<<
>>

§ 3. Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

Ввиду отсутствия специального нормативно-правового регулирования вопрос о составе существенных условий, являющихся общими для договоров, предполагающих выдачу, использование и обслуживание банковских карт, является открытым.

Наличие предусмотренного законом минимального перечня существенных условий отвечает интересам клиента и банка, так как уменьшаются риски признания договора незаключенным, а стороны обладают большими возможностями самостоятельно определять содержание договора.

Существенными признаются условия, в отношении которых необходимо достижение соглашения сторон для признания договора заключенным (ч. 1 ст. 432 ГК РФ). К числу существенных, прежде всего, относится условие о предмете договора.

Понятие «предмет договора» гражданским законодательством не определяется. Трудности вызывает также текст закона, где в одном случае вещи обозначены в качестве предмета договора (ст. 455, ст. 554 ГК РФ), в другом - как объект договора (ст. 607, ст. 1013 ГК РФ). В доктрине гражданского права понятие «предмет договора» является дискуссионным.

Отдельные юристы[164]под предметом гражданско-правового договора

понимают предметы материального мира (вещи). Другие считают, что действия сторон (воздержание от известных действий) характеризуют предмет гражданско-правового договора [165] . Третьи придерживаются точки зрения о комплексном характере предмета договора, который включает в свой состав действия сторон и объект, на который эти действия направлены[166].

Оставляя в стороне подробное рассмотрение достоинств и недостатков предложенных взглядов, исследование которых не является целью работы, при анализе предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты мы будем придерживаться наиболее приемлемой, на наш взгляд, точки зрения на предмет договора как действия обязанных сторон.

Условие о предмете характеризует природу договора и позволяет отграничить договор от других гражданско-правовых сделок. Если придерживаться точки зрения на предмет договора как вещь, происходит отождествление предмета и объекта договора, вследствие чего не представляется возможным определить, например, в чем состоит отличие между договором купли-продажи недвижимого имущества и договором аренды, а также затруднительно охарактеризовать цель и предмет некоторых гражданско-правовых договоров (например, договор подряда или возмездного оказания услуг). Посредством указания на действия сторон в отношении объекта договор приобретает свойственную ему специфику и содержание[167].

В судебной практике при характеристике предмета договора возмездного оказания услуг договор признается заключенным, если в тексте соглашения исчерпывающим образом определены конкретные действия или деятельность, которую обязан осуществить исполнитель[168].

Согласно Правилам о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт предмет договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты определяется указанием в тексте договора на действия банка по открытию банковского счета, действия по выдаче банковской карты и расчетно-кассовому обслуживанию клиента по платежным операциям с применением банковской карты, а также действия клиента по оплате предоставленных услуг и соблюдению правил пользования банковскими картами. В предмет договора также могут включаться действия банка по кредитованию счета клиента (овердрафт) и действия клиента по его возврату.

По договору на выдачу, использование и обслуживание расчетной (дебетовой), а также кредитной карты (если предусмотрено договором) банк- эмитент обязуется открыть клиенту банковский счет в порядке гл. 45 ГК РФ. Согласно Закону о платежной системе (ч. 2 ст. 7) при выдаче предоплаченной карты остаток средств учитывается банком посредством формирования записи, отражающей объем обязательств банка перед клиентом. Поэтому по договору на выдачу, использование и обслуживание предоплаченной карты банк совершает действия по открытию внутрибанковского (специального) счета.

Полагаем, недостаточно в тексте договора предусмотреть, что кредитная организация обязуется открыть клиенту банковский счет, следует надлежащим образом индивидуализировать действия должника. Договор

должен содержать сведения о виде банковского счета, номере счета, размере неснижаемого остатка и необходимости предоставления кредита (овердрафт).

Следует отметить, что авторы, выделяющие в составе предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты условия о кредитовании счета и предоставлении обеспечительного депозита, относят их к факультативным. Тем самым они в составе предмета гражданско-правового договора выделяют обязательные и факультативные элементы[169]. Однако в предмете договора не может быть разных уровней, что следует из значения понятия «существенное условие договора».

