<<
>>

Вывод

Законодательство о защите прав потребителей банковских услуг использует императивный метод правового регулирования потребительских отношений для нивелирования информационной и договорной диспропорций в рыночном поло­жении банков и потребителей банковских услуг с целью обеспечения соблюдения баланса их интересов.

В рамках императивного метода должно обеспечиваться сочетание казуистического и абстрактного подходов к правовому регулированию.

Казуистический подход состоит в установлении в нормативно-правовых ак­тах ситуативных (казуистических) императивных требований в форме запретов, ограничений, позитивных обязываний, регламентирующих различные аспекты поведения банка и содержание заключаемого договора.

Абстрактный подход заключается в установлении правовых требований аб­страктного характера, позволяющих судам осуществлять оценку добросовестно­сти условий договора, заключенного с потребителем банковских услуг.

Концепция защиты прав потребителей банковских услуг должна включать предложенное в настоящей главе общее описание этих подходов. Их следует учи­тывать при конструировании средств правового регулирования потребительских отношений в банковской сфере.

Проведенное исследование также показывает, что казуистический подход в настоящее время является основным. Он применяется для решения наиболее про­стых вопросов в отношениях между банками и потребителями банковских услуг, когда определение баланса интересов не вызывает больших затруднений. В более многовариантных ситуациях он должен дополняться абстрактным подходом.

Практическое применение казуистических правовых норм показывает, что некоторые из них нуждаются в дальнейшем совершенствовании. Некоторые из норм, рассмотренных в настоящей главе, не будут применяться к кредитным до­говорам, заключенным после вступления в силу ЗоПК, но сохранят свое значение для уже заключенных до этого договоров.

Следует сделать ряд практических предложений и по урегулированию от­дельных вопросов новыми императивными нормами. В частности, целесообразно включить в новую главу ЗоЗПП, посвященную банковским услугам, новое импе­ративное требование, а именно запрет на изложение условий договора способами, затрудняющими их восприятие потребителем банковских услуг, в частности: с использованием мелкого и плохо читаемого шрифта, специализированной терми­нологии, с допущением ошибок и опечаток, осложняющих интерпретацию текста. При составлении договора банк должен исходить из презумпции, что потребитель банковских услуг не страдает заболеваниями или увечьями, осложняющими вос­приятие условий этого договора, и не обладает профессиональными познаниями в области банковской, страховой или иной финансовой деятельности, юриспруден­ции и бухгалтерского учета. Изложение договора указанными выше способами должно относиться к юридическим фактам, которые перечислены в п.2 ст.178 ГК

(«Недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного за­блуждения») и могут указывать, при наличии определенных в п.1 ст.178 ГК усло­вий, на существенный характер заблуждения одной из сторон при совершении сделки.

В целях обеспечения надлежащего информирования потребителя банковских услуг о содержании заключаемого (заключенного) договора и предотвращения возможных злоупотреблений со стороны банков следует регламентировать поря­док оформления договоров на оказание банковских услуг. Целесообразно устано­вить в ЗоЗПП обязанность банка по предоставлению в распоряжение потребителя банковских услуг экземпляра договора, содержащего все условия этого договора. В случае, если договор состоит из нескольких документов, следует обязать банк предоставить потребителю банковских услуг по одному экземпляру каждого до­кумента, в котором отражены условия договора (либо заверенные банком выпис­ки).

В случае размещения условий договора на оказание банковских услуг в ин­формационно-телекоммуникационной сети на банк должна быть возложена обя­занность по обеспечению возможности доступа потребителя банковских услуг ко всем условиям этого договора и беспрепятственного сохранения соответствую­щих электронных документов, а также по предоставлению потребителю банков­ских услуг подписанных документов со всеми условиями договора в бумажной форме по его требованию.

Эта обязанность должна действовать, как минимум, с момента заключения соответствующего договора, в течение срока его действия и в течение общего срока исковой давности.

Предлагаемые нововведения представляются полезными для защиты прав вкладчиков и владельцев банковских счетов. В части кредитования они дополня­ют нормы, содержащиеся в ЗоПК.

Для нивелирования договорной диспропорции следует усовершенствовать запрет на навязывание дополнительных услуг, а также ряд иных положений зако­нодательства, рассмотренных в настоящей главе. Анализ выявил, что основные сложности в нормативно-правовом регулировании связаны с частым изменением

законодательных требований, возможностью обхода казуистических норм, а так­же их неспособностью в ряде случаев урегулировать сложные банковские отно­шения, а именно правильно определить баланс интересов сторон.

Имеющиеся в потребительском законодательстве недостатки позволили в сформироваться и раскрыться судебному усмотрению в потребительских делах. Суды стремятся восполнить вакуум в императивном правовом регулировании (в тех сферах, где он имеется), а также адаптировать недостаточно четкие положе­ния законодательства под практические реалии.

Суды часто сталкиваются с проблемой отсутствия основополагающего прин­ципа, задающего вектор для оценки правоотношений. Поэтому, к примеру, возни­кают затруднения при решении ряда вопросов о навязывании услуг в банковской сфере. Это обстоятельство еще раз подчеркивает необходимость нормативного закрепления принципа добросовестности, обеспечивающего баланс интересов банка и потребителя банковских услуг. Вместе с тем, судебная практика демон­стрирует готовность не только к механическому применению казуистических норм, но и системному анализу более абстрактных положений законодательства при условии нормативного установления должных критериев для такого анализа.

Итак, мы подошли к рассмотрению самых сложных положений потребитель­ского законодательства - его наиболее абстрактных норм, обеспечивающих защи­ту прав потребителей в тех случаях, когда гражданское право допускает диспози­тивность при регламентации отношений сторон.

<< | >>
Источник: Румянцев Станислав Андреевич. Формирование общих положений гражданско-правовой концепции защиты прав потребителей банковских услуг. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2014. 2014

Еще по теме Вывод:

  1. Вывод
  2. Вывод.
  3. Вывод.
  4. Выводы по третьей главе диссертационного исследования
  5. Основные результаты и выводы исследования
  6. Выводы по второй главе диссертационного исследования
  7. Выводы по первой главе диссертационного исследования
  8. По итогам первой главы, рассматривающей вопросы теории устойчивого развития экономики промышленных комплексов, сделаны следующие основные выводы:
  9. По итогам пятой главы, рассматривающей практический аспект модели рациональным использованием ресурсов на примере развития ИННОКАМ, сделаны следующие основные выводы:
  10. По итогам четвертой главы, рассматривающей вопросы управления устойчивым развитием промышленного кластера в рамках модели RIS3, сделаны следующие основные выводы: