<<
>>

§ 1. Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по поводу платежных карт

В качестве сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты выступают кредитная организация и клиент. Категория «кредитная организация» является родовой и охватывает своим содержанием понятия «банк» и «небанковская кредитная организация».

Кредитная организация определяется Законом о банках как юридическое лицо, которое на основании специального разрешения вправе осуществлять банковские операции (абз. 1 ст. 1). Коммерческий банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств граждан, кредитованию населения, а также открытию и ведению банковских счетов (абз. 2 ст. 1). В деловой практике и доктрине также используется наименование «банк-эмитент».

Банк как кредитная организация обладает специальной правоспособностью [110] . В юридической литературе при характеристике правового статуса коммерческого банка ранее указывалось, что банк вправе заниматься деятельностью по «собиранию чужих средств», «оказанию кредита» и «содействию платежному обороту»[111]. В настоящее время в Законе о банках (ст. 5) приводится исчерпывающий перечень банковских операций. Согласно Положению об эмиссии платежных карт (п.п. 1.5, 1.6) банки, в

отличие от небанковских кредитных организаций, вправе осуществлять выпуск и обслуживание всех видов банковских карт как физическим, так и юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям . Расчетная небанковская кредитная организация не вправе выпускать кредитные карты, а также дебетовые карты для физических лиц. Платежная небанковская кредитная организация вправе выпускать только предоплаченные карты.

Среди поименованных законом банковских операций деятельность по выдаче и обслуживанию банковских карт не называется. Можно ли признать деятельность по выдаче и обслуживанию банковских карт банковской операцией в смысле Закона о банках (ст.

5)?

В доктрине и деловой практике наряду с понятиями «выпуск» и «выдача» банковских карт употребляется категория «эмиссия». Наименования «эмиссия» и «выдача» банковских карт рассматриваются как равнозначные категории в Положении об эмиссии платежных карт. Так как понятие эмиссии относится к денежной системе государства и рынку ценных бумах, а также характеризуется массовым выпуском денежных знаков или ценных бумаг, как менее удачную мы ее не используем. Кроме того, применение категорий «эмиссия» и «выпуск» банковских карт охватывает и прочие отношения, связанные с изготовлением банковских карт, - внутренней (хозяйственной) деятельностью банка, которая не входит в содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.

В доктрине по вопросу о признании деятельности по выдаче и обслуживанию карт банковской операцией существует несколько подходов.

Одни авторы признают деятельность банка по выдаче и обслуживанию платежных карт банковской операцией в смысле Закона о банках (ст. 5)[112].

Мы присоединяемся к мнению тех ученых, которые считают, что деятельность по выдаче и обслуживанию банковских карт не является самостоятельной банковской операцией[113]и объединяет своим содержанием

несколько самостоятельных разновидностей банковских операций.

Выдача и обслуживание банковских карт связаны с открытием и ведением банковских счетов, осуществлением расчетно-кассового обслуживания и кредитования клиента. Следовательно, деятельность по выдаче и обслуживанию банковских карт охватывает своим содержанием ряд банковских операций, предусмотренных Законом о банках. Это действия банка по открытию и ведению банковских счетов (п. 3 ст. 5), привлечение денежных средств (п. 1 ст. 5), перевод денежных средств по банковским счетам (п. 4 ст. 5), перевод средств без открытия банковского счета (п. 9 ст. 5), размещение денежных средств (кредитование - п. 2 ст. 5), инкассация расчетных документов (п. 5 ст. 5). Если банк имеет намерение осуществлять выпуск банковских карт, ему необходимо получение лицензии, предусматривающей разрешение на совершение указанных банковских операций.

Деятельность по «выдаче» и «обслуживанию» банковских карт не названа среди других банковских операций, так как представляет собой категорию собирательную (родовую) и охватывает своим содержанием банковские операции, предусмотренные Законом о банках (п. 1 - 5, 9 ст. 5). В судебной практике предоставление и обслуживание банковских карт кредитными организациями также не квалифицируется как самостоятельная банковская операция [114] . Считаем, отсутствует необходимость нормативного закрепления деятельности по выдаче и обслуживанию банковских карт в качестве отдельной банковской операции в Законе о банках.

Определенные сложности вызывает вопрос об отграничении деятельности организаций, не являющихся кредитными, от деятельности кредитных организаций. По этому поводу в доктрине представлено две точки зрения. Отдельные юристы полагают, что кредитная организация осуществляет деятельность по размещению денежных средств на систематической основе постоянно или преимущественно. Юридическое

лицо, не являющееся коммерческим банком и систематически выступающее в качестве заимодавца, осуществляет банковскую деятельность по размещению средств без специального разрешения [115][116] . Данный подход применялся судами до вступления в силу Гражданского Кодекса РФ (Часть 1) .

Следует согласиться с мнением других юристов, которые считают, что кредитные организации размещают не свои собственные, а привлеченные во вклады и на банковские счета денежные средства[117]. Кредитные организации могут привлекать как средства населения, так и государственные средства (государственное банковское кредитование) [118] . Размещение привлеченных средств затрагивает права лиц, их предоставивших. Поэтому государство предусматривает повышенные требования к осуществлению банковской деятельности, в том числе деятельности по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт. В настоящее время данная позиция является общепризнанной и поддерживается судебной практикой, Банком России, отдельными федеральными органами исполнительной власти РФ[119].

Другой (управомоченной) стороной договора, предусматривающего выдачу, использование и обслуживание банковской карты, является клиент.

В банковской практике и доктрине можно встретить также обозначение «владелец счета». Клиент кредитной организации и субъект, во владении которого находится банковская карта (держатель карты), могут совпадать в одном лице. В тех случаях, когда клиент и держатель банковской карты не совпадают в одном лице, принято говорить, что в отношениях принимают участие владелец счета (клиент) и владелец банковской карты (держатель карты). Понятие «клиент» применяется, когда необходимо подчеркнуть, что данное лицо заключило с банком договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и является его стороной. Держатель карты использует ее на ином законном основании, за исключением случаев, когда держатель карты и клиент совпадают в одном лице.

Правоспособность клиента должна позволять ему заключать договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Например, казенное учреждение согласно нормам Бюджетного Кодекса РФ[120] не вправе иметь банковские счета, открываемые в порядке гл. 45 ГК РФ, так как использование бюджетных средств осуществляется по лицевым счетам, а приобретенные от предпринимательской деятельности средства полностью поступают в доход соответствующего бюджета (ч. 3, 4 ст. 161 БК РФ).

Положение об эмиссии платежных карт (п. 1.6) до 01 июля 2013 г. допускало выпуск предоплаченных карт исключительно физическим лицам[121]. Не уточнялось, вправе ли юридические лица и индивидуальные предприниматели выступать в отношениях по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт в качестве клиента, когда держателем карты является физическое лицо. Возможность участия в рассматриваемых

отношениях только физических лиц - держателей предоплаченных карт, называлась особенностью договора на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной банковской карты[122].

В настоящее время Закон о платежной системе (ст. 7) предусматривает возможность участия юридических лиц в договоре на выдачу, использование и обслуживание банковской карты в качестве клиента.

Формулировка современного Положения об эмиссии платежных карт (п. 1.6) была изменена - эмиссия предоплаченных банковских карт осуществляется физическим, юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В соответствии с Законом о платежной системе (ч. 9 ст. 7) юридические лица и индивидуальные предприниматели могут выступать также получателями денежных средств.

Возможность физического лица заключить договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты поставлена в зависимость от его дееспособности. Мелкая бытовая сделка составляет сферу самостоятельной сделкоспособности несовершеннолетних от шести до четырнадцати лет. Может ли договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты быть признан мелкой бытовой сделкой?

Прежде всего, необходимо дать анализ категории «мелкая бытовая сделка». Действующее гражданское законодательство не раскрывает этого понятия. В доктрине цивилистики относительно признаков мелкой бытовой сделки имеются различные точки зрения. Наиболее часто встречается указание на «незначительность суммы сделки»[123]. Отмечается также характер и целевая направленность мелкой бытовой сделки. Она «направлена на

О

удовлетворение бытовых потребностей граждан» . Ряд авторов считают, что

мелкая бытовая сделка «исполняется при самом ее совершении или моменты заключения и исполнения сделки следуют один за другим» [124] . Некоторые специалисты полагают, что мелкая бытовая сделка «совершается на средства и с согласия родителей, усыновителей, попечителей»[125]. В отдельных случаях обращается внимание на «соответствие мелкой бытовой сделки возрасту несовершеннолетнего»[126]. В настоящее время предлагаются и иные признаки мелкой бытовой сделки, например, «совершение за наличный расчет»[127].

Какие из приведенных критериев можно усмотреть в договоре на выдачу, использование и обслуживание банковской карты?

Мелкая бытовая сделка связана с объектом, незначительным по стоимости.

Критерии «незначительности» вариативны и устанавливаются судом с учетом конкретных обстоятельств дела. В литературе предлагается не ограничивать количество мелких бытовых сделок в день и установить в Гражданском Кодексе РФ предельный размер мелкой бытовой сделки исходя из отношения минимального размера оплаты труда на число дней в месяце[128].