Отдельными юристами в состав предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты дополнительно включается «режим банковского счета» [170] . Но правовой режим банковского счета представляет собой порядок и особенности регулирования общественных

3 отношений, складывающихся по поводу открытия и ведения счета карты[171]. В юридической литературе режим правового регулирования банковских счетов подразделяется на общий и специальный[172]. Причем банковские счета, допускающие возможность совершения платежных операций с применением банковской карты, являются специальными, так как расходные операции по ним возможны исключительно с применением банковской карты.

Другие юристы в предмет договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты включают «перечень платежных операций с применением банковской карты», на совершение которых имеет право клиент (держатель) [173] . Иногда, судебной практикой перечень платежных операций с применением карты признается существенным условием договора[174].

Считаем возможным согласиться с данной точкой зрения, однако, необходимо сделать уточнение.

В состав предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты помимо указания на действия по открытию банковского счета и выдаче банковской карты входят действия по расчетно-кассовому обслуживанию клиента. Но необходимо не только указать, что банк обязуется осуществлять расчетно-кассовое обслуживание, то есть, принимать и зачислять поступающие клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств. Следует также привести в тексте договора перечень платежных операций, на совершение которых имеет право клиент (держатель карты)[175]. В зависимости от выбора вида банковского счета, а в отдельных случаях, вида банковской карты, клиенту доступен определенный набор платежных операций, предусмотренный специальным законодательством, локальными актами кредитной организации и платежной системы, а также банковскими обычаями [176] . Указание в договоре на конкретный перечень допустимых платежных операций с применением банковской карты (по видам операций, по территории обслуживания) представляет собой конкретизацию предмета договора.

В предмет договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты включены также действия банка по выдаче банковской карты клиенту (держателю карты). Однако, в отдельных случаях, действия по выдаче банковской карты могут совершаться в качестве оферты и не входят в содержание договора как обязанность на стороне банка. Нередко банк возлагает исполнение обязанности по выдаче карты клиенту на третье лицо.

Действия по «обслуживанию карты» банком заключаются в осуществлении мероприятий по обеспечению надлежащей технической защищенности платежной карты; по замене (перевыпуску) поврежденной,

утерянной или банковской карты с истекшим сроком действия; по приостановлению использования банковской карты как электронного средства платежа; по информированию клиента об условиях использования карты.

Согласно деловой практике, в предмет договора входят действия клиента по оплате банковских услуг и «соблюдению правил пользования картами»[177].

Действия (воздержание от их совершения) клиента по соблюдению правил пользования банковскими картами при совершении операций по счету большинством специалистов включается в содержание договора. Однако нет точного ответа на вопрос о том, что следует понимать под «правилами пользования банковскими картами». Одни авторы включают сюда императивные предписания закона и внутрибанковские правила [178] . Другие упоминают только внутрибанковские правила, не характеризуя последние по существу [179]. Третьи используют формулировку «правила осуществления расчетов и требований по безопасности» [180] или обязанность «выполнять требования по осуществлению с использованием ... карт безналичных операций» [181]. Если правила осуществления расчетов предусмотрены Гражданским Кодексом РФ (гл. 46), то требования безопасности использования банковской карты определяются договором. Между тем считаем, что некорректно говорить об обязанности соблюдать Правила кредитной организации по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт, так как они образуют содержание договора с клиентом. Здесь следует применять категорию «надлежащее исполнение обязательства из договора». Думается, действия (воздержание от их совершения) по соблюдению банковских правил, независимо от того, понимать под ними

требования действующего законодательства или разрабатываемые кредитными организациями внутрибанковские правила, не входят в предмет договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Некорректно также включать в состав обязанностей клиента по договору обязанность соблюдать требования действующего законодательства, так как подобные требования следуют из общерегулятивного правового режима.

Думается, необходимо отдельно остановиться на вопросе о понятии «банковская карта». Нормы Закона о платежной системе (п. 19 ст. 3) и иных нормативно-правовых актов [182]позволяют утверждать, что карта является техническим устройством (электронное средство платежа).

