<<
>>

§ 2. Заключение и оформление договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты

Требования к форме гражданского договора определяются Гражданским Кодексом РФ (ст. 158 - 165). Договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт (дебетовой, кредитной, предоплаченной) заключаются в простой письменной форме, так как одной из сторон обязательно выступает коммерческий банк (юридическое лицо).

Особенностью письменной формы анализируемых договоров является наличие не одного, а нескольких взаимосвязанных документов, которые все вместе в деловой (банковской) практике охватываются понятием «договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты».

Документы, входящие в состав договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, в зависимости от того, волю какой стороны они выражают, могут быть подразделены на несколько групп. К первой относится заявление на выдачу (выпуск) банковской карты, а также расписка

в получении банковской карты, которыми оформляется волеизъявление клиента (форма утверждается исполнительными органами банка-эмитента).

Ко второй группе относятся документы, оформляющие волеизъявление банка: Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт (утверждаются общим собранием участников банка); платежные тарифы, утверждаемые исполнительными органами коммерческого банка.

Например, согласно Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (п. 1.1), договор о выпуске и обслуживании банковских карт включает в себя Условия, Памятку держателя карты ОАО «Сбербанк России», Заявление на получение карты, Тарифы банка, Руководство пользователя сервиса «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн».

В Европейском Союзе предусмотрены дополнительные требования к форме договора в части обеспечения «прозрачности» его условий. Согласно Рекомендациям 1987 г. (Часть 3 - Общие принципы), 1988 г. (ст. 3.2 - Приложение) и 1997 г. (ст. 3), а также Директиве 2007 г. (ст.

41 - 43) условия соглашения между банком и клиентом должны быть выражены в письменной форме на официальном языке места эмиссии платежного инструмента хорошо читаемым текстом и легким для понимания способом. Информация должна быть доведена банком-эмитентом к сведению клиента до момента заключения договора. В деловой практике Европейского Союза требование «прозрачности» условий договора реализуется посредством их изложения в виде таблицы на первой странице банковских правил, где крупным шрифтом детально определяются размеры платежных ставок и комиссий (тарифы)[152].

Предлагаем для обеспечения единообразия отечественной деловой (банковской) практики и защиты прав клиентов (держателей карт) в РФ разработать и утвердить типовые правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт в виде рекомендательного акта Банка Росси.

Специальные требования к форме договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты в России содержатся в отдельных законах и подзаконных актах. Например, Закон о потребительском кредите (ч. 12 ст. 5) обязывает кредитные организация излагать индивидуальные условия договора потребительского кредита с условием о выдаче кредитной карты хорошо читаемым шрифтом в виде таблицы на первой странице договора[153]. Закон о платежной системе (ст. 9) регламентирует обязанность банка информировать клиента до заключения договора об условиях использования банковской карты. Инструкцией Банка России об открытии и закрытии банковских счетов (п. 4.1, 4.2 и п. 5.1, 5.2) предусмотрены перечни необходимых для открытия банковского счета документов.

В действительности клиент не всегда знаком с Правилами в момент присоединения, а также после, когда договор считается заключенным. Однако судебная и деловая практика едины во мнении о существовании презумпции известности содержания Правил клиенту с момента присоединения к ним. В одном из судебных дел ОАО «Собинбанк» обращается в суд с требованием к ответчику о взыскании задолженности по кредиту.

Из материалов дела следует, что гражданин заключил договор на выдачу, использование и обслуживание дебетовой карты с условием о кредитовании. Но последний отрицал этот факт, так как полагал, что кредитного договора он не заключал, распоряжался исключительно собственными средствами. Доводы ответчика о том, что он не был ознакомлен с Тарифами и Условиями, суд признал несостоятельными. В заявлении на получение дебетовой карты, а также в расписке о ее получении ответчиком имеется указание на ознакомление с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт. Согласно Условиям[154] при совершении платежной операции сверх расходного лимита банк считается предоставившим клиенту кредит.

Общим для всех договоров, объединенных под наименованием «договор на выдачу, использование и обслуживание банковской карты» является то, что они характеризуются как договоры присоединения (ст. 428 ГК РФ). Условия такого договора заранее определяются банком и могут быть приняты клиентом исключительно посредством «присоединения к договору» в целом.