Размер платежей, подлежащих выплате клиентом банку по договорам на выдачу, использование и обслуживание банковских карт, не высокий. Годовые сборы за обслуживание банковской карты составляют до полутора тысяч рублей в год (на 2015 г.), выдача карты осуществляется безвозмездно. Указанный критерий не позволяет нам отграничить договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты от мелкой бытовой сделки.

Мелкая бытовая сделка направлена на удовлетворение бытовых потребностей несовершеннолетнего, членов его семьи. Субъект права,

имеющий намерение заключить договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, заинтересован в получении финансовых услуг - доступ к системе безналичных расчетов с использованием удобного инструмента платежа - банковской карты, которые не могут быть охарактеризованы как «бытовые нужды».

Мелкая бытовая сделка исполняется при самом ее совершении или моменты заключения и исполнения следуют друг за другом с незначительным отставанием. Договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт порождают длящиеся правоотношения (обслуживание банковской карты). Обязанность выдать банковскую карту кредитной организацией не исполняется в момент заключения договора. Обычно, с момента заключения договора и до выдачи карты проходит несколько дней, необходимых для ее изготовления. Следовательно, моменты заключения и исполнения следуют друг за другом с разницей в несколько дней.

Мелкая бытовая сделка совершается с применением наличных денежных средств. Договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт связаны с безналичной формой оплаты путем списания (на основании заранее данного в договоре согласия) со счета клиента предусмотренных и согласованных с клиентом денежных средств.

Следовательно, договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты не может быть признан мелкой бытовой сделкой и не входит в сферу самостоятельной сделкоспособности несовершеннолетних лиц от шести до четырнадцати лет.

Несовершеннолетние от четырнадцати до восемнадцати лет обладают неполной дееспособностью и вправе самостоятельно совершать следки, предусмотренные законом, в том числе вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (ч. 2 ст. 26 ГК РФ), включая случаи, когда договором предусматривается выдача по вкладу банковской карты.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ несовершеннолетние от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно распоряжаться

собственными денежными средствами (п. 1, 3 ч. 2 ст. 26). Распоряжение может быть выражено в открытии несовершеннолетним банковского счета и приобретении банковской карты в целях безналичного распоряжения своими средствами. Поэтому, на наш взгляд, следует уточнить содержание ст. 26 ГК РФ указанием на возможность несовершеннолетнего от четырнадцати лет до достижения совершеннолетия самостоятельно, то есть без письменного согласия законных представителей, распоряжаться, в том числе в безналичной форме, своими средствами, имеющимися в непосредственном распоряжении.

Например, ОАО «Сбербанк России» имеет специальные программы, допускающие возможность несовершеннолетним от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно заключать договор банковского счета с выдачей банковской карты [129][130] . Однако в банковской практике нет общепринятого подхода. Согласно Объявленным условиям договора банковского счета с использованием банковских карт ОАО АКБ «АК БАРС» банк требует получения несовершеннолетними от четырнадцати до восемнадцати лет письменного согласия законных представителей (п. 3.2) .

Не существует общепринятых взглядов на возможность самостоятельного участия несовершеннолетних в кредитных отношениях. По мнению некоторых авторов, сложившаяся практика исходит из буквального толкования права несовершеннолетнего распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами. Речь идет исключительно о заработанных и полученных средствах[131]. Согласно другой точке зрения[132], несовершеннолетний в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет самостоятельно может

распоряжаться не только полученным заработком, стипендией или иными доходами, но и теми средствами, на получение которых он имеет право (может совершать сделки в кредит). По нашему мнению, право на самостоятельное распоряжение своими средствами должно толковаться буквально. Думается, самостоятельно (без согласия законных представителей) несовершеннолетний вправе распоряжаться своими наличными, то есть находящимися в его непосредственном распоряжении средствами. Несовершеннолетний не может совершать сделки с еще не полученными денежными средствами и вступать в кредитные отношения самостоятельно, так как последние связаны со значительными рисками, в то время как источник средств несовершеннолетнего не характеризуется значительной устойчивостью.

Мнение отдельных авторов о праве несовершеннолетнего на совершение сделок в кредит раньше опиралось на Постановление Совета Министров РСФСР от 09 марта 1965 г. № 320 «Об Инструкции о порядке продажи товаров в кредит»[133]. В отношении всех рабочих допускался отпуск товаров в кредит. Угрозы интересам несовершеннолетнего в данном случае сглаживались социалистическим (командно-административным) типом хозяйствования и поэтапными (малыми частями) вычетами из суммы заработной платы. В современных условиях нам представляется нецелесообразным совершение несовершеннолетними сделок в кредит.