Представители АРБ также рассматривают банковскую карту как «техническое устройство в целях идентификации клиента и выдачи распоряжений по счету»[183].

В науке нет единства мнений относительно понятия банковской карты. Одни определяют ее как «документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств»[184]. Между тем, выдача банковской карты не ставится в зависимость от внесения денежных средств на счет. Наиболее часто банковская карта выдается по счету с нулевым балансом. Другие авторы считают ее «средством для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в кредитной организации» [185] . Здесь содержится указание на банковский счет клиента в порядке гл. 45 ГК РФ, однако, последний может отсутствовать при выпуске предоплаченной и кредитной

банковских (платежных) карт. Третьи под банковской картой понимают «инструмент для составления расчетного документа, содержащего распоряжение клиента финансовому учреждению, выпустившему карту, произвести платеж указанной в нем суммы лицу, в пользу которого составлен расчетный документ» [186]. Это определение не учитывает роли авторизации в процессе использования банковской карты. Наконец банковская карта рассматривается как «средство (инструмент) управления (распоряжения) денежными средствами ее держателя в целях оплаты товаров и услуг, а также для получения наличных денег и валюты»[187]. В данном случае автор в определении приводит только некоторые допустимые платежные операции по счету банковской карты.

Анализ приведенных выше определений указывает также на ряд иных общих недостатков: а) авторы оперируют категорией «клиент» и забывают о держателе банковской карты. В действительности, фактическим обладателем банковской карты может являться исключительно клиент - физическое лицо; б) определения приводятся путем перечисления допустимых операций с применением банковской карты без выявления общих признаков, присущих всем типам банковских платежных карт; в) не учитываются особенности функционирования механизма безналичных расчетов с применением банковских платежных карт; г) не берутся в расчет общие и отличительные признаки банковской карты в сравнении с документарной ценной бумагой.

При сравнении банковской карты и ценной бумаги (здесь и далее по тексту - только документарная ценная бумага) могут быть обнаружены как значительные сходства, так и существенные отличия.

Исходя из содержания ст. 142 ГК РФ и цивилистической

О

доктрины [188] среди признаков документарной ценной бумаги могут быть названы следующие: а) документ; б) соответствие установленным законом требованиям; в) удостоверяет обязательственные и иные права; г) осуществление, передача этих прав возможны только при его (документа) предъявлении; д) норма закона называет документ ценной бумагой; е) государственная регистрация выпуска, выдачи ценной бумаги; ж) свойство публичной достоверности; з) участие в гражданском обороте (транзитивность); и) оторванность воплощенных в ценной бумаге прав от основания их возникновения (абстрактность).

Общим для ценной бумаги и банковской карты выступает: а) участие в гражданском обороте; б) являются объектами вещных прав своих законных обладателей, движимыми индивидуально-определенными вещами; в) реализация (с их помощью) субъективных прав (ценная бумага удостоверяет относительные права, банковская карта средство «управления» ими); г) обязательные требования к реквизитам; д) обязательные требования к установлению личности управомоченного лица; е) требования к обеспечению сохранности: для ценных бумаг установлены степени защиты, в исключительных случаях предусмотрен процессуальный институт восстановления прав по ценной бумаге; держатель банковской карты несет ответственность за ее сохранность, конфиденциальность реквизитов, в том числе отделимых от самой карты (ПИН); ж) подпись как обязательный реквизит ценной бумаги и банковской карты. На платежной карте наличие подписи требуется стандартами и правилами платежных систем в целях идентификации управомоченного на совершение платежной операции лица.

Значительное сходство с банковской картой наблюдается у чека, что позволило некоторым авторам назвать его «прообразом» банковской карты[189]. Такие выводы обусловлены схожестью технологии осуществления расчетов. Между тем: а) чек является ценной бумагой; б) подлежит оплате в установленный срок; в) выдача чека не погашает обязательство исполнением.

Приведем основные отличия ценной бумаги и банковской карты. Право собственности на банковскую карту принадлежит кредитной организации, банковская карта предоставляется держателю в безвозмездное срочное пользование, а по истечении срока действия карты клиент обязан вернуть ее банку для последующего уничтожения. Ценная бумага принадлежит законному владельцу на праве собственности или ином вещном праве.

