФ предусматривает введение положений о «договоре карточного счета» как виде договора банковского счета (пар. 8 гл. 45 ГК РФ в редакции Законопроекта). Следовательно, законодатель квалифицирует договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) банковской карты как вид договора банковского счета, предусмотренного гл. 45 ГК РФ.

Таким образом, договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) карты, на наш взгляд, является непоименованным Гражданским Кодексом РФ видом договора банковского счета и может быть признан смешанным договором только в том случае, когда договором предусмотрено предоставление кредита (овердрафт).

На рынке банковских услуг в настоящее время появляются новые предложения. Например, банковская карта по вкладу, именуемая «доходной» или «депозитной» банковской картой, которая «сочетает преимущества банковского вклада и дебетовой карты»[71]. Действительно ли в данном случае дебетовая (расчетная) карта выдается по договору банковского вклада и предполагает совершение платежных операций по депозитному счету?

На основании обобщения материалов деловой практики полагаем, что «доходная карта» - это маркетинговый прием, обычная дебетовая банковская карта, по которой происходит начисление сравнительно более высоких, чем по договору банковского счета, процентов на остаток средств по счету[72].

Также «доходной» называют банковскую карту, когда параллельно срочному вкладу открывается текущий банковский счет с «прикрепленной» картой. Начисляемые на сумму вклада проценты перечисляются на

банковский счет. Клиент имеет возможность распорядиться процентами с использованием банковской карты. Например, согласно Правилам приема и обслуживания банковских вкладов ПАО КБ «Уральский банк реконструкции и развития»[73], если условиями договора банковского вклада предусмотрено, что начисленные проценты не капитализируются, то они перечисляются на банковский счет клиента, указанный в договоре (п. 4.5). В данном случае договор банковского счета обслуживает договор банковского вклада[74].

В юридической литературе отмечается, что денежные средства, за счет которых совершаются платежные операции с применением банковской карты, находятся в банке на основании договора с эмитентом[75]. Отдельные авторы уточняют, что обладателем банковской карты может стать лицо, заключившее с кредитной организацией договор банковского счета или банковского вклада[76]. В более поздних работах доказывается, что выдача банковской карты не противоречит сущности договора банковского вклада. В обоснование своей позиции авторы ссылаются на правило ч. 3 ст. 834 ГК РФ (к отношениям вкладчика и банка по депозитному счету подлежат применению правила о договоре банковского счета)[77].

Согласно Положению об эмиссии платежных карт (п. 1.3, 1.13) на практике допускалась выдача платежных карт по договору банковского вклада для совершения кассовых операций[78]. Позднее Письмом Банка России от 10 июня 2005 г. № 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт» [79] было предусмотрено, что средства депозитных счетов, по которым расходные

операции совершаются с применением банковских карт, необходимо перевести на балансовые счета, предусматривающие ведение операций по договорам банковского счета[80]. Банк России в Письме от 08 сентября 2005 г. № 08-17/3802 «По вопросам применения Положения от 24 декабря 2004 года № 266-П» подтверждает фактический запрет на применение банковских карт как инструмента безналичных расчетов по договору банковского вклада[81]. Использование депозитных счетов для отражения операций с применением платежных карт, минуя счета, открытые на основании договора банковского счета, не допускается. Однако возможно использование банковской карты по договору банковского вклада для целей, не связанных с осуществлением платежных операций (например, «идентификация» владельца вклада)[82].

Содержащееся в Гражданском Кодексе РФ указание на то, что к отношениям вкладчика и банка подлежат применению правила о договоре банковского счета, не означает, что законом правовой режим депозитного счета приравнивается к правовому режиму банковского счета, открытого в порядке гл. 45 ГК РФ. Вкладчик, обращаясь в банк с предложением о заключении договора банковского вклада, преследует цель распорядиться свободными денежными средствами таким образом, чтобы они приносили доход, а не получить возможность совершать безналичные расчеты с применением электронного средства платежа в виде банковской карты.