По договору на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты инструмент платежа не «привязан» к банковскому счету. Для совершения расходных операций используется внутренний счет банка. Предоплаченная карта удостоверяет права требования клиента к банку об оплате товаров (работ, услуг). Закон о платежной системе запрещает кредитовое увеличение остатка предоплаченной карты (ч. 5 ст. 7). Денежные средства предоставляются банку заранее. Следовательно, несовершеннолетний от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без письменного разрешения законных представителей, заключить договор на

выдачу, использование и обслуживание предоплаченной банковской карты.

Таким образом, заключение договора на выдачу, использование и обслуживание дебетовой (расчетной) и предоплаченной карт входит в объем частичной дееспособности несовершеннолетних от четырнадцати до восемнадцати лет. Если договором предусмотрен выпуск кредитной карты или допускается кредитование счета, несовершеннолетним от четырнадцати до восемнадцати лет должно быть отказано в заключении договора.

В тех случаях, когда клиент и держатель карты не совпадают в одном лице, держатель карты приобретает право использовать банковскую (платежную) карту на основании отдельной гражданско-правовой сделки.

Возможны несколько ситуаций. В первом случае, клиент не имеет банковской карты, она выдается держателю. Например, согласно Положению об эмиссии платежных карт (п. 1.6) выпуск расчетных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью банка («корпоративная карта»), осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации. Заключение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты в данном случае не требуется. Сотрудник кредитной организации получает во владение и пользование банковскую карту на основании трудового договора и распоряжения исполнительного органа банка-эмитента.

Во втором случае, клиент является держателем основной банковской карты, держатель карты - дополнительной банковской карты. Например, законный представитель (держатель основной карты) несовершеннолетнего ребенка (от четырнадцати лет) обращается в банк за выдачей дополнительной платежной карты своему подопечному (держателю дополнительной карты).

В целях выпуска по счету дополнительной банковской карты[134], клиент должен обратиться в банк с заявлением о выдаче банковской карты как

дополнительной. В заявлении указывается подробная информация о держателе дополнительной банковской карты. Держатель карты на основании заявления клиента и документа, удостоверяющего личность, получает в отделении кредитной организации банковскую карту, проставляет на ней свою подпись, осуществляет активацию и начинает ее использование.

Волеизъявление клиента по отношению к будущему держателю карты оформляется доверенностью или письменным разрешением (для несовершеннолетних лиц). Волеизъявление клиента в отношении банка- эмитента заключено в заявлении о выдаче дополнительной банковской карты, волеизъявление кредитной организации (эмитента) - в конклюдентных действиях по выпуску дополнительной банковской (платежной) карты.

В юридической литературе подчеркивается, что наиболее близкой конструкцией, с помощью которой возможно охарактеризовать отношения клиента, банка и держателя карты, является договор в пользу третьего лица[135].

Договором в пользу третьего лица признается соглашение, стороны которого установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (ч. 1 ст. 430 ГК РФ). Иными словами, клиент заключает с банком договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты в пользу третьего лица - держателя карты. Последний, с момента выражения намерения воспользоваться правами, становится стороной договора.

На наш взгляд, конструкция договора в пользу третьего лица не может быть применена к договорам, предполагающим выдачу, использование и обслуживание банковских карт. Стороны договора могут создавать права для третьих лиц, но не возлагать на них исполнение обязанностей. Договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт являются двусторонне-обязывающими и предполагают наличие у держателя карты не только прав, но и обязанностей (например, оплата банковских услуг,

соблюдение правил пользования банковской картой, возврат кредита и др.).

С момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами по договору, контрагенты не вправе изменять условия договора в пользу третьего лица (ч. 2 ст. 430 ГК РФ). Однако на практике стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты вправе изменить условия договора или расторгнуть его в любой момент времени.

Третье лицо имеет право требовать исполнения должником обязательства в свою пользу (ч. 1 ст. 430 ГК РФ). Но держатель карты использует ее как в личных интересах, так и в интересах клиента. Например, держатель «корпоративной карты» оплачивает с ее помощью текущие командировочные расходы, а работодатель имеет возможность контролировать размер и направление расходования средств подчиненным.

С момента изъявления третьим лицом своего намерения воспользоваться предоставленными по договору в пользу третьего лица правами, клиент не может воспользоваться этими правами (если только третье лицо не откажется от них) По договору на выдачу, использование и обслуживание дебетовой и кредитной карты клиент (физическое лицо) сохраняет право использовать банковскую карту без каких-либо ограничений. Клиент не устраняется из обязательства. Согласно банковским правилам, на нем лежит обязанность контролировать действия держателя, информировать его об условиях ее использования и отвечать за допущенные им нарушения[136].