Требования к реквизитам банковской карты и ценной бумаги содержатся в различных источниках: реквизиты ценной бумаги предусмотрены законом, реквизиты карты определяются международными стандартами (ISO) и Правилами платежных систем. Например, согласно Условиям выпуска кредитных карт ОАО АКБ «Авангард»[190] (п. 1.2) реквизиты карты - это размещенные на карте «номер, срок действия и иные данные, с помощью которых возможно совершать операции по картсчету». Международные стандарты не являются юридически обязательными к применению. Но они используются платежными системами, следовательно, обязательны для кредитной организации (эмитента банковских карт).

Банковским картам характерно наличие «скрытых» атрибутов, обуславливающих моментальную передачу данных о платежной операции по специальным каналам связи: набор внешних и внутренних (зашифрованных) реквизитов на магнитной полосе и чипе, составляющие уникальный электронный образ в виде двоичного кода. В соответствии со стандартом ISO/IEC 7813:2006 «Информационные технологии. Идентификационные карточки. Карточки финансовых операций» на первой дорожке записываются: номер карты, фамилия и имя держателя, срок истечения действия карты, сервис-код; на второй дорожке дублируется информация первой; на третьей дорожке в соответствии со стандартом ISO/IEC 4909:2006 «Карточки банковские. Карточки для финансовых операций. Содержание данных на магнитной полосе для третьей дорожки» размещаются данные об

использовании карты (сумма, количество доступных попыток представления ПИН)[191]. Информация о ценной бумаге выражена в доступной для восприятия человеком форме без использования дополнительных технических устройств.

Для осуществления прав по ценной бумаге необходим акт ее предъявления. Осуществить свои имущественные права держатель карты может и без предъявления последней, так как они удостоверяются договором на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, а не самой картой. На практике часто в договоре на выдачу, использование и обслуживание банковской карты разрешается совершать операции по счету исключительно с использованием карты. Объясняется это техническими сложностями учета операций по счету с использованием нескольких платежных инструментов. В зарубежной банковской практике существует так называемая «чековая опция» (англ. «cheque option»), предусматривающая выдачу чековой книжки помимо выпуска банковской карты. В организации торговли (работ, услуг), которая банковские карты к оплате не принимает, держатель карты имеет возможность оплатить покупку путем выдачи чека[192].

Ценная бумага удостоверяет обязательственные и иные права. Банковская карта не дает прав на участие в управлении делами компании, на часть имущества, оставшегося после ее ликвидации, служит средством доступа к денежным средствам, депонированным в кредитной организации.

При помощи банковской (платежной) карты возможно списание как части денежных средств на счету, так и всей суммы сразу. Передача (вручение) ценной бумаги влечет переход всех удостоверяемых ею прав.

Банковская карта сама по себе не способна приносить доход. Проценты начисляются банком на остаток денежных средств по счету клиента (ст. 852 ГК РФ). Ценная бумага, как правило, удостоверяет не только право владельца на получение ее номинальной стоимости, но и процентов на нее.

Законом предусмотрена необходимость регистрации эмиссии ценных бумаг. Регистрация выпуска банковских карт в настоящее время не требуется.

Расходные операции с применением банковских карт требуют обязательной предварительной проверки платежеспособности держателя карты (авторизация). Оборотоспособность ценной бумаги основывается на свойстве тесной связи права на бумагу с правом из бумаги.

Использование неуполномоченным лицом банковской карты и ценной бумаги имеет различное правовое значение. Должник по ценной бумаге обязан исполнить обязательство лицу, легитимированному исключительно формальными признаками ценной бумаги, даже если впоследствии окажется, что это лицо владело документом незаконно. При совершении расходной операции с применением банковской карты кредитная организация не знает и не может знать, что банковскую карту использует неуполномоченное лицо. Банк обязан осуществить платежную операцию. Однако кредитная организация несет риски неблагоприятных последствий подобных действий.

