<<
>>

§ 1. Правовое и иное регулирование отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт

Рынок банковских (платежных) карт в нашей стране существует на протяжении более двадцати лет. Однако нормативно-правовое регулирование договорных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт в России находится в стадии формирования.

На международном уровне и в отдельных зарубежных странах рынок банковских карт возник раньше, а правовое регулирование отношений по поводу банковских карт осуществляется на протяжении нескольких десятилетий.

Например, в Европейском Союзе (далее по тексту - ЕС) одним из первых правовых актов в области использования платежных карт является Рекомендация Комиссии ЕС от 08 декабря 1987 г. № 87/598/EEC о Европейском кодексе поведения при совершении электронных платежей (Отношения между финансовыми учреждениями, предприятиями торговли и услуг и клиентами)[3].

Рекомендация 1987 г. состоит из преамбулы и четырех частей. В документе формулируются базовые принципы безналичных расчетов с применением банковских карт, приводятся определения основных платежных терминов и некоторые особенности взаимоотношений участников расчетов.

Договорным отношениям банка и клиента по поводу выдачи, использования и обслуживания банковской карты в Рекомендации 1987 г. посвящены две статьи, в которых сформулированы общие требования к форме соглашения, а также составу основных прав и обязанностей сторон (ст.

1 Часть III. Общие принципы; ст. 1 Часть IV. Дополнительные положения).

Документ адресован всем странам-участницам ЕС, но имеет рекомендательный характер и не обладает обязательной юридической силой. Члены ЕС управомочены имплементировать все или отдельные положения документа в национальное законодательство, либо отказаться и развивать собственное правовое регулирование сферы безналичных расчетов в соответствии с внутренними интересами страны.

Рекомендация 1987 г. утратила практическое значение в связи с последующим утверждением Рекомендации Комиссии ЕС от 17 ноября 1988 г.

№ 88/590/EC, касающейся платежных систем, и в особенности отношений между держателем карты и эмитентом карты[4].

Рекомендация 1988 г. состоит из преамбулы и приложения, включающего восемь статей. Преимущественно нормы документа посвящены договорным отношениям кредитной организации и клиента по поводу выдачи, использования и обслуживания банковской карты: указаны существенные условия соглашения сторон, представлен дополненный перечень определений основных платежных терминов, более подробно описан состав прав и обязанностей, а также ответственность сторон в случае использования банковской карты неуполномоченным лицом. В юридической литературе положительно оценивается влияние указанного документа на формирование единой правовой основы рынка платежных услуг в ЕС[5].

Положения Рекомендации 1988 г. были последовательно развиты Рекомендацией Комиссии ЕС от 30 июля 1997 г. № 97/489/EC, касающейся сделок, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов, и в частности отношений между держателем и эмитентом[6].

Рекомендация 1997 г. состоит из преамбулы и одиннадцати статей. Применительно к договорным отношениям по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт документ содержит расширенный перечень существенных условий соглашения банка и клиента, прав и обязанностей сторон, а также последствий их неисполнения или ненадлежащего исполнения.

Утвержденная в качестве документа, имеющего рекомендательный характер, Рекомендация 1997 г. не была обязательна для имплементации странами-участниками ЕС. Полностью имплементировала положения Рекомендации 1997 г. в национальное право только Бельгия[7][8]. Достичь цели гармонизации законодательства и единообразия судебной практики посредством принятия актов рекомендательного характера не удалось. Однако полагаем, с их помощью были сформированы необходимые предпосылки для унификации законодательства ЕС о расчетах с применением банковских карт.

Выработать единую правовую основу осуществления безналичных расчетов с применением банковских карт в государствах-участниках ЕС удалось с утверждением Директивы Европейского Парламента и Совета от 13 ноября 2007 г.

№ 2007/64/EC о платежных услугах на внутреннем рынке .

В ее основе лежит принцип «максимальной гармонизации», что означает, что страны-участницы ЕС не могут применять правила, противоречащие Директиве, и вынуждены приводить национальное законодательство в соответствие с установленными требованиями (ст. 86).

Директива 2007 г. включает преамбулу, девяносто шесть статей и приложение. Вместе с регламентацией договорных отношений о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт документ подробно регламентирует вопросы деятельности платежной системы и ее участников, особенности государственного регулирования сферы безналичных расчетов.

Директива 2007 г. сохранила преемственность положений о правах и обязанностях сторон соглашения о выдаче, использовании и обслуживании банковской карты, правилах распределения убытков, обусловленных использованием банковской карты неуполномоченным лицом, требований к форме договора между банком и клиентом и составу существенных условий.

Согласно материалам специального исследования, посвященного изучению степени имплементации положений Директивы 2007 г. государствами-участниками ЕС, большинство стран привели в соответствие с Директивой 2007 г. свое национальное законодательство[9][10]. Соответствующие положения были включены в специально принятый закон, регулирующий расчеты с применением платежных инструментов, либо преимущественно кодифицированы в действующие гражданские кодексы и уложения (Германия, Франция, Нидерланды)2.

Одной из целей реформирования гражданского законодательства в России является сближение содержания Гражданского Кодекса РФ с правилами регулирования соответствующих отношений в ЕС [11] , поэтому

основные положения Директивы 2007 г. были учтены законодателем при подготовке законопроекта о национальной платежной системе РФ.

В России, согласно Конституции РФ, принятой всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. (ст. 8) [12] , гарантируется единство экономического пространства, свобода экономической деятельности и беспрепятственное перемещение капиталов и услуг на территории РФ.

К предмету федерального ведения, в соответствии с Конституцией РФ, относится гражданское законодательство (п.п. «о» ст. 71) и установление правовых основ единого рынка (п.п. «ж» ст. 71). Исходя из нормы Конституции РФ (ч. 3 ст. 55, ч. 2 ст. 74) о недопустимости ограничения прав граждан иначе как на основании закона, умаление в какой-либо форме права на использование банковской карты для осуществления безналичных расчетов может устанавливаться исключительно федеральным законом. Следовательно, регулирование гражданско-правовых договорных отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт может осуществляться исключительно на федеральном уровне.

Гражданский Кодекс РФ (гл. 45 ГК РФ) [13] регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов, но не содержит специальных положений, посвященных договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Единственное исключение представляет правило, согласно которому договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами посредством электронного средства платежа (ч. 3 ст. 847 ГК РФ).

Федеральный закон РФ от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [14] определяет правовое положение кредитных организаций, в том числе некоторые особенности участия коммерческих банков в договорных отношениях.

Закон о банках предусматривает перечень существенных условий

договора, одной из сторон которого является кредитная организация (ст. 30); определяет общие требования к осуществлению банковских расчетов (ст. 31); формулирует отдельные обязанности кредитной организации в части информирования клиента об условиях использования платежной карты (ст. 29). Однако закон подробно не регулирует договорные отношения сторон с использованием банковской карты. Деятельность по выпуску банковских карт (эмиссия) среди банковских операций не называется (ст. 5).

Федеральный закон РФ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [15]является основным специальным источником регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт в России.

Закон о платежной системе регулирует отношения, возникающие в процессе создания и функционирования платежных систем на территории РФ, а также порядок оказания платежных услуг, в том числе с применением электронного средства платежа (банковской карты).

Из семи глав закона, включающих сорок пять статей, гражданско- правовые договорные отношения кредитной организации и клиента по поводу банковских карт урегулированы нормами гл. 2 (ст. 9, 10).

Закон о платежной системе содержит определения основных терминов, применяемых в безналичных расчетах с использованием банковских карт, регламентирует правовое положение оператора по переводу денежных средств (банка-эмитента), определяет основные права и обязанности банка и клиента, а также правила распределения убытков, обусловленных использованием электронного средства платежа неуполномоченным лицом.

До принятия Закона о платежной системе основным источником регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт выступало Положение Банка России от 09 апреля 1998 г. № 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»[16].

В настоящее время действует Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»[17].

Положение об эмиссии платежных карт регулирует порядок эмиссии банковских карт и осуществления безналичных расчетов с их применением, правила документооборота и бухгалтерского учета операций с банковскими картами, а также банковского контроля и надзора.

