Требования к содержанию раскрываемой информации

ЗоЗПП требует от банков раскрывать потребителям информацию о них самих и о банковской услуге (ч.1 ст.8). Обращает на себя внимание ч.2 ст.8 ЗоЗНП, ко­торая обязывает банк доводить эту информацию до потребителей лишь при за­ключении договора, но не в ходе его исполнения.

потребителю свободы выбора.

Подобный подход уместен в отношении краткосрочных бытовых договоров, когда стадия исполнения следует непосредственно за стадией их заключения (например, услуги перевозки на такси). Долгосрочный и довольно сложный бан­ковский договор явно требует информационного обмена между сторонами по хо­ду его исполнения. Более того, этот обмен является одним из условий надлежаще­го исполнения договора. Поэтому в ЗоЗПП должна быть отражена обязанность банка информировать потребителя (по его требованию) о ходе исполнения бан- ¹⁴⁷Например, Кирилловых А.А. Защита прав потребителей: вопросы правового регулирования. М.: Деловой двор, 2012. С.39-50.

ковского договора, а также о любом изменении обстоятельств, способных оказать влияние на исполнение договора.

Перечень информации об исполнителе (в нашем случае - банке), установлен­ный ст.9 ЗоЗІПІ, вполне логичен и нечасто становится предметом споров. Боль­шего внимания заслуживают подлежащие раскрытию сведения о банковской услуге. Ст.10 ЗоЗШІ содержит довольно большой список общего характера, кото­рый применим к любым товарам, работам и услугам. В силу специфики банков­ских услуг к ним могут быть отнесены только следующие сведения из этого спис­ка:

• сведения об основных потребительских свойствах услуг;

• правила и условия эффективного и безопасного использования услуг;

• цена в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставле­нии кредита размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребите­лем, и график погашения этой суммы (этот пункт будет изменен с 1 июля 2014 г.);

• адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) испол­нителя.

Первые две позиции явно рассчитаны на отношения подрядного типа, а не на банковские услуги. Тем не менее, абстрактный язык закона позволяет применять их даже к банковским услугам, понимая при этом почти любую информацию о них, что не способствует корректности правоприменения.

Более конкретные специальные требования к информации о банковской услуге установлены ст.30 Закона о банках. Во-первых, в договорах должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость бан­ковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия до­говора.

Во-вторых, та же статья предусматривает специальные требования для кре­дитования физических лиц, согласно которым банк до заключения кредитного до­говора обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Такие же сведения представляются до внесения в договор изменений, касающихся полной стоимости кредита. Примечательно, что Закон о банках не обязывает банк доводить до сведения потребителя эту инфор­мацию при изменении условий о платежах, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Это обстоятельство следует расценить как юридический недочет.

Согласно ст.11 Вводного закона к ЗоПК, части 7 - 12 ст.30 Закона о банках, касающиеся раскрытия информации о полной стоимости кредита, утратят силу одновременно со вступлением в силу ЗоПК. При этом утратят силу и те нормы, которые обязывают банк предоставлять информацию о полной стоимости кредита при изменении условий договора. Однако, как уже отмечалось, нормы ЗоПК к уже заключенным кредитным договорам применяться не будут. Поскольку во Вводном законе к ЗоПК не говорится о том, что ч.7 - 12 ст.30 Закона о банка должны сохранить действие в отношении «старых договоров», обязанность по предоставлению сведений о полной стоимости кредита при изменении условий этих договоров исчезнет с 1 июля 2014 г., что нельзя признать правильным.

Следует отметить, что в ч.4 ст.5 ЗоПК устанавливается весьма казуистиче­ский перечень информации о потребительском кредите, предоставляемой заем­щику. Этот перечень состоит из 22 пунктов и представляется весьма проработан­ным. Очевидно, он должен будет заменить ст.9 и 10 ЗоЗПП в отношении потреби­тельских кредитов, но эти статья продолжат действовать в отношении банковско­го счета и вклада.

Судебная практика показывает, что банки не всегда раскрывают информа­цию, предписанную законодательством, в полном объеме. К примеру, Сбербанк был привлечен к административной ответственности за отсутствие ряда обяза-

148

тельных сведений в его договорах банковского вклада. Подобные нарушения

часто встречаются и в кредитных договорах,^{[146][147][148]} а также договорах банковского

счета.

150

В целом, состав раскрываемой информации отражен на нормативно-правовом уровне довольно качественно, что обеспечивает относительную эффективность казуистического подхода при регламентации данного вопроса. Наибольшие про­блемы касаются способов раскрытия этой информации.

2.2.