Документ является ценной бумагой, если имеется прямое указание в законе об этом (формальный критерий). Банковские карты в настоящее время законом ценными бумагами не признаются.

В юридической литературе представлено несколько мнений по поводу возможности признания банковской карты ценной бумагой: а) одни ученые не рассматривают банковскую карту как ценную бумагу, указывая, что в соответствии с законодательством последняя ценной бумагой не признается[193]; б) другие признают тот факт, что банковская карта не является ценной бумагой в настоящее время, однако, подчеркивают, что нет теоретических препятствий для признания ее таковой - «ценная бумага будущего» [194] . Например, на наш взгляд, достаточно сложно провести разграничение между предоплаченной картой, остаток средств клиента (держателя) по которой

В настоящее время высказываются предложения о пересмотре природы ценной бумаги в сторону расширения ее существенных признаков, например, под ценной бумагой предлагается понимать «любые права (их совокупности), которые либо прямо названы в качестве таковых законом, либо квалифицированы регулятором.» [195]. Разумеется, при таком понимании ценной бумаги банковская карта может быть признана разновидностью последней. Практическим следствием таких выводов будет распространение нормативного регулирования института ценных бумаг на банковские карты.

Общие признаки банковской карты и ценной бумаги, такие как имущественный характер, осуществление с их помощью субъективных гражданских прав, наличие требований к реквизитам, характерны также и доверенности, банковской карточке, где проставляются образцы печатей и подписей. Поэтому преимущественное значение для определения правовой природы банковской карты приобретают отличительные особенности объектов сравнительно-правового анализа. Они количественно, а также с точки зрения содержания, являются основой вывода о различной правовой природе банковской (платежной) карты и документарной ценной бумаги.

Таким образом, по нашему мнению, банковская карта не может быть признана ценной бумагой и представляет собой именное средство авторизации клиента (держателя карты) и основание для последующего составления расчетных документов, содержащих указание банку, в котором находятся денежные средства, перечислить указанные денежные средства полностью или в части управомоченному лицу (получателю).

В последнее время в банковской практике находят широкое применение виртуальные карты (банковские карты, не имеющие материального носителя).

Если договором с банком предусмотрен выпуск виртуальной карты, то пластиковая карта не выдается. Клиенту (держателю карты) сообщаются необходимые для совершения платежных операций посредством сети

Интернет реквизиты. Полагаем, в данном случае более корректно говорить об обязанности банка по договору информировать клиента об условиях использования электронного платежного инструмента, в том числе о его реквизитах (ст. 9 Закона о платежной системе). Следовательно, действия по выдаче банковской карты могут заключаться во вручении клиенту (держателю карты) банковской карты как предмета материального мира (движимой непотребляемой вещи) или в предоставлении сведений, необходимых для совершения платежных операций в сети Интернет.

Правовой режим виртуальной карты не совпадает с правовым режимом «обычной» банковской (пластиковой) платежной карты. В числе особенностей виртуальных банковских карт могут быть названы следующие признаки.

Во-первых, отсутствует материальный носитель (пластиковая карта). Виртуальная банковская карта представляет собой информацию, часть реквизитов обычной банковской карты (платежная система, номер карты, фамилия и имя держателя карты, срок действия карты, код безопасности), которые необходимы для совершения платежных операций. Указанные платежные реквизиты виртуальной карты формулируются банком в договоре либо направляются клиенту на электронный адрес или мобильный телефон.

Во-вторых, существуют ограничения возможностей использования такой банковской карты. Расходные операции с применением виртуальной карты осуществляются клиентом исключительно в сети Интернет.

В-третьих, операции с применением виртуальной банковской карты совершаются только за счет собственных средств клиента, заранее внесенных на банковский счет. Поэтому, в настоящее время, кредитные карты как виртуальные не выпускаются. В частности, Правилами [196]ОАО «Сбербанк России», «ВТБ 24» ПАО, АО «Банк Русский Стандарт», ОАО «Банк Москвы», ОАО «Московский кредитный банк», АО «Газпромбанк», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «МТС-Банк», ОАО КБ «Восточный», ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» не предусмотрен выпуск виртуальных кредитных карт.