В юридической литературе указывается, что по договору в пользу третьего лица прямое намерение контрагентов направлено на предоставление третьему лицу права требовать исполнения. Это отличает договор в пользу третьего лица от иных сделок, в силу которых третьи лица также приобретают права[137]. По договору на выдачу, использование и обслуживание дебетовой и

кредитной карты держатель получает карту на основании отдельной сделки.

Согласно другому мнению, держатель получает банковскую карту на основании отдельного договора. По мнению ученого, несовпадение клиента и держателя карты в одном лице имеет место также в случае выдачи предоплаченной банковской карты, которую клиент намеревается подарить третьему лицу («подарочная» карта)[138]. Клиент обращается в отделение банка для заключения «договора о выпуске предоплаченной карты». По этому договору клиент оплачивает услуги кредитной организации, получает банковскую карту и передает ее в дар третьему лицу (держателю карты). Однако держатель карты не может действовать «абсолютно автономно» от банка-эмитента. Он должен быть проинформирован об условиях использования банковской карты. На этом основании ученый приходит к выводу о существовании некоего договора между держателем карты и банком, именуя его «договор об обслуживании карты»[139].

Думается, несмотря на то, что у клиента может отсутствовать цель использования банковской карты, он вправе и имеет все возможности применить банковскую карту для совершения платежных операций (проставить на карте подпись, вскрыть конверт с ПИН, активировать карту). Поэтому, с момента передачи банку денежных средств, договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной банковской карты между кредитной организацией и клиентом считается заключенным.

На наш взгляд, не верно также утверждать, что клиент намерен «подарить» держателю карты возможность распоряжения денежными средствами [140] . Более корректно использовать формулировку «клиент на безвозмездной основе уступает права требования к кредитной организации держателю карты». В данном случае клиент выступает в роли цедента, а держатель карты в роли цессионария. В соответствии с Гражданским

Кодексом РФ (ч. 2 ст. 382) согласие банка в данном случае не требуется, однако, необходимо уведомить кредитную организацию письменно. Подобное уведомление может быть сделано как клиентом (первоначальным кредитором), так и держателем карты (новым кредитором - ч. 1 ст. 385 ГК РФ). Уступка права требования клиентом держателю карты должна быть совершена в письменной форме, так как договор на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной банковской карты (основная сделка) совершается в письменной форме (ст. 389 ГК РФ).

Одновременно с уступкой прав требования клиент возлагает на держателя карты исполнение обязанностей (перевод долга). В данном случае требуется письменное согласие кредитной организации (ч. 2 ст. 391 ГК РФ).

Правила отдельных кредитных организаций о выдаче, использовании и облуживании предоплаченных карт допускают право клиента передать предоплаченную карту для использования третьему лицу (новому держателю карты), если клиент не проставил собственноручную подпись на ней [141] . Считаем, подобное условие договора следует квалифицировать как заранее данное кредитной организацией согласие на перевод долга.

Если кредитор дает предварительное согласие на перевод долга, такой перевод считается состоявшимся в момент получения кредитором (банком- эмитентом) уведомления о переводе долга (абз. 2 ч. 2 ст. 391 ГК РФ).

Полагаем, обращение нового держателя предоплаченной карты в банк с заявлением об активации следует рассматривать как уведомление о переводе долга. С момента обращения в банк перевод долга считается совершенным.

Таким образом, юридический факт передачи предоплаченной карты третьему лицу (когда он допускается договором) связан с переменой лиц в обязательстве путем совершения нескольких двусторонних сделок (цессия и перевод долга - ст. 392.3 ГК РФ). Клиент выбывает из договора, а его место занимает держатель, который одновременно выступает как клиент. Поэтому

здесь несовпадения клиента и держателя карты в одном лице не происходит.

В деловой (банковской) практике предпринимаются попытки сформулировать условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты как многосторонней сделки, участниками которой выступают клиент, банк-эмитент и держатель карты. В данном случае правовым основанием пользования держателем банковской картой называется договор (трехсторонняя сделка)[142].

Считаем, подобная практика кредитных организаций противоречит действующему законодательству РФ. Держатель банковской карты распоряжается денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу (клиенту). Поэтому банковскими правилами предусмотрен различный объем прав и обязанностей клиента и держателя карты. В частности, на клиента возлагается обязанность информировать держателя карты о правилах использования банковской карты; контролировать их исполнение держателем карты; отвечать за действия держателя карты; клиенту принадлежит право на изменение и расторжение договора; на установление дневных и месячных лимитов платежных операций. Держатель карты не оплачивает услуги кредитной организации, так как совершает операции за счет клиента. Если признать держателя карты стороной договора, невозможно объяснить неравное правовое положение сторон соглашения. Согласно ст. 321 ГК РФ стороны вправе предусмотреть в договоре иной (помимо равного) порядок распределения прав и обязанностей. Однако данное правило касается только объема прав требования кредиторов к должнику и не распространяется на иные права и обязанности сторон соглашения.