По договору банковского вклада с участием юридического лица запрещено осуществлять переводы денежных средств со счета вклада третьим лицам (ч. 3 ст. 834 ГК РФ). Относительно договора банковского вклада с участием физического лица в юридической литературе представлено несколько точек зрения. Согласно утверждениям одних авторов, по

банковскому вкладу не допускается совершение платежных операций. Нахождение безналичных денежных средств по договору банковского вклада на определенном счете в банке является «чисто технической характеристикой» [83] . Договор банковского вклада не предназначен для совершения расходных операций [84] . У клиента отсутствует возможность совершения платежных операций с депозитного счета[85]. Мы присоединяемся к другому мнению, - договор банковского вклада с участием гражданина- вкладчика допускает совершение ограниченного перечня платежных операций. Подобные случаи представляют собой «различные варианты

4

внесения и возврата вклада, предусмотренные законом»[86].

Физические лица в договоре банковского вклада до востребования вправе предусмотреть условие о внесении вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону (ч. 1 ст. 837 ГК РФ). Иные условия могут касаться сроков возврата, размера частей сумм, подлежащих возврату не единовременно, содержать указание на лиц, которым осуществляется возврат сумм вклада, а также содержать указание на применение банковской карты для возврата суммы вклада или начисленных процентов. Например, Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»[87](п. 5.1) содержит указание на возможность перевода денежных средств по счету вклада. В частности, Положение об эмиссии платежных карт (п. 1.3) допускает совершение клиентом платежной (кассовой) операции о перечислении денежных средств со счета вклада через банкомат.

Согласно Правилам платежных систем банк может кредитовать клиента,

если сумма платежной операции превышает дебетовый остаток на счету. По договору банковского вклада банк принимает только распоряжения вкладчика по возврату суммы вклада. По вкладам граждан не должно допускаться бесспорное или безакцептное списание средств, даже если это предусмотрено договором[88]. Использование банковской карты предполагает наличие заранее данного согласия на списание денежных средств со счета банковской карты.

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность выдачи банковской карты по вкладу и осуществления перевода денежных средств по счету вклада в ограниченном объеме исключительно как средство зачисления дополнительных взносов или возврата сумм вклада и начисленных процентов. Запрещается использовать банковскую карту в целях совершения платежных операций по счету вклада (перевод денежных средств третьим лицам в счет оплаты товаров (работ, услуг).

В данном случае договорные отношения банка и клиента следует квалифицировать как непоименованный Гражданским Кодексом РФ вид договора банковского вклада, так как карта используется исключительно для целей идентификации клиента, внесения и выдачи сумм вклада (процентов).

Считаем, что запрет Банка России на совершение с применением карты по счету вклада клиента платежных операций противоречит действующему законодательству. Ограничение прав граждан может осуществляться только на основании федерального закона (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ). Подобный запрет лишает участников оборота возможностей заключать договоры, не предусмотренные Гражданским Кодексом РФ (ст. 421), но согласующиеся с общим смыслом Закона о банках (ст. 5). Думается, договор банковского вклада, которым предусмотрена выдача банковской карты и допускается совершение платежных операций с применением банковской карты по счету вклада, следует квалифицировать как смешанный договор, включающий элементы договора банковского вклада и договора банковского счета.

Существует несколько точек зрения на правовую квалификацию договора на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты. Согласно первой точке зрения, договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты признается кредитным договором, а кредитная карта является инструментом управления кредитом[89]. Отмечается, что вместе с выдачей кредитной карты клиенту открывается внутренний (специальный) счет кредитной организации, предназначенный для предоставления кредитов посредством зачисления на счет денежных средств каждый раз, когда клиент использует кредитную карту для совершения платежных операций. Цитируемый автор считает, что в отличие от банковского счета в порядке гл 45 ГК РФ, открытие счета при выдаче кредитной карты осуществляется не по инициативе клиента, а в силу требований нормативных документов Банка России и правил ведения бухгалтерского учета, а также не позволяет распоряжаться денежными средствами, внесенными на счет клиентом. Клиенту также безразлично, с какого вида счета перечисляются в оплату товаров (работ, услуг) денежные средства, и кому этот счет принадлежит. Соответственно делается вывод, что правовая природа договора на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты не может быть поставлена в зависимость от наличия или отсутствия «банковского счета», поскольку ни правовая, ни экономическая сущность возникающих отношений при этом не меняется[90].