В-четвертых, виртуальная карта применяется в целях обеспечения безопасности безналичных платежей. При использовании виртуальной карты не требуется вводить реквизиты «основной» банковской карты (например, «зарплатной карты») и опасаться, что они станут известны третьим лицам.

Думается, необходимо разрешить выпуск кредитных карт как виртуальных, так как это отвечает интересам кредитной организации и клиента (держателя карты). С этой целью необходимо дополнить Положение об эмиссии платежных карт указанием, что расходные операции с применением виртуальных карт могут совершаться как за счет собственных средств клиента, так и за счет средств, предоставленных коммерческим банком.

В-пятых, виртуальная банковская карта выпускается на короткий период времени (часто только для совершения отдельной платежной операции).

В-шестых, виртуальная банковская карта может быть как основной, так и дополнительной. На практике, по счетам, где виртуальная карта является основной, дополнительно к виртуальной выпускается «неэмбоссированная» (без указания сведений о держателе) карта. Это позволяет расширить круг допустимых операций (например, получение наличных денег в банкомате)[197]. В другом случае, виртуальная карта выпускается как дополнительная к «основной» дебетовой или предоплаченной банковской (пластиковой) карте.

Таким образом, виртуальная карта - это электронное средство платежа, выполняющее функции расчетной (дебетовой), кредитной или предоплаченной банковской карты, не имеющее материального носителя, представляющее собой совокупность платежных реквизитов, необходимых

для совершения расходных операций ее владельцем в сети Интернет, в пределах денежных средств, заранее определенных клиентом.

Виртуальные карты получают все большее применение на практике. Однако Положением об эмиссии платежных карт (п. 1.5) предусмотрен закрытый перечень банковских карт, допустимых к эмиссии на территории РФ. Поэтому, предлагаем дополнить Положение об эмиссии платежных карт указанием на возможность выпуска банковской карты как виртуальной - «кредитная организация осуществляет эмиссию (выпуск) банковских карт посредством выдачи клиенту (держателю карты) пластиковой карты или предоставления последнему реквизитов, необходимых для совершения платежных операций в сети Интернет».

Данное предложение не противоречит п. 1.4 Положения об эмиссии платежных карт, которым определяется, что документ не устанавливает требования к характеристикам банковской карты. Смысл нормы заключается в том, что в противном случае ограничивались бы возможности платежной системы самостоятельно определять характеристики платежных карт, включая требования безопасности их использования. Применительно к виртуальным картам это означает, что Банка России не вправе определять перечень платежных реквизитов, необходимых и достаточных для совершения платежной операции с применением карты в сети Интернет.

Думается, условие о банковской карте является существенным условием договора, предусматривающего выдачу, использование и обслуживание платежной карты. Когда из текста договора определить вид банковской карты не представляется возможным, договор не считается заключенным, так как без банковской карты клиент лишен возможности беспрепятственно воспользоваться принадлежащими ему правами. Дополнительно, в зависимости от выбора конкретного вида банковской карты или формы ее выпуска банком (пластиковая или виртуальная карта), определяется содержание договора, правовая квалификация возникающих между банком и клиентом по поводу платежной карты отношений, а также применяемые к ним правовые нормы.

К числу существенных также относятся условия, названные законом или иным правовым актом в качестве существенных или необходимых для договора данного типа (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В интересах стабильности гражданского оборота следует определить перечень существенных условий, минимально необходимых и достаточных сложившимся отношениям нормы института о неосновательном обогащении.

для признания

договора заключенным.

противном случае, если

вступившим в

силу судебным решением

договор будет признан

незаключенным,

стороны будут вынуждены

применять к фактически

В судебной практике [198]и юридической литературе [199][200]условие о цене признается существенным для возмездного договора, а при наличии спора о цене и недостижении сторонами согласия договор считается незаключенным.