В юридической литературе [143]среди признаков многосторонних сделок называются общая (единая) цель, доверительный характер взаимоотношений контрагентов и направленность на урегулирование внутренних отношений участников соглашения (организационный договор).

Договоры на выдачу, использование и обслуживание дебетовой, кредитной и предоплаченной банковских карт являются имущественными и не могут быть квалифицированы как фидуциарные сделки. Банк-эмитент, клиент и держатель карты преследуют различные цели, которые совпадают в смысле их встречной противоположности - направленность на осуществление безналичных расчетов с применением банковских (платежных) карт. Поэтому, считаем, нельзя говорить о наличии неких договорных отношений по поводу банковской карты между банком-эмитентом и держателем платежной карты[144][145].

Некоторые ученые считают, что держатель карты получает банковскую карту на основании договора с клиентом банка-эмитента . Мы не можем согласиться с подобным высказыванием. Думается, наличие выраженного в соглашении с клиентом предварительного (до обращения за выпуском дополнительной карты) или последующего (после обращения с заявлением о выпуске банковской карты) согласия держателя карты на ее использование является лишь необходимым условием пользования банковской картой.

Как правило, между клиентом и держателем карты существуют отношения семейного родства, отношения по представительству держателем карты клиента (например, «корпоративная» банковская карта), отношения власти и подчинения (трудовые, служебные). Отношения между клиентом и новым держателем банковской карты могут быть урегулированы посредством выдачи доверенности (односторонняя сделка), в которой предусмотрено право совершения платежных операций по счету клиента с применением дополнительной банковской карты, либо на основании договора между клиентом и держателем карты об условиях использования банковской карты держателем. Как правило, указанный договор совершается в устной форме и определяет основные условия использования банковской карты держателем платежной карты на будущее время.

Когда клиент и держатель карты не совпадают в одном лице, держатель выступает как лицо, уполномоченное на распоряжение счетом клиента. Так как совершение расходных операций по «карточному счету» допускается исключительно с применением банковской карты, наделение держателя карты полномочиями по распоряжению счетом связано с особой процедурой выпуска банковской (платежной) карты и ее получения держателем.

В целях выпуска по счету дополнительной банковской карты клиент должен обратиться в банк с заявлением о выдаче банковской карты [146] . В заявлении указывается подробная информация о новом держателе карты.

Обращение клиента с заявлением о выдаче дополнительной банковской карты в кредитную организацию следует квалифицировать как реализацию принадлежащего ему по договору права на выпуск дополнительной банковской карты третьему лицу (держателю карты).

По нашему мнению, заявление клиента о выдаче держателю банковской карты относится к документам, подтверждающим право держателя по распоряжению банковским счетом клиента.

Во-первых, согласно Гражданскому Кодексу РФ (ч. 1 ст. 847 ГК РФ) права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжение счетом, могут быть удостоверены путем предоставления банку документов, предусмотренных как законом, так и договором. Инструкция об открытии и закрытии банковских счетов (п. 1.12) не называет документы, которыми могут быть подтверждены права держателя карты по распоряжению счетом.

Во-вторых, требование банка о предоставлении доверенности в случае с банковской картой не всегда оправданно, так как клиент уже выразил свою волю в письменной форме путем подачи заявления о выпуске дополнительной банковской карты. Более того, выдача доверенности влечет необходимость банку осуществлять учет срока ее действия. Клиенту удобнее контролировать

держателей карт путем блокирования и разблокирования банковских карт посредством сервиса удаленного банковского обслуживания, чем выдавать и отзывать доверенности на право распоряжения счетом банковской карты.

Поэтому предлагаем дополнить Инструкцию об открытии и закрытии банковских счетов (п. 1.12) указанием, что по банковским счетам, открытым для совершения платежных операций исключительно с применением банковских карт, удостоверение полномочий держателя карты по распоряжению счетом осуществляется посредством направления клиентом заявления на выпуск банковской (платежной) карты.

Держатель карты на основании заявления клиента и документа, удостоверяющего личность, получает в отделении кредитной организации банковскую карту, проставляет на ней подпись и осуществляет активацию, так как банк должен надлежащим образом индивидуализировать держателя карты в соответствии с требованиями специального законодательства. В частности, Законом о платежной системе (ст. 10) и Федеральным законом РФ от 07 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[147] (ст. 7) для совершения платежных операций с использованием банковской карты кредитная организация обязана произвести идентификацию держателя карты.

Думается, действия держателя карты по обращению в банк с заявлением на получение банковской карты и ее активации следует квалифицировать как одностороннюю сделку держателя карты о принятии на себя обязанности следовать правилам пользования банковской картой.