Согласно другой точке зрения, договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты признается смешанным договором, который сочетает элементы кредитного договора и договора банковского счета, а кредитная карта - не только средство управления банковским кредитом, но, прежде всего, - инструмент безналичных расчетов[91].

Однако согласно Положению об эмиссии платежных карт банк-эмитент

предоставляет денежные средства для расчетов с использованием кредитных карт посредством зачисления на банковский счет клиента либо без использования банковского счета (п. 1.8)[92]. Поэтому, при анализе правовой природы договора на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты, считаем, следует рассматривать две ситуации: а) открывается банковский счет в порядке гл. 45 ГК РФ; б) используется внутренний (специальный) счет кредитной организации. Соответственно можно выделить два подвида договора: договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты, которым предусмотрено открытие банковского счета в порядке гл. 45 ГК РФ; договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты, предусматривающий использование внутрибанковского (специального) счета кредитной организации.

Теоретически возможна третья ситуация, когда отдельно заключаются два договора: договор банковского счета, предусматривающий совершение платежных операций с применением кредитной карты, и кредитный договор. Косвенно на это указывает формулировка Положения об эмиссии платежных карт (п. 1.8), согласно которой зачисление денежных средств (кредит) для расчетов с применением кредитных карт осуществляется на счет, который предусмотрен «кредитным договором». Думается, в данном случае не отождествляются кредитный договор и договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты, и наименование «кредитный договор» используется как элемент смешанного договора. На основании кредитного договора денежные средства (кредит) зачисляются на банковский счет. По договору банковского счета выдается кредитная карта и осуществляется расчетно-кассовое обслуживание клиента по операциям с банковской картой.

Думается, факт наличия договора банковского счета в порядке гл. 45 ГК РФ имеет важное правовое значение. К правоотношениям из договора

банковского счета применяются правила гл. 45 ГК РФ, включая нормы об ответственности кредитной организации за своевременное и правильное исполнение расчетных поручений; на клиента возлагается обязанность по соблюдению правил осуществления безналичных расчетов, а также обязанность по оплате финансовых услуг. Поэтому, если кредит предоставляется с условием об открытии банковского счета в порядке гл. 45 ГК РФ, возникает вопрос о необходимости оплаты клиентом услуг кредитной организации по открытию и ведению банковского счета и других услуг.

На практике были широко распространены случаи, когда банк вынуждал заемщика вместе с кредитным договором подписать договор об открытии и ведении текущего банковского счета.

Закон о потребительском кредите предусматривает, что если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена выдача кредитной карты и открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета и зачисление на счет заемщика денежных средств, должны осуществляться кредитором бесплатно (ч. 17 ст. 5).

Судебная практика последовательно придерживается подхода о недопустимости искусственной сегментации (разделения) условия о цене (оплачиваемая услуга должна быть дополнительной и иметь экономическую ценность для клиента). Например, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры [93]признана противоречащей Закону о защите прав потребителей практика заключения договора банковского счета вместе с кредитным договором и возложение обязанности по оплате соответствующих услуг на клиента (ч. 2 ст. 16). Судами также признается недопустимым [94]

взимание платежей за обслуживание ссудного счета.

Предоставление кредита посредством зачисления денежных средств на счет осуществляется в целях совершения клиентом безналичных расчетов. Но любой кредитный договор сопровождается расчетами кредитора и должника (предоставление и возврат кредита, уплата банку вознаграждения за пользование денежными средствами). Подобные отношения кредитора и должника не позволяют рассматривать такой кредитный договор как смешанный. Обязанности кредитной организации по выдаче кредитной карты и осуществлению расчетов также могут составлять особенности непоименованного Гражданским Кодексом РФ вида кредитного договора.

Однако если допустить, что договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты является кредитным договором, то обязательство банка-эмитента исчерпывается предоставлением кредита посредством зачисления денежных средств на счет клиента и не включает в свой объем обязанности по расчетно-кассовому обслуживанию (выполнение платежных поручений клиента о переводе денежных средств на счета третьих лиц в счет оплаты товаров (работ, услуг). Считаем, основанием обязанности кредитной организации выдать кредитную карту и осуществлять расчетно­кассовое обслуживание выступает договор банковского счета, предполагающий использование кредитной карты. Следовательно, договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты, которым предусмотрено открытие банковского счета в порядке гл. 45 ГК РФ, является смешанным договором, элементами которого являются условия предоставления кредита и отдельные элементы договора банковского счета.