Договоры о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт являются возмездными: во-первых, одной из сторон соглашения всегда выступает коммерческий банк, преследующий в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли; во-вторых, в тех случаях, когда клиент освобождается от обязанности по уплате комиссий за обслуживание банковской карты, меняется только характер встречного предоставления (банк сохраняет возможность пользования денежными средствами клиента). Поэтому банку и клиенту, так или иначе, следует разрешить вопрос о цене.

В специальных исследованиях, посвященных безналичным расчетам с применением банковских карт, условие о плате клиента за использование банковской карты рассматривается в качестве существенного условия о договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты . Однако не уточняется, является ли существенным возмездный характер

Закон о банках называет пять «существенных» условий любой банковской сделки (ст. 30). В обязательном порядке в договоре, одной из сторон которого является банк, должны содержаться указание на величину процентных ставок по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения (прекращения) договора.

Отдельными авторами поддерживается точка зрения, что из числа указанных в Законе о банках (ст. 30) условий только условие о стоимости банковских услуг может быть отнесено к числу существенных для договора на выдачу, использование и обслуживание банковской (платежной) карты[201][202].

Не считаем возможным согласиться с данным мнением по следующим обстоятельствам. Действительно, сроки оказания банковских услуг, также как порядок расторжения договора и ответственность сторон, урегулированы гражданским законодательством РФ, являются обычными условиями договора и не могут быть признаны существенными. В случае отсутствия в договоре условия о размере процентов по кредиту их размер определяется на основании размера ставки рефинансирования Банка России (ст. 809 ГК РФ).

Однако размер платы по договору, предусматривающему выдачу, использование и обслуживание банковской карты, ранжируется в зависимости от избранной клиентом карты. По каждому виду банковских карт есть отдельные маркетинговые предложения (Gold, Premium, Student) . Для каждой группы предусмотрены свои проценты и размеры ставок за выдачу, использование и обслуживание платежной карты. Банк сохраняет за собой право изменять в одностороннем порядке Тарифы, поэтому условие о стоимости (размере) платы также не может быть признано существенным.

Думается, необходимо изменить редакцию Закона о банках (ст. 30) в

части перечня существенных условий банковской сделки и исключить условия, которые урегулированы гражданским законодательством РФ.

Анализ Правил о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт отечественных и зарубежных кредитных организаций позволяет сделать вывод, что предоставление банком-эмитентом клиенту финансовых услуг обуславливается встречным предоставлением клиентом (держателем) оплаты.

С клиента (держателя) обычно взимаются несколько типов платежей. Они выражаются либо в твердой денежной сумме, либо в процентах от нее. Фиксированный размер вознаграждения предусмотрен за первичный выпуск банковской карты, обслуживание банковской карты, выпуск дополнительной банковской карты, замену утерянной карты, перевыпуск карты. В фиксированном значении определяется плата за приостановление операций по карте и их возобновление, предоставление информации о платежном лимите, получение выписок, отчета о состоянии счета карты и многое другое.

В процентном исчислении определяются комиссионные сборы кредитной организации (зачисление средств на счет, получение наличных денег, перевод денежных средств). Денежные средства в соответствующей части списываются в безакцептном порядке согласно Тарифам банка-эмитента. Возмездность договора более корректно рассматривать как признак. Поэтому условия о возмездности, форме и порядке платы клиента за оказанные банком услуги не могут быть признаны существенными условиями договора.

Однако условие о цене может считаться согласованным, когда в договоре отсутствует указание на конкретную денежную сумму (стоимость), если размер платы является определимым исходя из условий такого соглашения.

Применительно к договору на выдачу, использование и обслуживание банковской карты (дебетовой или кредитной) договор может быть признан заключенным, если в тексте Правил кредитной организации о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт имеется указание на обязанность клиента оплатить банковские услуги в соответствии с разработанными и утвержденными кредитной организацией Тарифами. Если

договор не содержит ссылки на Тарифы банка и нет указания на обязанность клиента оплатить банковские услуги, то условие о цене определяется согласно правилу ст. 424 ГК РФ. В данной ситуации заинтересованная сторона вправе ссылаться на наличие у банка Тарифов, а при их отсутствии размер платы может быть определен согласно Тарифам иных кредитных организаций, которые выражены на русском языке и общедоступны.