Положение об эмиссии платежных карт не регулирует договорные отношения кредитной организации и клиента по поводу выдачи, использования и обслуживания банковских карт, однако, содержит указание на договор как правовое основание пользования банковской картой (п. 1.6), а также определяет закрытый перечень видов банковских карт, допускаемых к выпуску (эмиссии) кредитными организациями на территории РФ (п.

1.5).

К отношениям кредитной организации и клиента (гражданина- потребителя), обращающегося за выдачей банковской карты для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, подлежат применению правила Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»[18][19] и Федерального закона РФ от 24 декабря 2013 г.

о

№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» .

Думается, начисление процентов на денежные суммы по счету банковской карты не относится к извлечению клиентом прибыли. Заключая договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты клиент преследует цель доступа к системе безналичных расчетов, а получение процентов на дебетовый остаток является дополнительной (вторичной) целью. Открытие банковского счета в большинстве случаев не интересует клиента, либо он не знает о его существовании, либо банковский счет в порядке гл. 45 ГК РФ отсутствует и является внутренним (специальным) счетом.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня

2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (п. 2)[20]Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальным законодательством.

По утверждению некоторых авторов допустимо применение в сфере безналичных расчетов с применением банковских карт нормы Закона о защите прав потребителей (ч. 1 ст. 10), которая обязывает исполнителя своевременно предоставлять всю необходимую информацию об услуге[21][22].

Думается, в настоящее время подобное утверждение не соответствует действительности, так как обязанность коммерческого банка (эмитента) информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа регламентируется Законом о платежной системе (ч. 3, 4 ст. 9), а содержание доводимой кредитной организацией до клиента информации об условиях использования банковской карты определяется Законом о платежной системе, Законом о потребительском кредите, Правилами платежной системы и самой кредитной организацией в договоре с клиентом.

Закон о потребительском кредите распространяется на отношения по предоставлению потребительского кредита физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, посредством заключения кредитного договора с выдачей заемщику кредитной карты. Поэтому нормы указанного закона подлежат применению к договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, если договором предусмотрен выпуск кредитной карты гражданину-потребителю3.

Закон о потребительском кредите подробно регламентирует порядок заключения договора, права и обязанности, а также ответственность сторон в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых обязательств, содержит требования к форме договора и составу его существенных условий.

Однако Закон о потребительском кредите не подлежит применению к отношениям сторон при кредитовании счета (овердрафт). Предлагаем дополнить предмет регулирования закона (ст. 1) указанием на соглашение об овердрафте. Это позволит применять положения Закона о потребительском кредите к договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, которым предусмотрен выпуск кредитной или расчетной (дебетовой) банковской (платежной) карты с установленным лимитом овердрафта[23].

В настоящее время находится на рассмотрении Государственной Думы Федерального Собрания РФ Проект Федерального закона РФ, принятый в первом чтении 27 апреля 2012 г. № 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского Кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [24] . Изменению подлежит гл. 45 ГК РФ (Банковский счет). Предусматривается введение правил о распоряжении денежными средствами посредством применения электронного средства платежа (банковской карты).

Планируемые изменения отчасти дублируют положения Закона о платежной системе. Например, повторяются права и обязанности кредитной организации и клиента по информированию об условиях применения банковской карты, а также правила распределения убытков, обусловленных использованием банковской карты неуполномоченным лицом.

Законопроектом предлагается введение особого вида банковского счета - «карточный счет», который предназначен для осуществления расчетов с применением банковских карт. Признавая обоснованным закрепление нового вида банковского счета, считаем необходимым отметить, что законопроект

не предусматривает включение в Гражданский Кодексе РФ расчетов картами в качестве формы безналичных расчетов. Поэтому согласимся с предложением отразить в гл. 46 ГК РФ (Расчеты) в качестве самостоятельной формы безналичных расчетов - расчеты с применением банковских карт[25].

