ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенное диссертационное исследование позволяет сформулировать научную основу - общие положения концепции защиты прав потребителей бан­ковских услуг, которые определяют наиболее оптимальный, с нашей точки зре­ния, вектор развития российского права в этой области.

Основная идея концепции состоит в следующем. Законодательство о защите прав потребителей банковских услуг должно обеспечивать баланс интересов участников потребительских правоотношений (банков и потребителей) в услови­ях неравенства их рыночного положения за счет реализации гражданско- правового принципа добросовестности в указанных правоотношениях.

Исходя из этого, к общим положениям концепции целесообразно также отне­сти следующие выводы.

Прежде всего, в структурном плане основой законодательства о защите прав потребителей банковских услуг должен быть ЗоЗПП. В этом законе следует отра­зить основополагающие нормы, обеспечивающие защиту прав и законных инте­ресов потребителей банковских услуг. Для этого необходимо создать отдельную (новую) главу, консолидирующую указанные нормы. При этом из Закона о бан­ках потребительские нормы должны быть исключены. Более детальное правовое регулирование отдельных видов банковских услуг может осуществляться специа­лизированными законами, например, положениями ЗоПК.

Потребительские нормы всегда должны иметь приоритет над общими нор­мами гражданского права, установленными ГК.

В основу потребительского законодательства следует поместить принцип добросовестности, обязывающий, среди прочего, контрагентов сотрудничать друг с другом. Это сотрудничество проявляется в том, что сильная сторона правоот­ношений (банк) обязана учитывать интересы слабой стороны (потребителя бан­ковских услуг) при формировании условий банковского договора, предоставле­нии информации о банковских услугах и во всех иных ситуациях.

Формирующееся законодательство о защите прав потребителей банковских услуг должно использовать императивный метод правового регулирования потре­бительских отношений для нивелирования информационной и договорной дис­пропорций в рыночном положении банков и потребителей банковских услуг с це­лью обеспечения соблюдения баланса их интересов.

Казуистический подход состоит в установлении в нормативно-правовых ак­тах ситуативных (казуистических) императивных требований в форме запретов, ограничений, позитивных обязываний, регламентирующих различные аспекты поведения банка и содержание заключаемого договора.

Абстрактный подход заключается в установлении правовых требований аб­страктного характера, позволяющих судам осуществлять оценку добросовестно­сти условий договора, заключенного с потребителем банковских услуг.

Исследование показало, что в российском потребительском законодательстве нормы обоих типов нуждаются в совершенствовании в той или иной степени. Со­ответствующие рекомендации сделаны в работе.

Особо отметим, что в отечественном праве пока не сложился правовой ин­ститут, позволяющий проводить судебную оценку условий договора надлежащим образом и в полной мере отвечающий потребностям практики. Подходы к судеб­ной оценке должны различаться в зависимости от того, проходили ли договорные условия индивидуальное согласование с потребителем банковских услуг. Условие должно признаваться несогласованным в индивидуальном порядке, если потреби­тель банковских услуг не имел реальной возможности повлиять на его содержа­ние при подготовке и заключении договора, и банк не предоставил ему возмож­ность выбора, включать или не включать это условие в договор.

Важной частью концепции является формирование нового правового инсти­тута, препятствующего включению в договоры с потребителями банковских услуг недобросовестных условий. Данная проблема исследована на примере договора потребительского кредитования.

Выражаем надежду, что сформированные в настоящее работе общие поло­жения концепции и практические рекомендации, а также поступательное развитие судебной практики и научной доктрины в ближайшем будущем приведут к созда­нию стройной системы законодательства в области защиты прав потребителей банковских услуг.

В силу ограниченного объема настоящей работы, многие аспекты защиты прав потребителей банковских услуг оставлены для дальнейшей проработки. В частности, выводы, сделанные в диссертационной работе, могут быть использо­ваны для анализа охранительных норм потребительского законодательства; про­блемы недобросовестности сторон во внедоговорных отношениях, в частности, при предложении гражданам банковских услуг (так называемые, недобросовест­ные коммерческие практики) и оформлении банковского договора; а также для более глубокого исследования каждого вида банковских услуг в отдельности и в ряде иных случаев. Следует обратить внимание, что принцип добросовестности касается не только банков, но и потребителей их услуг. Проблема недобросовест­ного поведения со стороны последних все чаще проявляется в хозяйственном обороте и еще ожидает научного решения.