Если кредитная организация использует внутренний (специальный) счет, взаимные права и обязанности банка-эмитента и клиента в части выдачи кредитной карты и расчетно-кассового обслуживания по платежным операциям с применением кредитной карты отсутствуют, так как банковский счет в порядке гл. 45 ГК РФ не открывается. Однако Гражданским Кодексом РФ (ч. 2 ст. 863) допускается осуществление переводов без открытия

банковского счета. Закон о банках (п. 9 ст. 5) причисляет к числу банковских операций деятельность по осуществлению переводов денежных средств без открытия банковского счета. Упоминание договора, который призван урегулировать отношения сторон при осуществлении расчетов с применением электронного средства платежа без открытия банковского счета, а не совершение разового перевода денежных средств, содержится в Положении Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (п. 1.15) [95]. В результате заключения договора об осуществлении расчетов без открытия банковского счета банк принимает на себя обязательство выдать банковскую (платежную) карту и оплачивать расчетные документы, составленные с ее применением.

В тех случаях, когда сумма кредита не зачисляется на счет клиента, а напрямую перечисляется банком получателю, существо отношений сторон не меняется, так как подобные действия банка влекут другую корреспонденцию счетов при оформлении в балансе банка. В гражданско-правовом смысле можно говорить лишь об ином способе исполнения кредитного договора.

Следовательно, договор на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты, когда используется внутрибанковский счет, является смешанным договором, который включает элементы договора об осуществлении расчетов без открытия счета и отдельные условия предоставления кредита.

Однако предоставление кредита посредством зачисления денежных средств на счет осуществляется не однократно, а по мере использования кредитной карты эквивалентно сумме платежных операций в пределах кредитного лимита. На наш взгляд, при использовании кредитной карты применяется модель кредитования посредством открытия кредитной линии. В частности, Условиями [96] выдачи и использования кредитных карт ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предусматривается открытие клиенту кредитной линии.

В юридической литературе существует несколько точек зрения на правовую природу договора об открытии кредитной линии. Одни авторы рассматривают договор об открытии кредитной линии в качестве кредитного договора (открытие кредитной линии - способ предоставления кредита) [97] . Например, в соответствии с Положением Банка Росси от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»[98]открытие кредитной линии называется среди способов предоставления кредита (п. 2.2). Отдельные юристы полагают, что договор об открытии кредитной линии имеет признаки предварительного договора или является им[99]. Другие ученые считают, что договор об открытии кредитной линии является организационным договором[100].

На наш взгляд, договор об открытии кредитной линии, в зависимости от воли сторон, может быть сформулирован, во-первых, как кредитный договор, особенностью которого будет способ получения кредита - частями (траншами) по требованию клиента (держателя карты) посредством использования кредитной карты. Во-вторых, договор кредитной линии может быть сформулирован как организационный (рамочный) договор, который не имеет целью непосредственно предоставление кредита, а предусматривает заключение в будущем нескольких кредитных договоров.

Считаем, что условия организационного (рамочного) договора об открытии кредитной линии не могут входить в качестве одного из элементов в состав смешанного договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, так как объединение в составе смешанного договора элементов организационных и материальных договоров недопустимо.

В противном случае, необходимо элементы второго договора (об осуществлении расчетов с применением электронного средства платежа в виде банковской (платежной) карты или договор банковского счета) также рассматривать как направленные на упорядочивание общих условий осуществления безналичных расчетов. Думается, это некорректно, так как влечет необходимость признания самостоятельности расчетных сделок, а также сделок о выдаче банковских карт. Следует также отметить, судебная практика не признает, что по заключенному предварительному договору допускается совершение действий во исполнение основного договора[101].

Поэтому, в тех случаях, когда кредитование клиента осуществляется с применением кредитной карты, в содержание договора на выдачу, использование и обслуживание кредитной карты входят в качестве одного из элементов отдельные условия предоставления кредита посредством исполнения обязательства банком частями по мере использования кредитной карты эквивалентно сумме платежных операций (траншами), но не условия организационного (рамочного) договора об открытии кредитной линии.