Необходимо отметить роль Ассоциации Российских Банков (далее по тексту - АРБ) в регулировании отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт. Письма АРБ не имеют обязательной юридической силы, носят рекомендательный характер и направлены на выработку единообразного решения актуальных проблем, возникающих в банковской сфере. Например, в Письме АРБ Председателю Банка России от 16 октября 2006 г. № А-02/5-518 «О применении пункта 3 статьи 859 ГК РФ к счетам, предназначенным для расчетов по платежным картам» [26] находят решение проблемы, возникающие при применении норм гл. 45 ГК РФ к договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.

Ввиду отсутствия комплексного нормативно-правового регулирования отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт на уровне Гражданского Кодекса РФ или специального закона, особое значение приобрели локальные акты кредитных организаций, занятых выпуском (эмиссией), а также распространением или эквайрингом платежных карт, и регулирование отношений по поводу карт «смещено» в договорную сферу[27].

Кредитные организации утверждают внутренние документы по вопросам выдачи, использования и обслуживания банковских карт (далее по тексту - Правила). Обычно они именуются «Правилами комплексного банковского обслуживания», «Правилами выпуска и обслуживания банковских карт», «Правилами предоставления и использования банковских карт», «Условиями предоставления и использования платежных карт» и др.

Права и обязанности сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты составляют основное содержание таких Правил. Они характеризуются схожей структурой. В общих положениях приводятся определения ряда понятий, широко используемых в системе безналичных расчетов: например, «авторизация», «активация», «блокировка», «держатель», «доверенное лицо», «компрометация» и др. Думается, существование детального терминологического аппарата в Правилах обусловлено недостаточным законодательным регулированием, сложностью механизма осуществления расчетов с использованием банковских карт, а также необходимостью кредитной организации (эмитенту) более точно индивидуализировать свои банковские (финансовые) услуги.

Также Правила кредитных организаций определяют порядок оформления операций с использованием карты, открытия и ведения счетов, получения выписок и оспаривания операций, приостановления использования карты, срок действия и порядок расторжения договора, ответственность сторон и распределение убытков, обусловленных использованием банковской карты неуполномоченным лицом, содержат приложения, раскрывающие тарифную политику организации. Иными словами, своим содержанием Правила охватывают весь круг отношений в данной сфере - от выдачи банковской карты до расторжения договора.

Положение об эмиссии платежных карт упоминает внутрибанковские правила, утверждаемые органом управления кредитной организации, имеющие обязательную юридическую силу для всех сотрудников (п. 1.11). Они регламентируют порядок деятельности, связанной с эмиссией,

распространением банковских карт, порядок осуществления расчетов по операциям с применением банковских карт. Указанные внутрибанковские правила в смысле п. 1.11 Положения следует отличать от Правил на выдачу, использование и обслуживание банковских карт. Если первые призваны урегулировать внутренние отношения в кредитной организации и распространяются на ее сотрудников, то последние регулируют взаимоотношения кредитной организации и клиента как часть договора на выдачу, использование и обслуживание банковской (платежной) карты.

Все банковские Правила содержат пункт, согласно которому они выступают в качестве составной, существенной и неотъемлемой части договора, предусматривающего возможность использования банковской карты (договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты).

Частью договора считаются также Тарифы кредитной организации и заявление клиента на получение платежной карты. Например, согласно Правилам ВТБ 24 (ПАО) [28] , договор о предоставлении и использовании банковской карты включает в свое содержание Правила и Тарифы кредитной организации, а также иные документы.

Волеизъявление банка содержится в Правилах кредитной организации. Волеизъявление клиента выражается в заявлении на получение карты.

2

Например, согласно Правилам АО «ОТП Банк»[29] заявление клиента наряду с Правилами кредитной организации являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к Правилам (п. 2.2).

Следовательно, Правила кредитной организации о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт представляют собой локальный акт и типовую форму. После принятия коммерческим банком положительного решения по Заявлению клиента о выпуске платежной карты

Правила дополнительно приобретают статус составной части договора на выдачу, использование и обслуживание банковской (платежной) карты.

Учитывая характер и роль Правил кредитных организаций в регулировании отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, возможно, целесообразно рекомендовать дополнить Законопроект о внесении изменений в Гражданский Кодекс РФ (Карточный счет) нормой, согласно которой условия, на которых заключается анализируемый договор, определяются в Правилах о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт (по аналогии с нормой ст. 943 ГК РФ).