В соответствии с внутрибанковскими правилами за действия держателя карты отвечает клиент. Подобное правило обусловлено практическими соображениями, так как у клиента имеется банковский счет в кредитной организации, а банк обладает правом в безакцептном порядке производить списание причитающихся ему денежных средств. Если держатель карты

допустит виновное нарушение правил использования банковской карты, в результате чего клиент будет отвечать перед банком, клиент сохраняет возможность взыскать причиненные действиями держателя карты убытки в рамках существующих между ними трудовых или служебных отношений.

Исходя из смысла ч. 3 ст. 308, ч. 1 ст. 393, ст. 403 ГК РФ третье лицо, не являющееся стороной договора, условия которого были нарушены, может быть привлечено к возмещению убытков только в случаях, предусмотренных законом или договором. В целях более полного удовлетворения требований кредитных организаций предлагаем предусмотреть в законодательстве норму, в соответствии с которой в случаях, когда убытки возникают вследствие нарушения держателем карты (полностью дееспособным лицом) условий ее безопасного использования, клиент и держатель карты отвечали бы перед банком за нарушение обязательства солидарно или возложить на допустившего нарушение держателя карты субсидиарную ответственность.

В данном случае неблагоприятные имущественные последствия для держателя карты, допустившего нарушение условий использования платежной карты, доводятся не «косвенно» (через механизм регрессного обязательства), а непосредственно. Тем самым мы стимулируем держателя карты (под угрозой наступления гражданско-правовой ответственности) к соблюдению правил безопасного использования банковских карт.

Возложение солидарной или субсидиарной ответственности на держателя карты (несовершеннолетнее лицо от четырнадцати лет) лишено всяческого смысла, так как гражданским законодательством предусмотрена субсидиарная ответственность законных представителей за вред, причиненный действиями несовершеннолетних подопечных от четырнадцати лет и до достижения ими возраста совершеннолетия (ст. 1074 ГК РФ).

Действия банка по выдаче банковской карты держателю и исполнению распоряжений держателя карты представляют собой исполнение должником обязанности перед клиентом по договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Перед держателем карты банк-эмитент

никаких обязанностей не несет и не отвечает перед ним за их исполнение.

Таким образом, считаем, что обращение клиента в банк с заявлением о выпуске дополнительной банковской карты и выдача карты держателю есть наделение его полномочиями по распоряжению счетом клиента. Правовым основанием пользования банковской картой держателем (когда клиент и держатель карты не совпадают в одном лице) будет односторонняя сделка держателя карты о принятии на себя обязанности соблюдать правила пользования банковскими (платежными) картами коммерческого банка.

В тех случаях, когда в тексте договора не предусмотрено право клиента обратиться за выпуском дополнительной банковской карты и обязанность банка выдать такую платежную карту, действия банка и клиента по выпуску дополнительной банковской карты следует квалифицировать как заключение дополнительного (к основному договору) соглашения.

С учетом изложенного, предлагаем дополнить Закон о платежной системе (ст. 9) положением, согласно которому держатель дополнительной банковской карты осуществляет свои полномочия на основании односторонней сделки о принятии на себя обязанности соблюдать правила использования электронного средства платежа (в виде банковской карты).

Считаем, следует также дополнить Закон о платежной системе (ст. 10) указанием на право клиента передать предоплаченную карту третьему лицу (если это предусмотрено договором) одновременно с уступкой всех принадлежащих прав и возложением всех обязанностей (перевод долга).

Локальные акты российских коммерческих банков определяют, что банковская карта является собственностью соответствующей кредитной организации и выдается клиенту во временное владение и пользование [148] . Клиентам запрещается передавать третьим лицам карту или сообщать ее реквизиты под угрозой наступления гражданско-правовой ответственности.

Указанный запрет обусловлен требованиями платежных систем, которые стремятся оградить себя от рисков использования банковских карт неуполномоченными лицами и обеспечить надлежащую идентификацию держателей карт. Правилами кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт устанавливается презумпция незаконности фактического владения и пользования банковской картой любым иным лицом, кроме клиента (держателя карты)[149].

Для перехода прав кредитора к третьему лицу не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2 ст. 382 ГК РФ). В подавляющем большинстве случаев в договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты включается условие о возможности получения дополнительной банковской карты третьим лицом. Это означает необходимость истребовать согласие банка в каждом конкретном случае. Подобный вывод опирается на материалы банковской практики и означает, что третье лицо даже при наличии доверенности на право распоряжения средствами клиента, не вправе использовать его карту.