Кредитные организации вправе осуществлять эмиссию предоплаченных карт, держателями которых выступают физические лица (в том числе уполномоченные юридическими лицами и предпринимателями).

Предоплаченная карта представляет собой электронное средство платежа, используемое для осуществления перевода и возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных кредитной организации держателем карты денежных средств (п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт).

Закон о платежной системе (ч. 1 ст. 7) и Положение об эмиссии платежных карт (абз. 2 п. 1.6) ссылаются на договорные отношения, регламентирующие совершение платежных операций с применением

предоплаченных карт, но наименование договора не приводят. В рамках диссертационного исследования используется термин «договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты».

Выводы о смешанной правовой природе договора на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты недопустимы, так как банковский счет (гл. 45 ГК РФ) отсутствует в силу требований законодательства, а объектом договора выступают «электронные денежные средства»[102][103].

Электронные денежные средства представляют собой денежные средства, предварительно представленные клиентом кредитной организации, учитывающей информацию о размере предоставленных средств без открытия банковского счета (ч. 18 ст. 3 Закона о платежной системе). В силу Закона о платежной системе (ч. 4 ст. 7) предоставленные денежные средства учитываются посредством записи, отражающей размер обязательств сторон по балансовому счету № 40903 . На практике, данный балансовый счет именуют виртуальным счетом (счетом электронных денежных средств). Это учетная запись с индивидуальным номером, содержащая сведения о сумме денежных средств, истории платежей и прочую информацию[104].

Согласно Закону о платежной системе клиент может предоставить денежные средства кредитной организации с использованием своего банковского счета либо без его использования (ч. 2 ст. 7). Думается, речь идет о способе предоставления денежных средств и порядке заключения договора, так как договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты является реальным и считается заключенным с момента передачи средств банку-эмитенту. Денежные средства могут быть предоставлены банку-эмитенту переводом с банковского счета клиента, а

также непосредственно через кассу кредитной организации.

В рамках существующих исследований следует отметить единство мнений авторов в оценке возникающих отношений как самостоятельного типа договора, предметом которого является осуществление перевода денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета[105]. Юристами отвергаются представления о схожести договорных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию предоплаченной карты с агентским договором. В случае использования конструкции агентского договора в отношениях между клиентом и предприятием торговли (работ, услуг) происходит либо перевод долга с клиента на обслуживающую кредитную организацию (ст. 391 ГК РФ), либо возложение исполнения обязательства клиентом на банк-эмитент как третье лицо (ст. 313 ГК РФ). В первом случае банк становится в каждом отдельном случае стороной договора с предприятием торговли (работ, услуг). Однако банк имеет ограниченную правоспособность. Во втором случае клиент отвечает за исполнение обязательства самой кредитной организацией и избранными ей посредниками[106]. В юридической литературе имеются указания на практику налоговых органов, рассматривающих операции по выдаче предоплаченных банковских карт как привлечение денежных средств во

3 вклады [107] . Однако клиент, заключая договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты, имеет целью не предоставление займа кредитной организации, а осуществление безналичных (карточных) расчетов.

Согласимся с утверждением, согласно которому наибольшим сходством договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты имеет с договором банковского счета[108]. Оба договора

предоставляют клиенту возможность использовать банковскую карту как электронное средство платежа, характеризуются одинаковыми правами и обязанностями сторон по поводу карты. Действующее законодательство предусматривает возможность осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета. Законопроектом о внесении изменений в Гражданский Кодекс РФ предлагается дополнить гл. 46 ГК РФ (Расчеты) положениями о переводе денежных средств без открытия банковского счета, в том числе с использованием электронного средства платежа в виде банковской (платежной) карты, то есть, учитывая назначение банковской карты, для неоднократного совершения клиентом (держателем карты) денежных переводов без открытия банковского счета в порядке гл. 45 ГК РФ.