К отношениям кредитной организации (банка-эмитента) и клиента (держателя карты) по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт подлежат применению также отдельные положения Правил платежной системы, обслуживающей расходные операции по выпущенным (эмитированным) кредитными организациями банковским картам.

Кредитная организация, обслуживающая операции с применением банковских карт, является участником одной либо нескольких платежных систем.

В соответствии с Законом о платежной системе (п. 1 ст. 3) совокупность оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов по переводу денежных средств, платежных агентов и субагентов представляет собой платежную систему. Оператор платежной системы заключает с каждым участником платежной системы непоименованный Гражданским Кодексом РФ договор о присоединении к деятельности платежной системы. Платежная система не является юридическим лицом.

Платежные системы в зависимости от территории действия подразделяют на международные и национальные системы. Крупнейшими международными платежными системами, функционирующими на территории РФ, являются «VISA», «MasterСard», «AmericanExpress», «UnionPay», «JCB International». Всего в России действует тридцать три[30]

национальных платежных систем (далее - НПС). Например, НПС «Золотая Корона», «Мультисервисная платежная система», «ЛИДЕР», «Объединенная расчетная система», «REXPAY» и др. Согласно Положению Банка России от 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России» [31] в РФ функционирует также «Платежная система Банка России». На основании Закона о платежной системе (гл. 4.1) учреждена и функционирует «Национальная система платежных карт» (НСПК).

Неотъемлемой частью договора о присоединении к деятельности платежной системы выступают Правила платежной системы, которые разрабатываются и утверждаются оператором платежной системы.

Оператор платежной системы - это организация, которая принимает (утверждает) правила функционирования платежной системы и выполняет иные предусмотренные законом функции (ст. 3 Закона о платежной системе). В качестве оператора платежной системы могут выступать как банки, так и небанковские кредитные организации. Следовательно, является допустимой ситуация, когда банк разрабатывает и утверждает не только Правила платежной системы, выступая в роли оператора платежной системы, но также как банк-эмитент одновременно формулирует Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт.

Правила НПС Законом о платежной системе (ч. 3 ст. 20) называются «договором». По нашему мнению, Правила НПС договором не являются.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 420) договором признается соглашение нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В Правилах НПС заключено волеизъявление только одной стороны - оператора национальной платежной системы. Волеизъявление оператора по переводу денежных средств (банка- эмитента) содержится в заявлении о присоединении к деятельности национальной платежной системы и к Правилам НПС соответственно.

Представляется более корректным использовать формулировку

«локальный акт организации», а также «приглашение делать оферты», так как Правила НПС разрабатываются платежной системой самостоятельно и адресованы неопределенному кругу лиц (ч. 1 ст. 437 ГК РФ). Наша точка зрения подтверждается также материалами деловой практики. Согласно Правилам НПС «Золотая Корона» (п. 1.1.8) [32][33][34]Правила НПС являются приглашением оператора платежной системы делать оферты, адресованные операторам переводов денежных средств. Исключение представляют платежная система Банка России и Национальная система платежных карт (НСПК), чьи Правила утверждены в качестве нормативно-правовых актов.

По мнению отдельных юристов, отношения между банком-эмитентом, присоединившимся к платежной системе (в терминологии закона - оператор по переводу денежных средств), и оператором этой платежной системы строятся на основании «договора об участии в деятельности платежной системы» . Однако авторы не сводят договор об участии в деятельности

3

платежной системы к тексту Правил НПС. Правилами НПС «ЛИДЕР» также используется наименование «договор об участии в платежной системе» (ч. 3 Правил). Данное наименование применяется к договорным отношениям участника и оператора платежной системы. Участниками платежной системы, помимо оператора по переводу денежных средств, являются также организации, выполняющие иные функции (например, функцию клиринга). Следовательно, предмет договора различается в зависимости от организации, с которой оператор платежной системы его заключает. Однако именно договорные отношения с оператором платежной системы объединяют организации в единую платежную систему. Поэтому считаем возможным согласиться с предлагаемым авторами наименованием договора.