Договоры на выдачу, использование и обслуживание банковских карт заключаются посредством подписания и передачи клиентом в отделение банка заявления на выпуск банковской карты. В рамках «зарплатного проекта» работодатель передает заявление клиента в банк (способствует заключению договора). Клиент безоговорочно присоединяется к Правилам кредитной организации, передавая заявление в банк [155] . В юридической литературе отмечается, что подобная банковская практика экономически обоснована, так как осуществление разовой нестандартной операции связано со значительными расходами для кредитной организации (эмитента)[156].

Стоит учесть, что согласно ч. 2 ст. 847 ГК РФ предложение открыть счет на объявленных банком условиях исходит от клиента. Поэтому считаем, что обращение клиента в кредитную организацию с заявлением о выдаче (выпуске) банковской (платежной) карты необходимо квалифицировать как оферту (предложение заключить договор на объявленных банком условиях).

Заявление клиента о выпуске банковской (платежной) карты отвечает требованиям ст. 435 ГК РФ (Оферта). Оно адресовано конкретному лицу (коммерческому банку) и выражает очевидное намерение обратившегося лица считать себя заключившим договор с банком в случае принятия последним положительного решения о выпуске карты. Так как форма заявления о выпуске карты утверждается банком, то документ содержит указание на все

существенные условия соглашения. Это подтверждается анализом содержания заявлений о выпуске платежных карт российских кредитных организаций.

Например, Правилами ОАО КБ «Восточный» (п. 2.4) и Правилами ПАО «Промсвязьбанк» (п. 1.2.1) заявление клиента рассматривается в качестве оферты, а договор считается заключенным с момента открытия банковского счета. В таком случае открытие банковского счета происходит посредством совершения конклюдентных действий (акцепт оферты - ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Размещенные в сети Интернет, а также подразделениях банка, Правила о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт адресованы неопределенному кругу лиц, имеют исключительно информационный характер. Следовательно, указанные Правила кредитных организаций следует рассматривать как предложение делать оферты, если иное не указано в тексте самих Правил (ч. 1 ст. 437 ГК РФ). В частности, согласно Правилам ОАО «УРАЛПРОМБАНК» (п. 2.1) Правила кредитной организации

называются публичной офертой (предложением) банка физическим лицам заключить договор[157]. В данном случае банк будет обязан заключить договор с каждым обратившимся за выпуском банковской (платежной) карты лицом.

Коммерческий банк (эмитент) рассматривает заявку и одобряет ее либо отказывает в заключении договора и выдаче банковской (платежной) карты.

Некоторые ученые отмечают, что акцепт может быть выражен в виде распорядительной надписи сотрудника банка на заявлении клиента[158][159]. В данном случае стоит согласиться с высказанным ранее в юридической литературе

О

замечанием , что акцепт должен быть обращен непосредственно оференту (клиенту), тогда как распорядительная надпись на заявлении имеет своим

адресатом компетентного работника кредитной организации (эмитента).

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и разрешением (лицензией), если отказ не обусловлен отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание, либо допускается законом и иными правовыми актами (ч. 2 ст. 846 ГК РФ). Следовательно, предусмотренное Законом о платежной системе (ч. 2 ст. 9) право банка отказать в заключении договора и выдаче платежной карты представляет исключение из общего правила. В банковской практике общепринятым является включение в Правила кредитных организаций о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт права отказать в заключении договора и выдаче банковской карты без объяснения причин. В Правилах ОАО «Сбербанк России», как исключение, указаны такие причины, как отсутствие регистрации по месту деятельности подразделения банка, неудовлетворительная кредитная история, низкая платежеспособность.

На наш взгляд, в ситуации, когда повышение доступности банковских услуг является одной из задач реформирования банковского сектора, предоставление кредитной организации (эмитенту платежной карты) ничем не ограниченного права отказать в заключении договора и выдаче банковской (платежной) карты не является вполне обоснованным подходом.

В юридической литературе отмечается, что механизм безналичных расчетов с применением банковских карт допускает совершение платежных операций за счет средств кредитной организации. Поэтому предоставление банку права отказать в выдаче банковской карты соответствует общему смыслу законодательства (ч. 1 ст. 821 ГК РФ) [160] . Однако совершение платежных операций с применением предоплаченной банковской карты осуществляется исключительно за счет средств клиента (ч. 5 ст. 7 Закона о

платежной системе). По дебетовым картам кредитование счета клиента допускается, только если это прямо предусмотрено условиями договора.