Думается, именно условие о цене договора, предполагающего выдачу, использование и обслуживание банковской карты, следует признать существенным условием. Так как банк-эмитент имеет право в одностороннем порядке изменить стоимость банковских услуг в одностороннем порядке, условие о цене договора определяется не конкретной стоимостью, а ссылкой на обязанность клиента оплатить оказываемые банком услуги в соответствии с Тарифами кредитной организации (то есть, является определимым условием).

Если условиями договора предусмотрено кредитование счета клиента (овердрафт), возникает необходимость определиться с перечнем условий, признаваемых существенными для обязательства по кредитованию счета.

Согласно Закону о потребительском кредите (ч. 6. ст. 7) договор потребительского кредитования с условием о выдаче кредитной карты считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем «индивидуальным» условиям договора: лимит кредитования и порядок его изменения; валюта кредита; срок договора и возврата кредита; процентная ставка; информация об определении курса иностранной валюты; размер и периодичность платежей; информация о необходимости заключения иных договоров, необходимых для исполнения договора потребительского кредита; необходимость обеспечения исполнения обязательств; ответственность сторон, запрет уступки кредитором прав требования третьим лицам; согласие заемщика с общими условиями договора; способ обмена информацией.

Следует отметить, что условие о сроке договора, об ответственности сторон и порядке изменения условий соглашения не могут быть признаны существенными, так как нецелесообразно ставить действительность договора

от факта достижения соглашения по вопросам, которые уже урегулированы действующим законодательством. Дополнительно, наличие подобного широкого круга существенных условий договора связано с ограничением возможностей сторон самостоятельно определять содержание отношений. Представляется сомнительным также обуславливать действительность договора от факта согласования сторонами таких условий, как способ обмена участниками информацией и порядок определения курса иностранной валюты.

В судебной практике среди существенных условий договора, которым предусматривается кредитование счета, выделяются: сумма кредита; порядок и сроки его возврата[203]. В юридической литературе дополнительно называются как существенные условия о порядке и сроках предоставления кредита, а также размере процентной ставки за пользование денежными средствами банка[204].

Думается, названные условия могут быть признаны существенными, только если об этом заявит одна из сторон (например, банк). Категория «существенные условия» имеет значение только для признания договора заключенным. Следует согласиться с утверждением, что вопрос о составе существенных условий договора банковского счета с условием о кредитовании ставить не корректно, так как для признания соответствующего обязательства банка достаточно указания в договоре на его обязанность

3 осуществлять платежные операции при отсутствии средств на счету клиента[205].

Таким образом, считаем, в Гражданском Кодексе РФ (ст. 860.31 в редакции Законопроекта о внесении изменений Гражданский Кодекс РФ) должно быть предусмотрено согласование сторонами таких существенных условий договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, как условие о предмете и цене договора, а также условие о банковской карте.

<< | >>
Источник: Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015. 2015

Еще по теме § 3. Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты:

  1. § 2. Заключение и оформление договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  2. § 4. Исполнение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  3. § 2. Правовая квалификация договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  4. § 1. Основания и порядок изменения и расторжения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  5. § 2. Гражданско-правовая защита прав сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  6. Глава III. Изменение и расторжение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Защита прав клиента (держателя карты) и коммерческого банка
  7. § 1. Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по поводу платежных карт
  8. Глава I. Гражданско-правовая характеристика договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  9. Глава II. Особенности субъектного состава, порядок заключения и содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
  10. Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015, 2015
  11. § 1. Правовое и иное регулирование отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт
  12. Недействительность договора, заключенного под влиянием существенного заблуждения
  13. ГЛАВА 3. Проверка правомерности условий договоров с потребителями банковских услуг
  14. Место договора банковского счета в системе банковских услуг, банковских сделок, банковских операций.
  15. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
  16. Одностороннее изменение условий договора и отказ от его исполнения
  17. § 2. Формирование условий договора и принцип добросовестности
  18. § 4. Принципы банковского кредита и условия банковского кредитования
  19. Недобросовестное договорное условие как результат злоупотребления свободой договора