Правила НПС охватывают своим регулированием отношения,

возникающие в рамках функционирования национальной платежной системы (например, взаимодействие между участниками системы, управление рисками, контроль за деятельность участников и их ответственность). Платежная система может вовсе не заниматься деятельностью по обслуживанию платежных операций с применением банковских карт, поэтому регламентация порядка осуществления безналичных расчетов, осуществляемых с применением банковских карт, составляет лишь отдельный и совсем не обязательный элемент их содержания.

Законом о платежной системе (ст. 20) предусматривается ряд общих требований к содержанию Правил НПС. Содержание правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам на организованных торгах, определяется в соответствии с Указанием Банка России от 09 июня 2012 г. № 2832-У «Об особенностях правил платежных систем, в рамках которых осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах»[35][36].

Поэтому Правилам НПС как документу, обычно, характерна схожая структура. Преимущественно они представлены несколькими отдельными, но взаимосвязанными документами. Например, Правила НПС «Золотая корона» включают сами Правила НПС, Словарь терминов, Правила платежного сервиса, Тарифы платежной системы2.

Считаем, Правила платежных систем оказывают непосредственное воздействие на отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт. Во-первых, на их основе формулируются Правила кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских

карт, которые выступают неотъемлемой частью договора с клиентом.

В Правилах платежной системы вырабатываются общие требования к содержанию договора между банком и клиентом. Например, согласно Правилам платежного сервиса «Банковская карта - Золотая Корона» оператор платежной системы предусматривает ряд требований к договору эмитента с клиентом. В числе существенных условий предусматриваются условия об ответственности клиента за разглашение персонального идентификационного номера (далее по тексту - ПИН), требования к безопасности хранения и использования банковской карты и размере вознаграждения эмитенту за обслуживание платежных операций с применением банковской карты (п. 2.2.7). В соответствии с Правилами НПС «REXPAY» [37] правила и тарифы кредитной организации, которыми регулируются отношения по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, разрабатываются банком на основании Правил платежной системы (п.п. 8.1.2, 8.1.4). Там же предусмотрены требования к содержанию договора (о порядке открытия и ведения карточного счета, изготовлении и выдаче банковских карт, приводятся основные обязанности держателя карты).

Правилами НПС «Объединенная расчетная система» (п. 4.3) [38]

предусмотрено, что эмитент самостоятельно определяет свои финансовые взаимоотношения с держателями банковских карт согласно Правилам НПС.

Правила отечественных платежных систем имеют главы, посвященные применяемым терминам и определениям. Они дословно включаются в текст Правил кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт и, как часть договора, становятся обязательными для эмитентов и держателей карт. Например, согласно Правилам платежной системы «Золотая Корона» (п. 2.1.1.6) договорные отношения участника платежной системы и клиента регулируются договором между ними,

который не должен противоречить Правилам платежной системы.

В Правилах НПС устанавливаются требования к процедуре оформления и общему виду банковской карты платежной системы. Например, одним из приложений к Правилам сервиса «Банковская карта - Золотая Корона» является «Руководство по использованию логотипа платежной системы», в котором определяется внешний вид банковской карты. Если договором о выдаче, использовании и обслуживании банковской карты предусмотрена обязанность выдать банковскую карту клиенту, то банк обязан выдать ее согласно тем требованиям к процедуре, внешнему виду и реквизитам, которые предусмотрены Правилами НПС.

Думается, в целях формирования единообразной деловой (банковской) практики, необходимо дополнить Закон о платежной системе (ст. 20) указанием на необходимость включения в Правила платежной системы положений, содержащих сведения о договоре между банком и клиентом по поводу платежной карты. Например, название договора, особенности содержания договора (условия договора), порядка его заключения и оформления, изменения или расторжения сторонами и другие сведения.