Думается, необходимо ограничить право банка на отказ в выдаче дебетовой (если овердрафт не предусмотрен) и предоплаченной банковских карт посредством предоставления кредитной организации права отказаться от заключения договора исключительно в случае отсутствия технической возможности принять на банковское обслуживание, а также по иным предусмотренным законом основаниям (например, банк не является участником платежной системы и не занимается выпуском платежных карт).

С момента присоединения клиента к Правилам о выдаче, использовании и обслуживании банковских карт договор считается заключенным. Если предусматривается выдача предоплаченной карты, договор считается заключенным с момента передачи банку денежных средств.

Так как договоры на выдачу, использование и обслуживание дебетовой, кредитной и предоплаченной банковских карт не являются публичными, клиент считается присоединившимся к Правилам только с момента принятия банком положительного решения о выдаче платежной карты и открытии счета. С момента одобрения заявления клиента акцепт считается полученным, а договор заключенным. Все последующие действия с момента принятия банком положительного решения по заявлению клиента или с момента передачи клиентом банку денежных средств (для предоплаченных карт) являются исполнением банком-эмитентом своих договорных обязанностей.

Таким образом, отказ в одобрении заявки следует квалифицировать как отказ от заключения договора, но не односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств. Внешним выражением подобного согласия является совершение разрешительной надписи на заявлении руководителя подразделения банка, ответственного за принятие решения о выдаче банковской карты. Мы согласны с ранее высказанным мнением, что по своей природе указанная надпись имеет внутренние служебные цели и оформляет распоряжение компетентному сотруднику кредитной организации (эмитенту)

приступить к процедуре выпуска платежной карты в соответствии с договором.

Выдача банковской карты в данном случае будет представлять собой исполнение банком своей обязанности по договору. Выдача банковской карты одновременно свидетельствует о заключении договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Этим объясняются взгляды на правовую природу банковской карты как «документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств», «материальный символ отношений сторон»[161].

С другой стороны, в литературе отмечается следующая особенность деловой практики [162] . Потенциальный клиент банка имеет возможность осуществить заказ выпуска банковской карты посредством сети Интернет через сайт кредитной организации или посредством телефонного звонка. Существует также практика почтовой рассылки кредитных карт без какого- либо предварительного обращения клиента в банк-эмитент о выпуске карты.

Необходимо согласиться с тем, что в данном случае договор не заключается, так как отсутствует собственноручно заполненное и подписанное заявление клиента, в том числе с использованием аналогов собственноручной подписи (электронной подписи)[163]. Правило ч. 3 ст. 438 ГК РФ здесь применению не подлежит, так как невозможно точно установить лицо, которое направило заявление на выдачу банковской карты. Считаем, выпуск кредитной организацией банковской карты без надлежащего предварительного оформления волеизъявления клиента о том следует расценивать как действия, совершаемые банком-эмитентом в качестве оферты (ст. 435 ГК РФ). В таком случае в состав предмета договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты, если он будет

заключен, не входят действия банка-эмитента по выдаче банковской карты. Так как вместе в банковской картой клиент получает проект договора, предложение кредитной организации о заключении договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты адресовано конкретному лицу, оно достаточно определенное, свидетельствует о явном намерении заключить договор, содержит указание на существенные условия договора. Здесь надлежащим является волеизъявление, выраженное в такой форме, которая позволяет однозначно установить лицо, от которого оно исходит.

<< | >>
Источник: Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015. 2015

Еще по теме § 2. Заключение и оформление договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты:

  1. Глава II. Особенности субъектного состава, порядок заключения и содержание договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты.
  2. § 4. Исполнение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  3. § 2. Правовая квалификация договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  4. § 1. Основания и порядок изменения и расторжения договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  5. § 3. Существенные условия договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  6. § 2. Гражданско-правовая защита прав сторон договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  7. Глава III. Изменение и расторжение договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты. Защита прав клиента (держателя карты) и коммерческого банка
  8. § 1. Стороны договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты и иные лица, принимающие участие в отношениях по поводу платежных карт
  9. Глава I. Гражданско-правовая характеристика договора на выдачу, использование и обслуживание банковской карты
  10. Петряшов Дмитрий Сергеевич. ДОГОВОР НА ВЫДАЧУ, ИСПОЛЬЗОВАНИЕ И ОБСЛУЖИВАНИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2015, 2015
  11. § 1. Правовое и иное регулирование отношений по выдаче, использованию и обслуживанию банковских карт
  12. 1. Предметный элемент: Договорное оформление деятельности по приему депозитов в современном банковском праве