Возникает проблема конфликта «именной правовой природы банковской карты» и регулируемых Гражданским Кодексом РФ отношений по представительству (держателем карты клиента). Ввиду запрета передавать банковскую карту третьим лицам, клиент не может передать ее своему представителю для осуществления платежных операций. В юридической литературе предлагается выдавать представителю доверенность на осуществление операций по банковскому счету, предполагающему совершение платежных операций с применением платежной карты, без «физического» использования банковской карты[150].

Мы не можем согласиться с предложением автора. Особенностью банковского счета, предусматривающего проведение операций с применением банковской карты, является запрет на совершение расходных

операций не иначе, как с применением банковской карты. На практике совершить платежную операцию по банковскому счету, предполагающему использование банковской карты, в отделении банка можно только при наличии на руках банковской карты и документа, удостоверяющего личность[151]. Передавать карту третьим лицам запрещено условиями договора. Во-вторых, банковская карта может быть виртуальной (набор реквизитов, информация). Расходные операции с такими картами допускают исключительно осуществление платежей в сети Интернет. В подобном случае в договоре устанавливается запрет на разглашение реквизитов виртуальной карты третьим лицам. Выдача доверенности не позволяет передавать доверенному лицу реквизиты банковской карты, следовательно, даже при наличии доверенности, сообщение платежных реквизитов банковской карты представителю является прямым нарушением условий договора и снимает с кредитной организации ответственность за убытки, вызванные использованием банковской карты неуполномоченным лицом.

Единственным верным решением в настоящее время, по нашему мнению, будет выдача банком дополнительной банковской карты поверенному на основании заявления клиента и доверенности на право распоряжения денежными средствами на банковском счету. В данном случае не происходит нарушения условия о запрете передачи банковской карты третьим лицам, а держатель карты идентифицируется надлежащим образом. Кроме того, доверенное лицо не ограничено в видах расходных операций, за исключением ограничений, которые предусмотрены клиентом в заявлении.

В противоречие с условиями договора, в настоящее время, имеется обширная практика передачи банковских карт третьим лицам, в том числе не достигшим совершеннолетия, для совершения платежных операций. Как правило, наиболее распространены случаи передачи карт представителям по доверенности, а также близким родственникам (без доверенности).

Считаем, действия клиента по вручению банковской карты и сообщение ПИН представителю по доверенности или близким родственникам для совершения платежной операции следует квалифицировать как согласие на принятие рисков, вызванных использованием банковской карты третьим лицом.

С этой целью требуется исключить из банковской практики запрет на передачу банковских карт третьим лицам посредством включения в Закон о платежной системе (ст. 9) права клиента передавать банковскую карту представителю по доверенности, а также родителям, супругу (супруге), братьям и сестрам, детям клиента в возрасте от четырнадцати лет, которые будут использовать карту без доверенности в силу прямого указания закона. При этом круг лиц, способных использовать карту без доверенности, обусловлен существованием между указанными категориями граждан семейно-родственных и лично-доверительных отношений, а также ведением ими общего (совместного) хозяйства.

<< | >>
Источник: Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015. 2015

Еще по теме § 1. Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по поводу платежных карт:

  1. Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015, 2015
  2. ЗАГИРОВ Расим Загирович. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА: ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОЙ КВАЛИФИКАЦИИ И РЕГУЛИРОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2002, 2002
  3. Участие государства в финансово-хозяйственной деятельности эмитента
  4. 2.1. Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании
  5. Риски при выдаче кредитов юридическим лицам
  6. Риски при выдаче кредитов физическим лицам
  7. Оценка эффективности использования объектов недвижимости
  8. Вычисление подразумеваемой банковской ставки структурированного продукта
  9. Курс лекций – Банковское кредитование,
  10. 4.2 Управленческая модель рационального использования ресурсов
  11. 5 АПРОБАЦИЯ МОДЕЛИ УПРАВЛЕНИЯ РАЦИОНАЛЬНЫМ ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ РЕСУРСОВ НА ПРИМЕРЕ РАЗВИТИЯ ИННОКАМ
  12. 3.2 Результаты использования ресурсного подхода к оценке производственного профиля и эффективности функционирования промышленного кластера
  13. По итогам пятой главы, рассматривающей практический аспект модели рациональным использованием ресурсов на примере развития ИННОКАМ, сделаны следующие основные выводы:
  14. Вишневский Александр Александрович. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ СТРУКТУРООБРАЗУЮЩИХ ИНСТИТУТОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА: СРАВНИТЕЛЬНО-ПРАВОВОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Москва - 2014, 2014
  15. Румянцев Станислав Андреевич. Формирование общих положений гражданско-правовой концепции защиты прав потребителей банковских услуг. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2014, 2014
  16. Схема получения кредита
  17. Дополнительные расходы заемщика
  18. Основные условия кредитования
  19. Правовая база ипотеки в России
  20. Взаимодействие банка и заемщика