Во-вторых, Правилами НПС урегулирован порядок осуществления безналичных расчетов, в том числе, с применением банковских карт. В них находят отражение основы взаимоотношений всех участников в процессе обслуживания безналичных расчетов, посредством чего становится возможным совершение платежной операции с применением банковской карты. Например, Правилами НПС «Золотая Корона» (п.п. 1.9.2.2, 2.3.4.1.8), Операционными правилами НПС «Объединенная расчетная система» (п. 1.1), Правилами НПС «Мультисервисная платежная система» [39](п. 7 ст. 2.1) определяется общая обязанность участников платежной системы к обслуживанию банковских карт во всей инфраструктуре платежной системы под угрозой наступления гражданско-правовой ответственности.

Правила кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт иногда содержат генеральную отсылку к Правилам платежной системы в целом. Например, согласно Условиям обслуживания предоплаченных карт АО «Банк Русский Стандарт» (п. 4.2)[40][41][42]операции с применением банковской карты совершаются с учетом требований законодательства РФ и Правил платежной системы. В соответствии с Правилами АО «ОТП Банк» (абз. 2 п. 2.1) порядок выдачи и использования банковских карт, расчетного обслуживания и кредитования клиента регулируется законодательством РФ и Правилами платежной системы.

Часто встречаются отсылки к Правилам платежных систем по отдельным вопросам. Например, согласно Условиям использования банковских карт АО «Газпромбанк» (п. 6.10) возникающие между сторонами споры разрешаются на основании норм российского права и 3

Правил платежной системы; Правилами ОАО «Банк Москвы» отмечается, что Правила кредитной организации составлены и подлежат толкованию в соответствии с Правилами платежной системы; по Условиям ПАО «МТС- Банк» (п. 1.5)[43]основанием одностороннего изменения положений Правил кредитной организации является изменение Правил платежной системы.

По мнению отдельных юристов, отсылки к Правилам международных платежных систем, содержащиеся в Правилах кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт, противоречат требованиям закона [44] . Правила международных платежных систем до

принятия Закона о платежной системе относились к информации с ограниченным доступом и были выражены на иностранном языке.

В настоящее время, Правила платежной системы должны быть публично доступны всем третьим лицам (ч. 6 ст. 20 Закона о платежной системе). Правила отечественных платежных систем и международных платежных систем, функционирующих на территории РФ, находятся в открытом доступе в сети Интернет, изложены на русском языке. Например, согласно Правилам платежной системы «Виза» (гл. 1), платежной системы «МастерКард» (п. 21.1) организация обязана ознакомиться с правилами, публично доступными на сайте, и только после этого подавать заявку на присоединение к системе[45]. Считаем, отсылки к Правилам платежных систем, размещенных в открытом доступе на русском языке, являются допустимыми.

Присоединение клиента к Правилам кредитной организации о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт следует квалифицировать как выражение согласия соблюдать Правила платежной системы как локальный акт оператора платежной системы (в части имеющихся отсылок). Поэтому Правила платежной системы, в пределах содержащихся в договоре отсылочных норм, являются обязательными для клиента (держателя карты). Правила платежной системы обязательны для банка как часть договора об участии кредитной организации (эмитента) в деятельности платежной системы.

<< | >>
Источник: Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015. 2015

Еще по теме § 1. Правовое и иное регулирование отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт:

  1. Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015, 2015
  2. ЗАГИРОВ Расим Загирович. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА: ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОЙ КВАЛИФИКАЦИИ И РЕГУЛИРОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2002, 2002
  3. Малов Григорий Александрович. КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ НА СРОЧНОМ РЫНКЕ: ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015, 2015
  4. Вишневский Александр Александрович. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРУКТУРООБРАЗУЮЩИХ ИНСТИТУТОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА: СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Москва - 2014, 2014
  5. Румянцев Станислав Андреевич. Формирование общих положений гражданско-правовой концепции защиты прав потребителей банковских услуг. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2014, 2014
  6. Риски при выдаче кредитов физическим лицам
  7. Риски при выдаче кредитов юридическим лицам
  8. Оценка эффективности использования объектов недвижимости
  9. СИНЕЛЬНИКОВА Наталья Александровна. ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ АУДИТОРСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Саратов - 2004, 2004
  10. Вычисление подразумеваемой банковской ставки структурированного продукта
  11. Курс лекций – Банковское кредитование,