Однако договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты имеет существенные отличия по сравнению с договором банковского счета. В силу требований Закона о платежной системе объектом договора банковского счета являются денежные средства, то есть средства, учитываемые на банковском счету. Объектом договора на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты являются электронные денежные средства, учитываемые без открытия банковского счета в порядке гл. 45 ГК РФ по внутреннему счету кредитной организации. Согласно Федеральному закону РФ от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (п. 5 ч. 2 ст. 5)[109]электронные денежные средства не подлежат страхованию. К отношениям сторон подлежат применению правила Закона о платежной системе о переводе электронных денежных средств, а также общие требования к договору, предусматривающему выдачу банковской карты. Предмет договора заключается в принятии и зачислении электронных денежных средств на внутренний счет кредитной организации, перевод электронных денежных средств посредством формирования записи,

отражающей размер обязательств перед клиентом, а также действия клиента по оплате услуг и соблюдению правил использования платежной карты.

Несмотря на отсутствие банковского счета в порядке гл. 45 ГК РФ, предоплаченная банковская карта тесно с ним связана. Клиент вправе, а если он занимается предпринимательской деятельностью, то обязан использовать банковский счет для зачисления предварительно предоставляемых денежных средств. В момент перевода денежных средств с банковского счета клиента на счет кредитной организации происходит изменение их правовой природы. Денежные средства, учитываемые по банковскому счету, приобретают характер электронных денежных средств, учитываемых на балансовом счету кредитной организации «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами» (№ 40903). В установленных случаях электронные денежные средства могут быть зачислены обратно на банковский счет клиента.

Несмотря на то, что такая связь предоплаченной карты и банковского счета носит не юридический, а программно-технический характер, считаем, что отдельные положения Правил кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании предоплаченных карт, которые допускают свободное и без выплаты комиссий перечисление денежных средств на счет предоплаченной карты и электронных денежных средств обратно на банковский счет противоречат Закону о платежной системе (п. 18 ст. 3) и Положению об эмиссии платежных карт (п. 1.6). Указанные нормы содержат запрет на эмиссию предоплаченных банковских карт по банковскому счету, так как платежная карта есть средство платежа, используемое для перевода электронных денежных средств, не имеющих банковского счета. Подобная практика кредитных организаций предполагает возможность выдачи карты по банковскому счету в порядке гл. 45 ГК РФ посредством ее «привязки» с помощью специального программного обеспечения к счету клиента.

Предоплаченным банковским картам характерно наличие двух типов счетов: источник денежных средств составляют средства на банковском счету в порядке гл. 45 ГК РФ; учет остатка средств и операций с ними

осуществляется по внутреннему счету кредитной организации.

Таким образом, договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной банковской карты есть непоименованный Гражданским Кодексом РФ самостоятельный тип договора - договор об осуществлении расчетов без открытия банковского счета. Предмет договора составляют действия по выдаче предоплаченной карты, а также расчетно-кассовое обслуживание клиента без открытия банковского счета по внутреннему счету кредитной организации. К указанным отношениям подлежат применению положения о договоре банковского счета (гл. 45 ГК РФ) в части, не противоречащей Закону о платежной системе и существу отношений сторон.

<< | >>
Источник: Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015. 2015

Еще по теме § 2. Правовая квалификация договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты:

  1. § 2. Гражданско-правовая защита прав сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  2. Глава I. Гражданско-правовая характеристика договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  3. § 4. Исполнение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  4. § 2. Заключение и оформление договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  5. § 1. Основания и порядок изменения и расторжения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  6. § 3. Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  7. Глава III. Изменение и расторжение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Защита прав клиента (держателя карты) и коммерческого банка
  8. § 1. Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по поводу платежных карт
  9. Глава II. Особенности субъектного состава, порядок заключения и содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
  10. Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015, 2015
  11. § 1. Правовое и иное регулирование отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт
  12. ЗАГИРОВ Расим Загирович. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА: ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОЙ КВАЛИФИКАЦИИ И РЕГУЛИРОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2002, 2002
  13. Проблемы правовой квалификации договорных отношений между банком и клиентом.
  14. Правовое регулирование договора банковского счета: история развития законодательства.
  15. Место договора банковского счета в системе банковских услуг, банковских сделок, банковских операций.
  16. III. СООТНОШЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА C ИНЫМИ ВИДАМИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